浅谈金融精准扶贫工作的难点与对策

[摘要]金融扶贫是现如今世界各国为了解决贫困问题而做出的有效尝试，可以说，我国经过多年的扶贫，虽然农民的生活水平已经得到了相当大的提高，但是仍有部分农民生活处于温饱线以下。所以，如何改变金融扶贫现状，不断地提升金融精准扶贫水平是文章即将重点阐述的问题所在。

[关键词]金融扶贫；精准扶贫；扶贫工作

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719117

自我国改革开放以来，我国的扶贫事业已经得到了显著的成效，而要想全面实现小康社会，仍需要不断地强化与完善金融精准扶贫项目的建设工作。尤其是现如今的金融扶贫工作俨然已经到了攻坚克难的精准时期，更要不断地转变扶贫思路，转变扶贫方法，从而切实做到精准扶贫、精准脱贫。因此，笔者金融精准扶贫的相关理念与开展现状，工作中存在的难点进行粗浅的探讨，提出具体的解决对策，以供参考。

1金融精准扶贫的相关概念

11中国扶贫

中国扶贫就是指在我国政府以及社会的共同努力与帮助下，让更多的贫困地区的贫困农户能够因地制宜地发展自身的生产活动，进而以最快的速度摆脱自身的贫困命运，摆脱自身的贫困面貌。结合相关参考文献以及实例数据分析，我们可以得知在整个扶贫建设项目的开展过程中始终具备着较强的阶段性特点，即先后经历了几个阶段，新中国成立后发放救济金资助生产，以工代赈自救生产，有组织有计划地扶持，以经济开发为主从事扶贫工作，等等。而从整个扶贫工作的开展情况来讲，我国的扶贫方式十分多样化、多元化。因此，在对扶贫进行分析时，往往应该从多个角度入手进行分析。从扶贫对象的角度入手进行分析则可以看到，对贫困地区以因地制宜为主所施行的扶持分为：横向联合经营、企事业单位定点帮扶、企事业单位挂包帮助等。如若从资金来源方式来看可以清楚地看到，主要分为需要进行偿还的金融信贷扶贫与不需要进行偿还的财政资金扶贫等。而从组织形式入手则可以清楚地看到，主要分为个人扶贫、单位扶贫、国家扶贫等。本文笔者则主要从农村金融扶贫的角度入手进行探讨分析。

12金融扶贫

所谓的金融扶贫就是指我国的金融机构充分利用其本身的资源优势，对所有资源进行聚集的一项政策性、经营性贷款业务。也就是说，我国部分金融机构为了进一步激发贫困地区贫困户的内在生产动力，实现脱贫致富的根本目的，为其提供了大量的资金支持与项目支持。可以说金融扶贫作为扶贫开发事业的重要组成部分，其不仅是以市场为机制的开放式扶贫工作，其更是对有融资需求、有劳动能力、有致富愿望的农户所进行的一种极具社会意义的扶持工作，其所涉及的范围极为广泛，包括了基础设施建设领域、特殊产业发展领域、扶贫搬迁领域以及贫困户家庭资助领域。以往对我国的金融扶贫方式，可以从以下两个方面入手进行划分，一种是从政策性银行与商业性银行入手进行划分；另外一种是从贷款种类入手进行划分。

13金融精准扶贫

所谓“精准扶贫”就是指运用科学有效的方法，对处于不同农村环境之下，拥有不同扶贫资源，本身情况不同的贫困农户对象加以精确识别，从而做好精确帮扶、精确管理的一种帮助贫困户脱贫、致富重要管理方式。而本文笔者对金融精准扶贫所进行的定义与之大体相同，同样是充分应用科学的、合理的标准与程序，对处于不同环境之下的贫困户加以精确识别，并且按照致使贫困户贫困的根本原因实施分类管理，进行动态化的准入、退出机制，做好相应的定量考核工作，进而使当地所拥有的金融资源能够得到最佳配置，使越来越多的贫困户得以脱贫致富。

因此，从定义进行分析，可以看到实质上金融精准扶贫，其主要包括了以下四个部分，即精确识别、联动帮扶、分类管理、动态考核。这其中，精确识别是指精准扶贫部门结合当地的金融资源情况，对识别标准与识别程序进行制定，从而更好地区分贫困户的贫困原因；联动帮扶是以金融扶贫单位为首的牵头单位，要做好当地各级金融力量的动员工作，使其都能够积极地参与到扶贫工作之中，并根据实际的贫困户贫困原因展开有针对性的帮扶对策，即开展联动帮扶工作；分类管理是指充分地运用网络信息科技，让从事扶贫工作的主管部门定向地监测分类帮扶贫困户，从而及时发现帮扶问题，解决帮扶问题；动态考核则是指我国相关政府部门对贫困户所开展的定期或者是不定期量化考核，以确保金融精准扶贫工作开展的有效性，切实满足精准脱贫的根本目的。

