校园网贷风险存在的原因及对策研究

孙承新

摘要：在互联网金融快速发展背景下，网贷平台逐渐深入到高校，被在校大学生广泛利用。由于相关监管措施不健全、平台自身问题以及大学生意识缺乏等因素，校园网贷产生了较多问题，文章对校园网贷风险存在的原因进行研究，为防范校园网贷风险提出一些建议。

关键词：互联网金融；校园网贷；风险；金融监管

一、校园网贷发展现状

（一）校园网贷的含义

P2P网络贷款是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接资金借贷，即个人对个人通过第三方平台将收集的小额资金借贷给有需求的人的一种小额借贷金融模式。校园网贷则是这些p2p网贷平台将主体瞄准在校大学生，其通过网络平台进行信用贷款，进行分期消费的行为。

（二）校园网贷的主要模式

1. P2P贷款模式：这是一种帮助在校大学生解决上学资金不足问题或者对有创业想法的大学生进行资金借贷的模式。

2. 分期购物模式：它是为在近期内有强烈消费意愿却缺少足够资金、可分期付款消费的大学生服务的一种模式。

3. 电商平台分期付款模式：它是指电商以为拓展业务、培养用户消费习惯，以带来更大的消费交易量为主要目的允许消费者分期付款的一种模式。

二、校园网贷风险存在的原因

（一）在校大学生方面的问题

一是在校大学生自控能力弱、攀比心强，易冲动消费。当代大学生多为独生子女，大多从小娇生惯养，互相攀比的心理普遍存在，对于网贷平台伸出的“橄榄枝”，时常经不起诱惑，从而盲目向网贷平台贷款，进行过度消费，以致身于风险中；二是在校大学生风险防范意识薄弱，防范能力低。在校大学生对于同学借用个人私有信息缺乏防范意识，加之社会经验的缺乏，很容易上当受骗；三是在校大学生缺乏诚信意识，责任心不强，爱逃避责任。某些大学生缺乏诚信意识，在自身不能按期偿还债务时往往抱有侥幸心理，隐瞒事实真相，甚至以放弃自身生命来逃避还款责任。

（二）校园网贷平台方面的问题

1. 在校大学生信用违约风险较高。一方面是借款的审核程序简单，大学生只需填写个人信息、担保人联系方式等信息，经网站简單审核后就能拿到贷款，一般无需抵押，而对于贷款的用途，贷款平台并不加以跟踪，大大增加了在校大学生获得贷款的机会；另一方面是平台对违约大学生缺乏有效制裁，市场普遍高利率增加了信用违约风险，而贷款平台通常将违约大学生列入黑名单，并未将其行为记入央行个人征信系统，制裁方法有限，加之国内征信体系不完善，降低了在校大学生的违约成本，从而使其信用违约风险较高。

2. 校园网贷平台之间恶性竞争，经营风险较高。由于行业缺少健全统一的行业规则以及自律公约，各平台为抢占市场先机，扩大市场份额，使得彼此之间的恶性竞争加剧。网贷平台为争夺客户，或降低放贷标准、或简化审核程序、或放宽信贷额度，大大增加了平台的坏账损失，一些平台甚至提供资金担保，承诺借款人逾期不还款时，由网贷平台代为偿还借款，这使其面临很高的经营风险。

3. 校园网贷催收方式粗暴，易产生人身意外风险。校园网贷平台对于逾期贷款采用电话、短信、上门和联系家长等追债方式进行催收。如给所有贷款学生群发QQ通知逾期等，一旦逾期，平台就进行声誉绑架，更有一些平台采取骚扰、胁迫等催款方式，甚至更加恶劣的手段，迫使借款者不得不举新债还旧债，从而步入平台运营者设计好的圈套，一步步对大学生施加心理压力，极大地威胁着借款者的人身自由和安全，某些大学生心理素质较差，不敢将贷款逾期事实告知学校或家长，容易走向极端，导致意外事故的发生。

4. 面临技术不安全和个人信息泄漏风险。网贷平台目前仍处于粗放竞争发展阶段，尚未按照金融业要求建立起信息安全风险控制机制。网络安全是平台稳健运营的关键和难点所在，技术漏洞、管理缺陷、人为因素和自然因素等都可能危及网络信息安全性，对于贷款诈骗分子难以识别，会使大学生被诈骗。同时，大学生贷款需要学生提供身份证、学生证、银行账户、手机通话记录等信息资料，易造成个人信息的泄露，面临卷入洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险。

三、防范校园网贷风险发生的建议

（一）在校大学生方面

一是高校加强在校大学生思想政治教育，树立合理的消费观念，做到理性消费，不盲目攀比，不过度消费；二是应加强大学生安全防范知识宣传，增强自身防范意识，对于个人隐私信息加强保护，避免信息泄露和上当受骗；三是加强诚信体系建设，引导大学生树立诚信意识，增强责任意识，勇于承担责任。

（二）网贷平台方面

1. 加大学生贷款资质审核力度，保障监护人知情权。平台在贷款发放前，对用户身份、真实购买欲望、还款能力等信息进行严格审查外，还应与各大征信机构合作，严格审核用户资质。此外，保障监护人对学生借贷行为的知情权，以降低贷款违约风险。网贷平台应主动告知贷款者监护人其借款数额、借款期限等相关信息，并明确借款存在的真实风险，尤其是真实的利率及附加的各种费用等名目，以免学生陷入过度借贷困境，导致大学生家长成为最后买单者。

2. 协调行业间各企业，加强对网贷平台的监管体系建设。金融监管部门应积极完善相关的法律法规，引导网贷平台良好健康发展，推动利率定价机制建设，规范网贷平台利率定价，遏制高利贷行为，同时对贷后管理机制进行创新，提高贷后管理的有效性，降低贷款违约概率。

3. 加快大学生信用数据系统化步伐，推动网贷行业信用体系建设。通过建立信息共享平台，尤其是征信信息共享和黑名单公示机制，将相关信息纳入央行金融信用信息基础数据库，为行业提供关于借款人借款信息和历史信用记录的统一搜索和查询服务，促使大学生群体与平台间良性借贷行为的构建。

4. 加强技术和信息安全风险防范。网贷平台要采取有效的技术手段和管理措施，防范大学生身份、资金、交易等信息泄露，保证各类信息的安全完整，保障业务的正常运行。组织制定相关信息安全标准，规范网贷平台的网络、应用、主机、数据、运维安全及业务连续性，提高平台信息安全整体防范能力。加强行业数据收集和风险监测，及时发现风险隐患，对违法违规行为进行处理。

四、结语

校园网贷平台作为互联网金融发展趋势下的新生事物，在发展过程中难免会遇到一些问题。为了促进校园网贷平台的健康发展，我国金融监管部门应完善相关监管政策，规范引导网贷平台的发展，各平台和在校大学生也应加强自身建设，最终实现多方互惠局面。

参考文献：

[1]李程鹏，贾锦名.校园网贷的法律风险及监管问题探析[J].中国农村金融杂志社，2016（08）.

[2]季振华，郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及其管理对策[J].现代经济信息，2016（03）.

[3]潘从武，武运波.校园网贷流行易纵容不理性消费——法律界人士呼吁加强行业监管[N].法制日报，2015-02-27.

（作者单位：江西财经大学金融学院）