云南省政策性农业保险调查研究——以昭通苹果种植保险为例

马彧菲 杨航 左振华

云南财经大学 金融学院

云南省政策性农业保险调查研究
——以昭通苹果种植保险为例

马彧菲 杨航 左振华

云南财经大学 金融学院

本文以云南省2016年推行的昭通苹果种植保险为研究对象进行问卷调查，发现政策性农业保险中存在着宣传不到位、信息不对称、理赔效率低、保险公司易亏损等问题，进而提出政府加快法律法规及制度建设、加强宣传，保险公司加强风险评估与分散技术等政策建议。

政策性农业保险 昭通苹果种植保险 政策建议

云南省昭通市是中国南方最大的苹果种植基地，苹果种植是当地农户重要的经济收入来源。为提高苹果种植户的抗灾能力，2016年云南诚泰财产保险有限责任与云南省政府合作推出了昭通苹果种植保险，具体内容为农户为每亩苹果树投保100元，政府补贴75%，当自然灾害造成苹果减产或绝产时，诚泰保险公司为每户农户赔付最高2000元。保险项目实施以来至2016年6月，有24个村9936户果农投保苹果种植险46931.6亩。2016年年末，昭通相继遭遇了低温、大雪以及冰雹等气象灾害，苹果出现了减产和绝收的状况。从2017年年初开始，理赔工作相继展开，但实际工作进度中出现了种种问题，保险理赔金迟迟未能发放到农户的手中。基于这一现状，2017年2月笔者对昭通市一些受灾地区进行了实地问卷调查，共收回有效问卷136份。

一、昭通苹果种植保险发展现状

（一）苹果种植情况

小面积种植（0-1.4亩）和大面积种植（4.5亩以上）的农户分别占6.67%和13.33%；种植面积在1.5亩到4.5亩之间的农户占80%。每亩产量同样出现了两边少、中间多的情况，亩产在1500-1999千克的农户占80%。大部分农户认为自然灾害是造成苹果种植损失的主要因素，苹果售价有所下降，销量方面影响不大。

（二）苹果种植保险接触概况

61.11 %受访者对苹果种植保险有一定了解，38.89%不了解。苹果种植保险参保率达到70%，但其中竟有近四成的农户在不了解该保险的情况下选择投保。在问及他们为何投保时，得到的回答均为跟风购买、政府要求购买。在所有参保农户中，只有61.9%选择全保，而38.1%选择尝试性地进行部分投保。

（三）农户对农业保险的态度

对于该保险，50%受访者认为这是一款很好的产品，能有效地帮助他们保障种植苹果带来的收入。因为是政府与保险公司在昭通地区的首次合作，农户们很看好这个项目，76.67%的农户认为这对脱贫致富有极大帮助。当问及农户是否愿意继续购买该产品时，我们得到了69.23%肯定的答案。导致部分村民对该产品信心不足的原因主要是：了解途径少、索赔困难、赔付金额太低。

二、昭通苹果种植保险发展中存在的问题

（一）前期宣传工作效果不够到位，农户对该项目认识不足

政府宣传范围窄，一些农户完全不知道该保险产品，导致了政策性农业保险未能在农户中有效普及；保险公司未派出专业人员协助政府，政府职员由于专业知识的缺乏对一些专业概念解释不合理，为日后工作带来不便。

（二）合同订立期间因信息不对称为日后矛盾埋下隐患

合同订立时，未对保险的承保内容以及免责范围进行完全解释，比如保险的赔付金订立合同时只说明赔付2000元/亩，而实际情况是根据苹果树的受损程度、苹果树龄大小进行理赔，为理赔工作埋下祸患。

（三）理赔过程效率低，前后脱节

正常的理赔流程是保险公司审核后发放赔付金到镇政府，村委会统计农户信息上报到镇政府，由镇政府通过农信社发放到农户的个人账户上。但在实际工作中，村委会收集农户个人信息迟迟未能完成，即使保险公司已经将赔付金发放到政府，也难以及时发放到农户手中。

（四）保险定价方式与风险评估存在问题，致使保险公司出现巨额亏损

由于此次苹果受灾面积广，超出了保险公司预期估计的范围，本次的赔付金明显大于保费收入，诚泰保险公司因苹果种植保险亏损了预计2000多万元，说明保险公司缺乏合理的风险评估技术，定价存在问题。

三、发展昭通苹果种植保险的政策建议

（一）政府加快法律法规及制度建设

我国应加快立法进程,将农业保险的保障范围、保障水平、经营原则、经营主体资格、运行方式、农民的参与方式、精算制度等内容做出具体的规定，确保其可操作性。同时要明确各乡镇机关职能部门在政策性农业保险上的定位，为农业保险制定合乎实际的安排。

（二）政府加强宣传，确保农户能够准确无误地获知保险信息

政府在进行宣传过程中缺乏一定的保险专业知识，保险公司应与政府合作，对政府相关负责人员进行培训；应建立一套科学合理的监督监管机制，确保保险信息解释清楚，不出现对农户宣传的疏漏，促进农业保险在农村的普及。

（三）保险公司加强风险评估与分散技术

保险公司应加强对自然灾害、运作、法律和履约风险等因素的评估；同时通过巨灾再保险、引入金融衍生品和成立巨灾专项风险基金三种方式来分散风险。

[1]庹国柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景[J].保险研究，2012(12).

[2]庹国柱，朱俊生.完善我国农业保险制度需要解决的几个重要问题[J].保险研究，2014(2).

[3]聂荣，沈大娟.影响农户参保农业保险决策的因素分析[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2017(1).

马彧菲（1988-），回族，云南蒙自人，云南财经大学金融学院讲师，经济学博士；杨航（1995-），彝族，云南昆明人，云南财经大学金融学院本科生；左振华（1995-），汉族，云南昭通人，云南财经大学金融学院本科生。

本文受到云南省社会科学基金项目“云南边疆民族地区普惠金融减缓贫困对策研究”（QN2016005）、云南省保险学会重大研究课题“云南高原特色农业保险创新发展研究——基于精准扶贫的视角”（云保学KT-201702）以及云南财经大学本科生科研训练计划（SRTP）项目“云南省脱贫攻坚战中新型金融产品的作用”的资助。