改善贫困地区支付服务环境的思考

马利军

摘 要：本文从支付结算的角度出发，选取西北欠发达省份宁夏作为研究对象，着重分析了精准扶贫过程中支付结算起到的关键性作用、存在的问题与不足，并提出了完善贫困地区支付结算基础设施建设的意见。

关键词：支付结算；精准扶贫

中图分类号：F830.45 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（3）-0078-03

一、宁夏贫困地区支付服务现状

宁夏原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县、海原县、红寺堡区、盐池县、同心县等9个县是全国较为特殊的贫困地区，也是国家扶贫攻坚的主战场之一。该区域生态环境脆弱，基础设施薄弱，目前有58.12万人贫困人口、800个贫困村、9个贫困县（区），占宁夏县（区）的40.9%。

截至2015年12月，宁夏贫困地区银行网点179个，占宁夏银行网点的18.2%。单位银行结算账户1.65万户，占宁夏单位户的5.9%，个人银行结算账户538.19万户，占宁夏个人户的15.2%；银行卡在用发卡量355.15万户，占宁夏发卡量的15.0%；网上银行开户数量88.1万户，占宁夏开户数的22.2%，手机银行37.2万户，占宁夏手机银行的8.8%，电话银行37.6万户，占宁夏电话银行的10.5%。ATM机444台，占宁夏总量的11.8%，POS机具8，546台，占宁夏总量的8.7%，银行卡特约商户6，307户，占宁夏总量的8.4%。贫困地区助农取款服务点2，408个，占农村地区助农取款服务网点的72.0%。（见表1）。

二、宁夏贫困地区支付服务存在的问题

（一）金融体系结构单一，网点覆盖率较低

据调查，国有商业银行、股份制银行和城市商业银行按照集中化管理的要求和效益原则，业务重心集中于大中城市，县域机构逐步收缩。当前在贫困地区乡镇一级设立营业网点的基本上只有农信社、农行和邮储银行，且基础设施配置较低。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织受资金实力所限，扶贫支农能力较弱。截止2015年12月，宁夏每万人银行网点拥有量为1.51个，贫困地区仅为0.70个。

（二）非现金支付形式单一，业务量小

实地调研发现，贫困地区结算方式主要以现金为主。2015年度，贫困地区银行卡受理市场每台机具发生业务817笔，单笔金额1，929.35元，低于宁夏全区的1，935笔，单笔金额3，983.86元。非现金支付工具和方式中，单户（卡）发生业务6.1笔，金额3，062.14元，低于宁夏全区的23.4笔，金额7767.77元。贫困地区受地理条件、教育水平、经济发展程度的限制，贫困地区对手机银行、网上银行、电话银行支付存在排斥现象，对新型支付形式存在认识困难以及认识限制。

（三）涉农金融机构接入支付系统成本高、独立性差

截至2016年6月，宁夏共设立村镇银行13家，其中贫困地区设立3家。村镇银行作为金融体系的重要组成部分，在弥补贫困地区金融基础设施方面起到了重要作用，但在支付系统建设方面较其他银行机构仍有一定的差距。主要体现在：一是支付系统接入方式单一、接入模式受限。全区13家村镇银行已全部接入大、小额支付系统。但接入银联银行卡跨行清算系统、人民银行网上支付跨行清算系统、农信银支付清算系统、城商行支付清算系统、全国支票影像交换系统及电子商业汇票系统的比率较低。二是系统依赖程度高。一方面村镇银行业务处理几乎全部依赖于发起行的业务系统，另一方面村镇银行核心业务系统及支付系统的升级、维护均依赖于主发起行或代理行，村镇银行对优化系统的建议话语权较少。这种“寄生性”和“依附性”必将束缚其发展壮大，且系统正常运行存在风险隐患，从而然影响其服务水平。

