邮储银行宁夏分行：“贷”老乡奔小康

“确保2017年全区9个贫困县信贷投放不低于10亿元，持续支持2016年销号贫困村的产业发展，扶持2017年销号贫困村增强自我‘造血能力，顺利实现2017年销号目标。”根据宁夏回族自治区2017年脱贫工作目标，今年初，邮储银行宁夏分行及时制定了金融精准扶贫计划。

近年来，邮储银行宁夏分行积极践行“普惠金融”，专注于服务“三农”、服务“小微”，尤其是在少数民族聚居、脱贫任务重的宁夏六盘山地区，不断创新金融扶贫模式、深入开展普惠金融、持续探索金融扶贫示范区建设，助力当地贫困群众脱贫致富，为宁夏脱贫攻坚作出了积极贡献。

精准帮扶：撑起金融扶贫新天地

多年来，邮储银行宁夏分行坚守“三农”金融服务领域，发挥网络优势、资金优势和专业优势，不断探索精准扶贫的有效着力点，探索出了以支农惠农为着力点的金融精准扶贫模式，为精准扶贫提供了强有力的金融支持。

在金融扶贫政策方面，邮储银行宁夏分行建立了一系列精准扶贫的政策支撑。以支农支小为重点，调整信贷结构，单列“三农”和小微信贷规模，优先满足“三农”和小微贷款需求。对建档立卡贫困户实行利率优惠，及时指导分支行做好与政府扶贫办相关合作协议签署、业务宣传等工作，确保了扶贫小额贷款稳妥有序推进。

为鼓励扶贫小额信贷业务发展，邮储银行宁夏分行创新激励措施，推动金融扶贫政策落地执行。加大对重点贫困区域授信政策的倾斜力度，开辟审批绿色通道，下放审批权限；对建档立卡贫困户实行优惠政策，执行人民银行同期同档次基准利率；强化对扶贫重点分支行资源倾斜，对不良贷款率实行差异化考核；重点建设了一批金融扶贫示范支行，对示范支行内的产品创新需求给予支持，推动扶贫信贷创新产品在示范行落地。

在金融渠道打造方面，邮储银行宁夏分行立足基层渠道的建设，不断拓展金融服务渠道。目前，邮储银行宁夏分行在全区有营业网点202个，覆盖22个县市区的60个乡镇；其中，县及县以下网点87个，占全行网点总数的42%，这些网点在部分地区成为当地唯一的金融机构。

截至目前，邮储银行宁夏分行共有农村网点56家，在县及县以下乡镇共设置ATM机159台，占全行ATM总数的34.79%；设“商易通”助农取款点331处，助农取款服务已覆盖全区316个行政村。到2016年底，分行在农村地区发行银行卡18.92万张，交易笔数1558.27万笔；发行具有转账优惠、异地存取优惠和亲情账户汇款免费的“乡情卡”6.98万张，有效降低了农村地区客户支付结算费用。

邮储银行宁夏分行还通过开展信用村镇建设、分区包片客户经理、设立小额贷款咨询点等方式，延伸服务触角，扩大服务半径，真正做到送金融下乡，整村推进信用村126个，有效助推了农村金融服务升级，打通了服务“最后一公里”，让偏远山区的农村居民也能享受到便捷的信贷服务。

针对贫困地区特色主导产业、区内精准扶贫创新项目等，邮储银行宁夏分行不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，致力于打造精准扶贫产品的宁夏样本。邮储银行宁夏分行将各级扶贫部门确立的建档立卡贫困户作为扶贫小额信贷的重点服务对象，在广大农村地区开发并推出了不需任何抵质押的小额贷款产品。目前，由总行授权开办了贷款期限3年以内、金额5万元以内、免抵押、免担保的建档立卡贫困户专属扶贫小额信贷产品（惠农易贷）。

截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计发放小额贷款超过100亿元，笔均金额仅5.6万余元，有效解决了超过15.2万户农户的资金短缺困难；涉农贷款余额46.23亿元，同比增长16.98%，高于各项贷款同比增速20.57个百分点；农户贷款占全部涉农贷款比重的89.66%。与此同时，邮储银行宁夏分行积极助力贫困弱势群体创业就业，与人社局、共青团、个私协会、妇联等合作开发了再就业小额担保贷款、“妇女创业”贷款等小额贷款产品，累计发放贷款12.55亿元。

普惠金融：探索金融扶贫新模式

精准扶贫一线是实施普惠金融的广阔天地。邮储银行宁夏分行在宁夏全区各市县的山区、金融服务匮乏地区建设了126个信用村，信用村以种养殖产业为主，贷款覆盖率达到80%以上。自邮储银行宁夏分行成立以来，已累计在宁夏全区120多个行政村整村推开金融扶贫，发放小额贷款100多亿元，助推15.2万户农户脱贫致富，履行了服务“三农”的社会承诺。

在整村推进金融扶贫，践行普惠金融责任的工作中，邮储银行宁夏分行以固原市蔡川村为重点发展对象，创新产品，简化流程，集中办理，上门服务，将原先面对个体的零售业务转化为面向合作社的批发业务，将商业银行资源和客户下沉到贫困村，推动了金融小贷与精准扶贫的有效衔接，实现了农户和银行的互利共赢，为推广普惠金融，实现精准脱贫创造了可复制的金融扶贫模式。

宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区，全村358户1625人，是典型的纯回民村，这里是“山沟中的山沟”，农民靠天吃饭，历史上曾是固原市最贫困的乡村之一。经过多次实地调研，邮储银行宁夏分行将蔡川村作为整村推进普惠金融的典型代表，提出了“产业引领+能人带动+金融幫扶”的新型金融扶贫模式，被称作“蔡川模式”。“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为整村推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。

在实际工作中，邮储银行宁夏分行把金融小贷与扶贫开发相结合，突破了农村普惠金融的难题。具体做法是：将业务聚焦小额贷款，对象瞄准普通农户，2008年先行在蔡川村进行试点。立足村民惯有的养殖传统，选择了13户具有一定养殖基础的农户，创新联保方式，变5户联保为村干部、养殖能手等任意组成联保小组担保借款，用于黄牛育肥和肉羊繁殖，一年下来，户均增收超过1万元，且全部按时还款，收到了很好的经济效益和社会效益。

值得一提的是，邮储银行宁夏分行在蔡川村以“好借好还”小额贷款产品为抓手，通过“小额贷款+熟人社会+特色产业”，构建了“银行+合作社+农户”的金融服务模式。发挥村干部“村级致富带头人”的作用，将偏远贫困地区“熟人社会”优势与邮储银行小额贷款有效对接，推动了蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入达到7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。

经过3年努力，邮储银行宁夏分行小贷投放实现了对蔡川村所有农户的全覆盖，辐射带动周边9个村队100余户村民，推动了普惠金融破题。之后，又在全区推广放大这一创新，至今累计发放小额贷款100多亿元，为宁夏“整村推进”金融扶贫探索了一条新路子。

截至2017年3月，邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款2824户1.11亿元，推动蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入由2008年的不到2000元增长到2016年的人均收入7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。值得一提的是，2016年12月31日，蔡川村在“十三五”開局之年已脱贫销号。

情系“三农”：大力推进农业供给侧改革

为适应宁夏贫困地区扶贫产业的发展，邮储银行宁夏分行从实际出发，提出了发展特色产业是金融扶贫的根本的工作思路，持续不断地加快精准扶贫产品和服务升级，逐步从服务单一农户到推动农业产业化发展，从扶持农户种养殖到助力农业产业化升级，创新推出新型农业经营主体贷款。

具体做法是：突出满足贫困地区的家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体，以及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，在金额、利率、期限、流程、担保方式等诸多方面进行创新，充分发挥地方特色拉动、能人带动对贫困户脱贫的“传帮带”作用，帮助贫困户、贫困村脱贫致富。截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计向新型农业经营主体发放贷款6.45亿元，贷款余额3.4亿元。

围绕地方政府产业扶贫布局，邮储银行宁夏分行采取“银行+合作社/致富能人+农户”模式，弥补了贫困户没有抵押担保物的短板，进一步加大对涉农产业扶持力度，着力推进产业扶贫。以蔡川村为例，全村退耕还林还草达到6000多亩，种植玉米是当地群众的主要产业，具有发展草畜产业的突出优势。邮储银行看准该村养殖优势，大力推进金融小贷项目，满足群众的信贷需求，既调动了群众舍饲养殖的积极性，也带动了地方特色产业的发展。

2008年，蔡川村在邮储银行宁夏分行的支持下，成立了原州区金羚牲畜养殖农民专业合作社，为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务，为养殖户做贷款担保人，同时负责农户借款的用途审查和监督管理。目前，蔡川村合作社成员已经辐射到周边村镇。

截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行在蔡川村贷款余额370户2366万元，使该村80%以上农户从事牛羊养殖，牛、羊存栏数达到1300多头、6500余只，分别是2008年的21倍和4倍。除养殖外，邮储银行宁夏分行还贷款支持村民在房前屋后种植红梅杏500多亩；利用6000多亩退耕林，发展林下养殖业，全村养殖生态鸡已达万只，成为蔡川村新的经济增长点，种养业收入已占村民收入的60%以上。目前，邮储银行累计向蔡川村贷款超过亿元。

“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。邮储银行宁夏分行在蔡川村的实践证明，只要选准适合群众的扶贫产业，加以资金支持，就能激发贫困群众的内生动力，实现金融扶贫的真正价值。

2016年10月，邮储银行宁夏分行还与原州区政府、宁夏农垦集团等合作，通过政府全额贴息，扶持村民养殖澳大利亚纯进口牛安格斯牛，提升养殖业水平，推动养殖业升级，截至2017年3月末已累计发放安格斯牛产业贷款704户6120万元，下一步预计发放该类贷款过亿元，整个项目涵盖21个村，近1600户。

下一步，邮储银行宁夏分行计划通过未来五年的时间，初步建成全方位覆盖贫困地区各层次和弱势群体的产品体系和服务体系，形成一套行之有效、具有特色的金融扶贫工作模式，持续增加信贷投入总量。

按照计划，“十三五”期间，邮储银行宁夏分行将持续增加贫困地区的信贷投入总量，在自治区扶贫重点县信贷总投放不低于50亿元，在全区800个贫困村中建设100个贫困信用村；力争每年帮助2万户贫困户，2016-2020年期间共支持10万户贫困农户脱贫和增收致富。