2金融精准扶贫现状及其工作难点

21金融精准扶贫现状

自从我国在1986年开展扶贫工作以来，先后经历了三个历史阶段，1986年到1993年是第一个阶段，为大规模开发扶贫阶段，1994年到2000年为第二、第三阶段，为扶贫工作的攻坚、实施阶段。在这三个阶段中我国的金融系统也广泛地参与其中，并开展了定点扶贫工作。可以说，这些金融机构在实际的扶贫工作开展中，不仅仅充分地发挥了自身特点与优势，还克服了大量的困难与问题，努力地将金融产品、金融业务融入到了扶贫事业中，可以说在直接、间接上都对我国的三农发展发挥了重要的扶持作用，并由我国的大中小金融机构共同组合而成的农村金融帮扶组织体系。尤其是自党的十八大以来，党中央更是将焦点立足于国家事业发展的全局之上，将扶贫工作纳入到四个全面战略布局之下。因此，各级政策领导更是要全面且正确地认识到，在新时期经济背景下扶贫工作对我党、我国在经济、社会、政治发展之中的重要性。

然而笔者通過相关参考文献的查阅以及相关扶贫实践数据的分析，可以清楚地看到虽然定点扶贫工作，对口帮扶工作已经历时30余年，但是因为受到农村的特困区域特别多，贫困户较为分散，自我发展能力较弱等诸多主观因素的影响，以及金融扶贫机制不完善的影响，造成了现如今农村金融扶贫成本较高，贫困人口脱贫难度较大等问题，可以说扶贫工作所取得的效果十分不尽如人意。

22金融精准扶贫工作的难点

第一，金融机构网点的分布情况无法满足金融精准扶贫需求。众所周知，现如今我国四大国有银行均在各个县市设有分支机构，但是在乡镇却只有农行设有分支机构，而在各个村四大银行基本上都没有设置营业网点，且农村信贷业务所占比例较小，扶贫参与度与扶贫力度明显较低，与金融精准扶贫能力严重不符。

第二，扶贫金融产品的实际供给与贫困资金需求矛盾严峻。对于贫困农户而言，传统的抵押担保贷款、联保贷款根本不适合他们，而免抵押、免担保的信用贷款的实际覆盖面积又是小之又小，农村产权低压贷款又尚未在全国范围内全面推开，也就致使了现如今绝大多数贫困农户的金融服务感受度明显地下降，其金融产品供给与贫困资金需求矛盾已经是愈演愈烈。

第三，金融监管机制的设计不合理。现如今绝大多数的金融监管人员缺乏对农村经济、农村金融业务的全面掌握与了解，因此，也就在农村经济融资的发展上仍坚持风险控制为先的原则，自然而然地限制了农村金融市场准入，抑制了县域扶贫金融机制的建立，也就大大地削弱了金融机构对扶贫工作的积极参与性与参与力度，这与金融精准扶贫需求是背道而驰的。

第四，在金融基础设施的建设上仍存在着一定的问题。通过不完全数据调查分析，我们可以得知现如今在金融基础设置的建设上仍存在着诸多问题，主要表现在金融统计指标体系不完整，也就无法全面且准确地反映出金融精准扶贫的实际情况。尤其是在涉农贷款、农户贷款等指标的管理上较为粗放，并未细化到与“三农”相关的金融扶贫业务之上，也就无法全面且准确地反映出我国的金融资产情况，可以说这与金融精准扶贫实践需求是极为不适应的。

第五，支持金融精准扶贫的政策引导力不够强。现如今我国在农村金融机构的转入政策上普遍偏紧，尚缺乏专门的扶贫金融机构，且对直接服务于贫困农户的金融机构也缺乏必要的财税政策支持，也就进一步抑制了农村金融机构的发展。尤其是在扶贫政策的引导上也不够明确，相配套的政策也不够完善细致，也就无法精确到“三农”之上。