（四）助农取教服务点还存在一些问题

助农取款服务点作为改善农村支付服务环境工作的主要形式之一，改善了农户的支付体验，提高了农户的支付效率，但在发展中也存在部分问题：一是部分助农取款服务点业务量小、利用率低。二是涉农金融机构出现重复布放的现象，严重浪费金融资源。三是业务类型单一，缺乏业务创新。截至2015年12月，宁夏共设立助农取款服务点3，342个，剔除暂不具备设立助农取款服务点条件的行政村，覆盖率达到99.8%。2015年度，服务点发生业务157.43万笔，平均每台机具每天发生业务1.30笔。其中取款业务6.62万笔，平均每台机具每月发生1.65笔。

三、改善宁夏贫困地区支付服务环境的建议

（一）建立分层次、广覆盖、高效率的农村金融组织体系

一是加强贫困地区服务渠道和能力建设，适量增加贫困地区营业网点。适当下沉服务网点，发挥物理网点+电子银行+代理渠道优势，配置精准扶贫专用车，搭建流动银行，进一步延伸服务网络，扩大金融服务覆盖面，让贫困地区“乡乡有机构、村村有機具、人人有服务”。二是加大针对贫困地区专门的风险补偿、税收优惠、财政奖励、费用补贴等政策，吸引金融机构在贫困地区加大投入。加快农村金融改革创新步伐，降低银行准入门槛，优先安排在贫困地区设立村镇银行、小额贷款公司、金融中介服务等小微型金融机构。

（二）推动非现金支付工具的使用

一是加强农村基础设施和网络建设。基础设施和网络建设是做好农村地区非现金支付工具应用的硬件条件。金融机构应加大在农村地区ATM机、转账电话、POS机的布放力度，将农民手中的存折都更换成银行卡，让更多的贫困人口享受到账户开立、存取款、转账支付等基本金融服务。同时，金融机构要联合通讯网络公司加强乡镇网络建设，使以银行卡为依托的手机银行、网上银行等电子业务在乡村实现畅通支付。

二是建立合理的非现金支付收费制度。目前各金融机构对非现金支付结算工具的使用都收取金额不等的费用，这种情况阻碍了非现金结算方式在农村地区的推广。在部分金融机构逐步取消手机银行、网上银行收费的同时，应进一步尝试改革针对农村地区的支付结算业务收费模式，降低非现金结算收费标准。改善特色农业金融服务环境，推动金融资源向“三农”领域配置，有效提高农村地区资金周转效率。

（三）拓展助农取款服务点功能，创新服务产品

一是在助农取款服务点原有功能基础之上，建立“反假货币工作站、金融消费权益保护站、农户基本信用信息采集站、金融知识宣传站”等多功能农村金融服务站。二是整合助农取款服务点与“万村千乡”工程，借助“互联网+”与互联网企业合作，实施电子商务进农村综合示范工程，加快贫困地区物流配送体系建设，为农户提高快捷便利的服务。三是鼓励非金融机构布局贫困地区，加快产品创新。鼓励更多非银行金融机构参与贫困地区支付体系建设，推动“云闪付”、“ePOS”、“近场支付”等新型支付工具或方式在贫困地区的使用，丰富农户的支付体验。

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Abstract：From 2013 to 2015， Xi Jinping put forward the concept of targeted poverty alleviation when he made inspections in Xiangxi， Yunnan and Guizhou. And from then the targeted poverty alleviation has been the basic strategy of poverty alleviation in China. Under this background， it is very important to explore how to play the role of payment and settlement in financial poverty alleviation and targeted poverty alleviation and to smooth the payment and settlement channels and provide efficient， high-quality and safe financial services for poor areas from blood transfusion to hematopoiesis. The paper chooses Ningxia -- a less developed province in northwestern China as the research object from the perspective of payment and settlement. It analyzes the key role， problems and deficiencies of payment and settlement in the process of targeted poverty alleviation， and puts forward views to improve the payment and settlement infrastructure construction in poor areas.

Keywords： payment and settlement； targeted poverty alleviation

責任编辑、校对：张德进