浅议我国大数据背景下的互联网金融发展

李志文

【摘要】 随着互联网金融的发展，金融模式的创新，在新常态金融发展的基础上，我国在大数据背景的发展下，快速提升了互联网金融的发展。但是在目前互联网发展的过程中，金融业态也发生不同的变革，从传统的金融模式向新型的金融模式转变，在这个转变过程中逐渐暴露出诸多问题。本文在总结大数据发展下的互联网金融模式的基础上，对我国互联网金融发展中存在的问题，进行了分析，并从加强金融监管的角度提出政策建议。

【关键词】大数据 互联网金融 发展

完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。而近年来，随着我国网络支付产业的高速发展和金融机构网络信息化的提高，产生了结合传统金融业务和互联网技术的新型金融业务模式，即“互联网金融”。

一、大数据下的我国互联网金融的发展现状

互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，自20世纪90年代中期以来，我国互联网金融开始出现并不断创新发展，其中以网络银行、网络证券和网络保险业务的兴起为标志。目前我国的互联网金融发展现状包括以下几个方面：

（一）互联网金融客户持续增长

面对第三方支付公司的支付牌照增多，P2P贷款公司利用互联网平台实现金融服务，特别是小微企业和零售业务借助互联网业务不断地扩大。目前银行业在不断完善电子银行和网上商城等平台基础上，不断地开拓互联网金融新模式。

（二）业务品种不断完善

银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，业务类别不但在支付、结算等领域得到了大大的发展，而且在线上电子商务平台上实现了很多的金融创新，实现了线上线下的融合。很多金融产品通过线上和线下互动实现了不断的创新。

（三）交易成本的降低

网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易。网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等。这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地地满足客户的需求，而且标准化和规范化了所提供的服务；不仅提高了银行的服务质量，而且还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易效率。

二、互联网金融发展存在的问题

（一）互联网金融监管法律的不到位

目前，我国的法律没有针对互联网金融业专门立法。银行法、证券法和保险法等法律规章制度都是基于传统金融而制定，没有通过规范一般的互联网金融业务法规对该领域的业务进行规制，互联网金融业务的广度和跨界特征也使其开展的业务不适用所涉及行业的法律法规。这不仅会造成交易主体之间的权利与义务不明确，也会最终导致金融风险的出现，导致互联网金融的参与者的权利和义务很难得到有效的保护。

（二）互联网金融业务风险不断放大

互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。

（三）互联网金融监管体系不健全

目前，由于我国的互联网金融发展尚处于初级发展阶段，互联网金融作为新兴的金融发展模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，无论是中国人民银行，还是其它的金融监管部门，都缺乏对互联网金融业务的监管依据。其它的电信部门和工商部门等一般只是负责备案或工商登记等行政管理事项，并不直接掌控和监管互联网金融平台的具体业务。随着大数据的应用和不断更新的互联网技术与商业创新模式，互联网金融的快速发展在改变传统金融格局的同时，也给互联网金融的监管带来一定的挑战。

三、在大数据下对互联网金融监管的一些建议

（一）加快互联网金融法律的制定和完善

为互联网金融市场治理提供法律依据。互联网金融当前首要问题就是缺少监管方面的法律依据。从潜在风险隐患中不断地总结经验制定相关的法律法规进行规范管理。

（二）推行互联网金融企业牌照及资质认定

互联网金融业务主体与业务类型复杂多变，需区分不同的监管部门。这就涉及到两个问题：监管范围和协同监管。目前传统金融机构的互联网金融业务由银监会监管，第三方支付机构由人民银行监管，而某些互联网信贷平台依赖于当地的执法部门监管。

（三）强化互联网金融行业自律，规范互联网金融业务模式。

互联网金融主体应当加强行业自律，而行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护行业健康、有序、可持续发展。对互联網金融业务模式进行梳理和规范，对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制，同时建立互联网金融行业制度规范。

总之，互联网金融毕竟处于快速发展的阶段，对潜在的风险认识不足，但我们也要顺应金融业的发展潮流。互联网金融必将是未来金融业改革的必经之路，传统银行将与互联网金融机构分工合作，各取其长。互联网金融之所以迅速产生、不断发展、日益壮大，究其缘由是由互联网和金融两个主体的性质决定的。金融交易的核心需要的是数据和信息，而互联网恰恰在这两方面最具有优势，因此对于金融来说，互联网有天然的适应性。