如何做好商业银行小微企业金融服务工作

韩炳旭

【摘 要】为了能有效的提高商业银行对于小微企业的服务质量，需要管理人员能掌握小微企业在发展中的局限性以及商业银行在发展中存在的不足，并在此基础上通过相应措施，提升服务质量。本文就商业银行对于小微企业的服务工作进行了分析。

【关键词】银行；金融服务；小微企业

在经济不断发展的现阶段，依托于便捷的网络贸易平台以及现代化的生产设备，小微企已经逐渐成为了我国经济发展的重要组成部分之一，同时国家为了能为小微企业创造有力的发展环境，所在金融方面为小微企业提供了更多的支持，尤其是商业方面为小微企业的发展提供了强大的助力。

一、商业银行对小微企业服务方面存在的不足

1.小微企业本身的局限性

（1）小微企业准入门槛降低之后，一方面显著促进了小微企业的发展，但与此同时也使得一部分综合实力不足的企业也进入到了其中，在目前的小微企业之中甚至还存在一部分企业以家族为核心建立的，在这种情况下就使得小微企业的管理层完全是以家族关系为纽带的，这样给管理工作带来了一定的难度，同时这一类的小微企业往往也具有产品定位不够清晰，经营策略不够明确的特点，尤其是在创兴发展方面存在明显的不足。

（2）小微企业在经营管理的过程之中，其相应的财务信息是不对外公布的，这也就导致了商业银行或者是其他的金融机构在和小微企业达成某种合作之后，不能全面的掌握小微企业的管理情况，以及财务状况，这也就在无形之中商业银行或者是其他金融机构在对小微企业进行服务的时候，要承担一定的安全风险。

（3）和成规模的大型公司相比，小微企业在企业管理、组织架构等方面没有严格的规范，尤其是在企业资金的管理过程中，一些小微企业甚至没有会计人员，在日常的财务管理过程中经常是随用随取，没有严格的收支记录，而涉及到财务报表或者税收相关工作的时候，就会临时聘请财务工作者或者直接自行处理，这种情况下就会造成企业之中财务报表不完整，或者桑财务数据不真实的情况。

（4）小微企业在经营的时候，由于企业资金较小并且产品丰富度不如大型企业，所以也就直接会导致小微企业在市场竞争之中比较容易受到市场波动的影响，在严重的情况下还可能会由于小微企业自身的资金周转不及时，最终导致小微企业破产；另外，由于一部分小微企业之中没有构建完整组织架构，所以也就导致企业的运行决策很有可能会有一个人决定，这样也就比较容易在企业的经营、管理过程中出现冒险的经营方式，并给小微企业的经营带来影响。

2.商业银行方面的存在不足

（1）商业银行在小微企业进行服务的时候，存在着市場定为不够明确的特点。在国家倡导商业银行对小微企业加大服务力度的情况下，很多商业银行都采取了相应的措施，但是在实际的帮扶过程中，由于小微企业在服务模式、商品类型上都存在较大的相似之处，这也就使得上银行业在选择服务对象的时候，存在一定的难度，不容易对市场发展进行全面的把控，尤其是在某一种类型的小微企业获得的了社会认可，并创造了一定经济价值之后，就会吸引多家商业银行，进而也就出现了争强客源的情况，不利于企业的发展。

（2）商业银行之中的组织架构不够完善，虽然以及开始号召开展小微企业的扶持政策，但在过去较长一段时间之中，商业银行都是以大型企业作为主要的服务对象，所以现阶段部分的组织架构模式、服务模式还是以适应大型企业为主，这种组织架构不利于商业银行对于企业服务的开展。

（3）目前商业银对于小微企业的管理不够全面，由于没有专业的管理平台以及信息平台，所以商业企业不能准确的把控好小微企业的财务状况以及管理情况，使得商业需要承担更大的风险。其次，在目前的商业银行管理之中，甚至还有的银行处于成本方面的考虑，没有设置专门的营销人员，进一步加重了商业银行对于小微企业管理能力不足。

二、商业银行中发展小微企业金融业务的解决措施

1.定位发展目标

商业银行主要是为了提升自身的竞争水平，需要避开国有大银行中本来的优势产品，大力发展自身以及大银行中没有的优势业务。信贷资源的关注点发生改变，“择优支持”是银行应该坚持的政策方向。商业银行的体制优点和地缘优点的结合正是小微企业的融资需求，所以商业银行要注重对小微企业的发展，对小微企业进行正确的市场地位。

2.强化制度建设

为了保证小微企业的顺利发展，商业银行应该设立有关的制度进行规范，其中包含不限于利率的风险定价机制、高校的贷款审批机制、独立核算机制、有效的约束激励机制、违约信息通报机制以及专业化的人员培训等。商业银行不但要强化资本的管理，还要树立经济资本的经营观念，设立相应的绩效考核机制，进行经济资本管理，实现价值使用的最大化。

3.强化营销能力

商业银行开展小微企业信贷的市场营销活动，就是为了更好的和客户交换产品和价值，从而促进小微企业客户业务的有序发展，改善自身和客户之间的业务结构。商业银行在发展小微信贷业务的时候，要通过市场营销活动，进行信息的传递，建立企业的信誉和形象。而且商业银行还需要从模式批量化、产品标准化、定价合理化以及道路广泛化入手，不断的拓展小微企业信贷业务的营销道路。

三、结束语

在互联网以及电子时代之中，小微企业在不断发展壮大之下已经成为了国家经济发展的重要力量，但是在小微企业的发展之中，因为小微企业的一些特点，使得企业容易受到经济方面的影响，需要商业银行采取相应的服务政策，促进小微企业的发展；同时通过银商业银行和小微企业之间的合作，也就能拓宽商业银行的服务领域，使得商业银行获得更好的发展。

参考文献：

[1]万国才.中部地区小微企业融资渠道与成本实证分析――以十堰市为例[J].金融经济，2011（22）.

[2]张文彬.论政府在解决小微企业信贷难题中的作用[J].中国市场，2011（46）.