各国如何管理个人信用记录

2015年1月，央行同意芝麻信用、腾讯征信等8家社会机构开展个人征信业务。两年过去了，这8家机构仍未获得牌照。有分析指出，由于征信涉及个人信息保护，它所受到的监管可能比其他金融机构更为严格。

那么，发达国家如何管理个人信用记录呢？在德国，无论是贷款还是租房，通常会被要求出具Schufa信用证明。Schufa是一家成立于1920年的通用信用保险保障机构，是德国最大的信用数据收集以及保障机构，也是一家私有的上市企业。

由于德国对个人数据和信息保护比较严格，因此除了政府机构的特别调查部门，一般人和机构无法查询别人的信息，但可以自我查询。根据《德国联邦数据保护法》，每位公民都有每年一次獲得自己相关信用报告的权利，并且可以要求更正数据中的不实之处，通常以书面形式填写相应的申请表格，之后会得到该公司提供的个人信用信息。

俄罗斯的征信体系总体起步较晚，发展非常缓慢。俄罗斯第一次尝试建立征信体系是在1995年，当时由俄罗斯20多个银行共同发起，经过多年讨论并无实际进展，只是在部分地区进行小规模试点，征信数据库仅仅针对银行开放。目前俄罗斯征信系统由商业组织管理，信用记录评分的好坏对俄居民影响微乎其微。

英国是一个信用体系完善的国家，信用机制渗透到生活中的每个角落，全国征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面。征信机构采用先进的计算机和网络技术对数据进行集中处理，建立庞大的数据中心并异地备份。数据每个月都会更新，并最终形成每个消费者的信用等级。在英国，个人的信用等级极为重要，在日常生活中求职、贷款等重大的个人事项无一例外地需要个人信用等级的支持。