试析大数据征信与小微企业融资

金宇峰

摘 要：在中国的传统经济中，小微企业在国民经济命脉中起到承上启下重中之重的作用，是国民经济的重要组成部分。随着我国经济的快速发展，越来越多的经济政策倾向于小微企业的发展，但是大环境下小微企业的发展仍然存在着细节上的漏洞。传统的征信系统不能覆盖大面积的小微企业，从而使具有很大发展潜力的小微企业陷入融资艰难的处境，从而融资难、融资价格超出预算之内等情况在根本上扼杀了小微企业大未来的梦想。那么在大数据时代，更直接地为小微企业提供了融资的平台，也是小微企业发展的必然途径。该文意在阐述在大数据背景下小微企业的的融资问题，也在客观上指出大数据征信在小微企业融资中的应用。

关键词：小微企业 融资难 大数据 征信

中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2017）04（c）-0235-03

1 对小微企业的现状分析

小微企业中是小微企业和微型企业等个体工商户的简称，小微企业作为国民经济的中坚力量，在促进就业和改善民生发展上发挥了较为重要的作用，也是中国经济力量中精力充沛的活跃队伍。经济形势复杂多变，小微企业由于企业规模小，财务周转不顺畅，风险的预知和预测能力尚不够成熟，促使小微企业的融资问题一直处于风口浪尖上，所以从根本上解决小微企业融资难的问题迫在眉睫。

1.1 小微企业的内部结构不够健全

随着经济发展速度越来越迅猛，小微企业的发展及它本身存在的结构框架问题被越来越多的经济人士担心，从科学的角度讲，小微企业的发展速度就是我国经济发展的脉条，它的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存发展直接关系到中国经济转变发展的速度与方式，所以它的存在方式很重要。但是目前来看，小微企业仍具有产业结构不合理、产权不明确、盲目扩张等一些传统的问题，这些问题直接提高了企业融资的风险性，所以完善企业内部的经济管理制度是企业发展的源泉。

1.2 缺乏法律常识

小微企业的发展决定着社会发展的长久治安，所以小微企业的市场经济地位对于我国的经济发展有着千丝万缕的关系，在此基础上我国小微企业发展的法律保障同样重要。然而在科技创新的今天，小微企业的创新、融资、财务等方面必然要受法律保护。纵观企业的自身，企业内部对于法律常识以及法律章程的了解尤为重要，因为小微企业的发展是我们的必经之路，根基很重要，保持对于法律法规框架下小微企业的存在状态更重要。

2 当前小微企业的融资现状

目前，大部分小微企业的资金来源于自筹，对于资本融资基本上都处于空白状态。小微企业对于企业的融资没有正确的认识，以及在融资过程中对于融资有极其错误的理解与领悟，导致企业在融资中深陷僵局。融资在企业及经济发展中占有极其重要的地位，主导着经济发展的基础层面。我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步。另外，商业银行加强风险管理以后，信贷管理中推行的授权授信制度以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的，使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化，而且近两年来，银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。同时，由于小微企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行尚未将盈利最大化作为主要经营目标的前提下，这也影响了银行的贷款积极性。

2.1 小微企业自身结构对于融资难的影响

小微企业有别于其他大中型企业，产业结构链相对来说比较脆弱，经营风险高、盈利能力单一、固定资产具有局限性、信誉度低等都是造成融资能力差的内在原因。另外中小企业在网络等获得大数据信息的同时信息不对称、融资保障体系不够完善更深层次地加大了对于小微企业融资的艰巨性。要想让企业不断稳步地壮大，就要在企业发展中稳固自己的内部结构，切实突破融资难的问题。

2.2 现有的金融机构对于微小企业融资的限制

由于微小企业不够坚实可催，正因为它随处可见的脆弱，我们应该开启保护伞。金融机构应正确地引导小微企业在融资过程中遇到的问题，帮助他们在融资中遇见的常规问题。再者金融机构缺少微小企业的信用评价架构体系，造成小微企业自我约束意识差，缺少企业固有的诚信，不能成为负责任的市场主体，最终造成发展空间小、力量薄弱的市场载体。金融机构应该正确地进行信用评级，面向社会公布作为企业信用的凭证，为各类社会组织与企业合作提供科学、客观的信用参考依据，形成诚信企业信誉的凭证，让一切不诚信的行为无处遁形，这样才能让微小企业的融资困局得到大的改善。

2.3 政府缺乏对于小微企业融资的政策支持

微小企业的发展离不开政府政策的支持，换句话说，政府的政策支持是小微企业融资的主导方向。目前许多国家为了鼓励微小企业的迅速发展，对于小微企业的融资都采取优惠的政策，然而中国的融资政策主要依据所有制类型和行业特征来制定，主要体现在缺乏微小企業的专门管理机构以及支持小微企业特有的金融机构。另外，微小企业的金融支持辅助体系也不够健全，商业银行的经营方式对于小微企业的融资大相径庭，所以，小微企业的发展阶段决定其融资状况。

