基于互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状的思考

张锋

摘要：隨着社会经济与科技的发展，互联网已经深入影响到社会生活的各个方面，互联网金融迅猛发展下，对于我国商业银行金融业务发展产生了较大的冲击。本文在概述互联网金融发展情况的基础上，进一步分析了其对商业银行金融业务的冲击，并且提出了一些商业银行应对互联网金融冲击的策略，旨在实现互联网时代背景下商业银行金融业务的再次发展。

关键词：互联网金融；商业银行；金融业务；现状与策略

随着经济全球化快速发展，金融全球化也进一步发展，在金融业中，不单单需要面对国内金融市场的竞争，还需要应对外资银行的压力。而互联网时代的到来，在推动金融市场化改革的同时，也进一步让商业银行金融业务受到冲击，传统的存贷差“坐等获利”的局面已然不再存在。顺应时代与市场发展的需求不断创新商业银行金融业务服务，是商业银行发展的必然之路。

一、互联网金融发展概况

随着互联网时代的到来，移动支付、云计算等技术的出现极大的改变了传统金融模式，依据其发展的特征，可以称为“互联网直接融资市场”[1]。互联网技术在金融业得到了广泛的应用，从而降低了金融交易成本与时间，并且还强化了互联网产业与金融产业的联系。随着第三方支付与网络信贷逐步受到关注，互联网金融正不断飞快发展。商业银行属于自负盈亏的赢利机构，追求利润是其本质目标，集团规模大的客户能够在银行收入不变的状态下降低银行运营风险以及成本，因而商业银行通常在客户选择中会优先选择贡献度较大的大中型客户，从而使得中小型客户的产品服务中存在不足。而中小企业本身由于信用等级不高，因而融资困难，依据阿里巴巴调研数据，有89%以上的企业有着融资需求，其中无抵押贷款需求有53.7%，而中小企业占据了大多数，在难以取得商业银行融资的情况下，就需要民间金融进行融资，因而促进了互联网金融的发展[2]。目前，互联网金融模式主要包括第三方支付模式、P2P网络贷款平台、众筹模式以及大数据金融模式等等。

二、互联网金融对于我国商业银行金融业务的冲击

（一）对商业银行支付中介的冲击

随着互联网金融的发展，首先对商业银行的冲击表现在对支付中介的冲击上。第一，互联网金融改变了商业银行独占资金支付中介的局面。随着社会的发展，物质财富创造能力不断增强，因而交易规模不断扩大，导致单靠现金交易难以满足经济生活中的需求。因此，商业银行吸收存款的同时开放贷款业务，从而以其信用创造功能降低了经济生活中的交易成本，从而促进了经济的发展。而随着互联网金融的发展，第三方支付平台再一次促进了支付功能的发展，从之前的1%市场份额到目前已经发展到20%以上，改变了银行独占支付的局面。第二，互联网金融的发展降低了人们对于银行网点的以来程度。网上银行、手机银行等应用的出现使得人们不再依赖商业银行的柜台，而支付宝、财付通等出现更是促进了快捷支付的发展，随着微信的出现，电子商务发展速度直线上升，以阿里巴巴以及腾讯为代表的互联网金融对于传统商业银行产生了一定的冲击[3]。

（二）分流商业银行存贷款业务市场需求

互联网金融对商业银行的冲击还表现在分流商业银行存贷款业务市场需求上。随着2013年阿里巴巴与天弘基金达成合作开始，非银行金融机构进入不了的银行存款业务也成为了其优势，随后更多产品如同雨后春笋一般出现[4]。活期存款以及短期存款的收益都高于银行利率，活期存款的短期收益更是银行利息的十倍以上，因而导致大量的资金转出银行，转入互联网金融中的各种产品中，根据统计，仅2013年一年就有高达100亿的活期帐户转出资金，对于商业银行产生了较大的冲击。

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略

（一）服务创新

面对互联网金融的冲击，传统银行倒逼央行保护政策的方式难以持久奏效，因而需要从商业银行自身着手，应对互联网金融浪潮。首先，商业银行需要创新服务，以客户为中心，不断创新产品。在服务业中，客户是中心，以客户的需求进行产品设计是基本要求。商业银行需要狠抓改革措施，提高自身服务水平。例如建设银行提出的善融商务，以自身结算优势进一步开拓电子商务平台，招商银行推出的“微信银行”则是实现手机银行业务功能的产品。

（二）开拓互联网领域业务

提高征信手段，推动中小企业融资模式的创新。传统的征信手段单一，商业银行需要在此基础上开拓心的手段，例如信用债券等。对于中小企业来说，传统的征信模式标准太高，随着互联网金融的发展，商业银行需要在风险防范的基础上尝试开展新的融资征信模式。例如可以由人民银行、银行业协会等机构联合多家银行成立信息共享平台，专门负责企业数据收集，例如税务发票系统信息的共享等，按照一定的规则统一平定，从而展现出企业的活动状态，从而反映出企业经营状况的真实水平。

（三）构建一站式金融服务平台

商业银行进一步发展需要抓住中小企业融资困难的问题，搭建互联网在线融资平台，采用一站式服务为中小企业提供更好的服务。一站式服务就是只要客户有需要，进入某一处站点之后，可以将其所有的需求全部解决。一站式服务原本是欧美国家的商业服务概念，应用到我国商业银行中，搭建中小企业融资平台对于提高商业银行市场份额有着重要意义。

参考文献：

[1]周鹤.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[D].安徽大学，2016.

[2]赵燕.互联网金融冲击下我国商业银行供应链金融业务发展现状分析[J].经济研究导刊，2014，11：127-129.

[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014，10：21-28.

[4]单光年.互联网金融冲击下我国商业银行金融业务发展现状分析[J].现代经济信息，2014，24：348.

（作者单位：安徽利辛农村商业银行股份有限公司信息科技部）