第六，金融精准扶贫识别矛盾日益加剧。现如今我国在金融精准扶贫贫困户的识别上，主要采取的是纵向识别方法，即由各个省政府、市政府、县政府制定扶贫线，按照市—乡—村—户的网络运行模式，由上到下逐级认定帮扶单位与帮扶对象。虽然这种方式看起来十分严密，但是由于其所经历的层次过多且透明度极低，金融机构也并未直接参与到贫困户的识别筛选中，也就难免会在一定程度上存在人情帮扶问题。尤其是横向识别网络还尚未建立完全，也就造成了横向识别的层次越多，其所可能出现的漏洞也就越大，一些根本不需要进行帮扶的对象也极有可能被纳入到扶贫范围之内，大大地降低了精准扶贫的可靠性与有效性。

第七，以政府为主导的扶贫分类管理矛盾十分严重。虽然由政府为主导的扶贫工作能够在极短的时间内，对当地的各类扶贫资源进行集中整合，产生最为明显的扶贫效果，但是由于各个地区贫困结构存在较大的复杂性，也就致使以政府为主导的单方面扶贫管理工作势必会随着致贫与返贫因素的不确定性而产生巨大的困难，甚至会在某种程度上滋生出腐败问题。所以，做好金融精准扶贫工作的分类管理工作就显得尤为重要。

第八，对金融精准扶贫缺乏正确的认识。我国开展金融精准扶贫的根本目的是实现常态化的脱贫致富，而并不是单单地给贫困户送去救济钱、物。然而现如今我国在扶贫实践过程中，许多地区却是在追求短、平、快现状，将精准扶贫当作任务来做，而并没有将其当作一项长期的政治工作来抓，也就造成了不少地区的金融精准扶贫流于形式。

3强化与完善金融精准扶贫工作的具体对策

31强化党在金融精准扶贫工作上的领导作用

要想切实实现脱贫致富，就必须要进一步强化党在金融扶贫工作上的领导作用，而这恰恰是做好精准扶贫的根本保证。所以，我国各级金融系统的党组织应该深入学习中央扶贫会议精神，发挥其在金融扶贫工作上的作用，发挥扶贫村党支部的作用，为金融扶贫工作构建健全的扶贫机制，从而更好地承担金融精准扶贫的主体责任，发挥基层党组织的先锋带头作用，因地制宜地制订出切实可行的扶贫方案，加大对贫困地区的金融资源投入，使金融精准扶贫工作能够更接地气，实现更加精准的脱贫。

32强化各个部门之间的联动扶贫政策

可以说金融精准扶贫工作在实际上也承担着政策性、开发性职责，因此，在金融精准扶贫工作的实施过程中更需要扶贫政策、金融政策、财政政策、税收政策、产业政策之间的深度互动与协调配合。也正因如此，基于此我国的各级政府则应该积极地建立与金融扶贫相对接的项目，开发扶贫专项基金，建立风险控制机制，对“三农”金融进行深入化的挖掘，进而遵循市场规律，构建三位一体的精准扶贫联动工作。

33为金融精准扶贫工作建立相应的运行机制

只有为金融精准扶贫工作做好相应的运行机制，才能够确保金融精准扶贫工作的有效开展。首先，应该为金融精准扶贫工作构建完善的监测考核评价机制，将金融精准扶贫工作当成一项重要的政治任务，确立其牵头人，建立健全的精准扶贫机构，从而做好定期的检测考核评价工作，切实发挥出金融精准扶贫的“造血”功能；其次，将金融力量尽可能地集中，开展好金融精准扶贫工作。也就是说，要最大限度地整合联动，集中各个金融机关、企事业单位的人力、物力，开展集中连片式的金融精准扶贫工作，从而不断地提高金融精准扶贫的致富作用；最后，由各级基层共同出资，构建金融精准扶贫贷款的有效补偿机制，实现对金融贷款的有效补偿。

34为金融精准扶贫工作建立完善的法律法规体系

完善的法律法规体系是促进金融精准扶贫工作顺利有序开展的根本所在。所以，要想进一步做好金融精准扶贫工作，还必须要建立完善的扶贫法律法规体系。我国可以參照巴西、泰国等国家的信贷支农立法经验，强制性地约束银行机构必须将20%～25%的信贷资源，匹配到现如今的三农领域之中，并且必须拥有一定额度的政策性农业金融机构债券，进而从最大限度上扩大涉农金融机构在三农领域上的资金支持。同时，还应该对精准扶贫工作进行统计，对现有的涉农贷款指标进行细化，从而有利于对金融精准扶贫工作整体进展情况的全面掌握与反映。