3 大时代大数据征信

作为新兴时代的代名词，它没有公认准确的定义，一般来说大数据指的是涉及到的资料量规模庞大到无法通过主流软件工具在合理的时间内整理成为服务于经营决策的第一资讯。电商平台和一些第三方互联网金融机构都拥有属于自己的大数据征信来源，然而这些以大数据为信用依据所提供的网络虚拟信贷信息，已经成为企业未来的发展趋势。大数据征信在传统的意义上突破了信息的局限性，达到信息资源共享、资源整合、资源利用的循环效果。

3.1 大数据征信与传统征信的区别

纵观传统来看，大数据征信不仅有它独特的征信方式，更能精确地把信息优胜劣汰。传统的征信模式具有征信不全、平台上传信息积极性低、更新不及时、介入门槛高的多种问题。而目前的大数据征信模式，彻底打破了传统模式，数据来源广泛，解决了信息征信不足的缺点；另外它征信数据类型多样化，不局限于小微企业的融资数据，更直接整合了小微企业在融资过程中的信用情况。事物都具有两面性，征信信息量过大也会引起数据杂乱，而且相关数据分析需要长时间的实践检验，另外一点，在个人隐私的保护上不是很容易掌控。未来的发展趋势告诉我们要充分利用好大数据征信为我们微小企业的融资做出的正确引导。

3.2 大数据征信在小微企业融资中的利用

大数据背景下，以大数据为核心构建的综合性融资对接平台，能够有效缓解小微企业信用融资的难题。大数据采用的是先进的云计算技术，从数据的输入到数据输出，整个过程全部由计算机云计算体系完成，最大特点是避免了主观判断对于融资的影响，确保了评价结果的真实可靠性，无论何种情况下，都能保证快速、准确的高效性。此外，大数据信用还能够满足评价结果与信用信息的同步。从一个角度出发，在受评对象的信用信息发生变化的过程中，能夠及时地通过云计算对其信用进行及时计算变更，保证微小融资企业信息变更的真实有效性。

3.3 大数据征信是微小企业融资发展的必然趋势

伴随着我国经济发展的迅速壮大，经济体系的改革也在发生着革命性的变化，那么我国微小企业的融资发展也在潜移默化地发生质的变化。银行等金融机构在变化无常的经济体制中无法充分地给予企业资金支持，使小微企业的融资困境越来越严重。由此看来，发挥大数据征信无论对于金融机构还是微小企业的本身都起到至关重要的作用，从宏观的角度来看，起到了互相监督互相鼓励的效果。

3.4 大数据下小微企业的融资应运而生

小微企业的发展情况复杂多变，小微企业的融资困局看似很复杂，但是按照实际情况来看，最为突出的就是资金方无法看清楚小微企业的风险。小微企业本身缺乏高效率、低成本、高精度的征信条件，可以想像，如果融资方以一种低成本的方式准确识别小微企业的信用，那么小微企业将会变的有利可图，前途可观。资金通道打开以后，小微企业的融资问题得到本质上的解决，从此而产生大数据下小微企业融资顺畅的效果。

4 大数据下小微企业的融资发展前景

小微企业的融资问题一直都是世界性的问题，规模越小的企业融资更是难上加难。小微企业在传统经济发展中可以称之为持续稳步逐渐地发展，但是对于大数据下，由于我国小微企业的融资问题得到根本性的解决，小微企业的发展速度可谓“云”的速度。对于小微企业的融资发展前景可谓一片光明，未来小微企业的融资发展前景大好。

4.1 改善融资大环境

我国的中小企业所有制构成比较复杂，而企业法和有关的政策又主要是按照所有制性质来制定的，这就使得不同所有制性质的小微企业处在不同的竞争起跑线上，不利于企业更快地发展。因此大环境的改变是小微企业生存的客观因素。因此尽快制定配套的法规和政策，把规定的各项法律制度落到实处，使小微企业管理走上法制化轨道，使我国小微企业在生存中形成一个科学有效的生存环境，让融资的问题不再困扰小微企业的生存发展。

4.2 大数据征信下拓宽融资渠道

小微企业的融资渠道，其中主要包括内源融资和外源融资两个渠道。金融机构应建立专门为中小企业服务的信贷部门，把培育和发展中小企业作为一项重要的发展战略。建立小微企业融资的独立平台，改善小微企业融资差的基础条件。另一方面，极力地发挥好大时代征信对于小微企业发展的中坚作用，从源头上带来融资优势。金融方面也可适当下放小微企业流动资金贷款审批权限，根据不同地区的实际情况和风险控制能力，合理落实各个金融机构审批权限，减少小微企业融资过程中不必要的麻烦。

5 结语

近年来，小微企业融资难一直困扰着我国国民经济的发展。虽然国家为此制定了一系列政策规定，提出多种解决方案，但由于在政策的制定过程中，没有在更高的层次上进行统筹和创新，没有在政策和法规上有所突破，进而没有勾画出一个具有可操作性的总体思路。因此，政策的实施效果并不理想，这一问题并没有从根本上得到解决，应拓宽商业银行的融资渠道。但是目前情况不同的是可以依据数据征信来拓宽融资渠道，使未来企业的融资多了一些选择，以解决当前我国中小企业资金短缺的燃眉之急。另外，要整合微小金融机构，政府部门应加快对现有金融机构，特别是微小金融机构的改革、改组和整顿。整体大环境发生质的改变，再加上发展迅速的大数据信息来源，我国小微企业未来的融资问题定会完善，使经济的发展有效循环。

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