互联网金融的发展研究

付佳汇+尹许可+刘晓蕾

【摘 要】昔日的传统金融与互联网思维结合逐渐形成了互联网金融这一新兴领域。这一新兴金融形式依靠一系列的网络工具，实现信息传递、融资、支付等业务，是电子商务发展之关键与核心。本篇文章首先会对近年来国内互联网金融的发展动态和趋势进行简要分析，并以一些新兴的产品作为切入点，进行互联网金融的展望和预测。

【关键词】融资形式；支付；借贷；多样化；创新

互联网金融是互联网与传统意义上的金融产品的交集，是近年来出现的一种创新性融资行为。它与传统意义上的金融有显而易见的差别，这除了表现在其业务的媒介不同之外，还包括金融参与者将互联网“开放、平等、合作、共享”的精髓融入于传统金融业务当中去，使传统金融业务透明度更高，并且拥有更强的可操控性和更好的协作性。金融市场和金融中介之所以出现且存在是由于：首先，它们有不可复制的技术和规模经济；其次，它们有十分专业的处理信息能力，能缓解金融家和储户二者的信息不对称以及逆向选择和道德危机等问题。

一、我国互联网金融的发展动态

我国互联网金融时代的到来是以6年前“陆金所”和“融360”的正式运营为标志的。但是“余额宝”等存款业务的上线使得互联网金融从此真正深入民心，并走入平民百姓家庭。

我国互联网协会互联网金融工作委员会于2013年8月在京成立。并同时举办了中国互联网大会。在此次峰会上，参会嘉宾重点讨论了以小博大、电子金融业务的转型等话题，为今后互联网金融的发展进行了深刻的分析和探讨。

二、主要的互联网金融模式

1.支付模式

互联网金融的支付方式是由移动的通讯设备，利用无线通讯来实现货币价值的转移从而达到债务清偿的目的。支付有以下三大发展态势：首先，身份数字化；其次，终端离散化；再次，服务通用化。移动支付的核心是，不是每个人都有银行卡，只要手机里有一个类似支付宝的第三方支付账号就可以。从以上分析可以看出，互联网金融的支付手段层出不穷，使得我们基本的交易方式不断改变。

第三方支付模式作为互联网金融典型的支付模式，是独立于买卖双方的资金支付的“中间平台”。可以分成两种类型：金融型和互联网型。其中，互联网型主要是通过搭乘一些发展成熟的电子商务网站的“快车”，捆绑营销，以在线支付为主。金融型则注重在行业内部开拓市场，不断满足其需求。

2.互联网信贷

互联网信贷主要是通过进行信用评估（根据大数据的收集及分析），充分发挥互联网的快速特性，以更快的速度进行审核，这无疑对中小企业有更强的吸引力。

近年來，随着经济的迅猛发展和政策的有效支持，我国公民用于消费的资金迅速增加，互联网金融产品和增值服务也越来越受到人们的关注追捧。互联网信贷在一定程度上弥补了传统信贷市场的不足之处，为我国消费金融的发展指引了一条光明之路。

3.P2P模式

这一金融模式通常指的是个人之间的小额贷款。在交易过程中需要运用到专门的电子商务网络平台。有借款需求的个人可在平台发布公告，标明借款数额、利率、还款时间等，真正实现自助性借贷款。

从以上三种我国现有的互联网金融模式中可以看出，它仍旧是建立在传统金融的一种发展和延伸，并没有完全脱离“金融”的概念。不过凭借互联网这一时代化的属性，传统金融更加获得了民众的广泛关注，并且能使更多的人从中受益，实现便利和利益的最大化。从这些层面来看，互联网金融本身是一种进步和发展的客体，我们或许应当更为审视和善待这种新式的金融模式。

三、我国互联网金融的发展趋势

1.弥补了传统金融模式的空白

投资者、商业银行和金融家，是传统金融模式融资的三个主要参与者。而互联网金融却不需要商业银行作为中介，投资者和融资者可直接进行融资，直接融资取代了间接融资。原先商业银行所拥有的霸主地位在互联网金融的冲击下不再坚固，融资者的融资成本得以有效降低，同时效率提升，商业银行不得不向中间业务转型。

2.互联网金融模式趋于多样化

现如今互联网金融的模式越来越多样化，包含第三方支付、网络信贷还有P2P贷款等，互联网金融的迅猛发展使得很多传统的金融机构（比如建行的“善融商务”）也逐渐向其靠拢。由此可知，互联网金融会衍生出越来越多的模式，消费者的也会有更大的选择空间。

3.互联网金融在不断创新

虽然银行如今仍处于垄断地位，互联网金融短时间内难以改变这一局面，但它所引发的竞争必会引起和加速互联网与银行的“联姻”。互联网金融的创新主要体现在金融机构创新、业务流程创新和产品创新上。由此可见，创新必将成为互联网金融的主要特点之一。

四、结论

现如今在中国，金融业还是以商业银行为主的。然而银行的三大核心业务“存、贷、汇”受到了互联网公司的冲击。传统银行业与互联网金融之间有竞争，也有互利共生。所以，互联网金融有很大的发展空间， 学会适应多样化和创新是时代对我们的要求。

参考文献：

[1]张劲松.《网络金融》.机械工业出版社.第二版.2010.6.

[2]弗雷德里克·米什金.《货币金融学》.北京 中国人民大学出版社.2013.

[3]谢平.《网络经济下的金融理论与金融治理》 载《经济研究》.2001（4）.