35强化与金融机构之间的信息共享

我国的政府扶贫部门应该为贫困农户建立档案信息卡，实现系统自动化信用评级授权，并且要紧密与人民银行的征信系统相结合，与金融机构相互联系、相互沟通，对金融产品进行创新，确保金融机构能够及时获取贫困三农信息的基础上，实现随贷随用、循环使用的金融扶贫模式。

36加强对金融精准扶贫工作的政策性扶持

政府的政策性扶持力度直接决定了金融精准扶贫工作的开展情况，所以，进一步加强对金融精准扶持工作的政策性扶持尤为重要。第一，对贫困县金融机构的贷存比例要进行严格规定，进一步取消限制县级区域扶贫贷款规模的不合理条例；第二，对县级区域金融机构已经达到一定比例的扶贫贷款要给予一定的政策性优惠，可同农村信用社一样下调存款准备金，并可以对县级区域的法人金融机构额外增加存款准备金额的再贷款政策；第三，在扶贫再贷款工作的开展上要实施差异化供给措施，并给予明确的利率优惠；第四，应取消非低保贫困户的贷款利率上线，允许金融机构可以结合自身的实际情况、成本风险以及政策性优惠条例，对利率进行上浮；第五，由政府部门牵头对金融扶贫贷款实行贴息补助政策。

37明确划分市场与政府之间的职能

要想有效实现金融精准扶贫工作，实现自身的经营目标，就应该对市场与政府职能进行明确的划分，进而充分发挥市场在金融精准扶贫工作上的决定作用，发挥政府在金融精准扶贫上的引导支持作用，使金融精准扶贫工作能够从市场化的竞争角度出发，依照不同层次、不同类型的服务对象，放宽对农村金融市场的准入政策，让更多的民间资本、境外资本都能够参与到农村金融机构的设立之上，为农村金融机构的发展营造出一个相对宽松的竞争环境。同时，进一步创新货币信贷政策工具，增强度贫困地区的信贷投放力度，实施差异化管理，进而让贫困地区得到更多的金融资源支持，强化贫困地区金融机构的资金动员能力，从而实现金融精准扶贫与自身经营目标的双赢。

38对贫苦地区的金融组织体系进行健全

要想切实推动金融精准扶贫工作的有效开展，就必须要为其建立相对健全的扶贫金融事业部，将业务资金管理工作、信贷管理工作、考核激励约束机制落实到实处，并且让国有商业银行和股份商业银行向贫困地区延伸自己的服务网点，真正下沉到需要服务的金融服务中心中，最大限度地加大对贫困地区贫困户的信贷支持力度。与此同时，还应该对农村金融服务综合改革试点进行大力的推广，强化对金融产品供给侧的改革力度，为支农、支小、扶贫等再贷款政策配套相应的完善措施，进而切实发挥出金融创新的最大优势，更好地将金融衍生产品与扶贫信贷有机结合在一起，充分发挥各个金融组织的互补优势。

4结论

要想切实做好金融精准扶贫工作，切实提升金融精准扶贫水平，就必须要全面掌握金融精准扶贫工作的相关理念，现如今开展的实际情况，了解在实际工作中金融精准扶贫工作存在的问题，从而通过政策支持，转变扶贫思路、扶贫防范，切实改变现如今金融精准扶贫的现状，最大限度地做好金融精准扶贫工作，全面实现小康社会。

参考文献：

[1]么晓颖，王剑金融精準扶贫：理论内涵、现实难点与有关建议[J].农银学刊，2016（1）.

[2]尤圣光普惠金融与精准扶贫的研究[J].当代经济，2016（5）.

[3]苏畅，苏细福金融精准扶贫难点及对策研究[J].西南金融，2016（4）.

[4]姬红“精准扶贫”视角下的县域经济金融研究[J].现代经济信息，2016（9）.

[5]苏畅，苏细福金融精准扶贫难点及对策研究[J].西南金融，2016（4）.

[6]郭挺金融精准扶贫模式探索[J].时代金融，2016（21）.

[7]赵雅丽我国“精准扶贫”的金融支持障碍与对策研究[J].新经济，2016（27）.

[8]唐诚希金融精准扶贫工作的难点和对策[J].中国农村金融，2016（20）.

[9]鄢红兵创新“金融+”实施精准扶贫——当前我国金融扶贫的难点及对策[J].武汉金融，2015（9）.

[作者简介]张宏彦（1971—），汉族，黑龙江肇源人，高级讲师。研究方向：思政教育。