我国银行信用卡业务发展的现状、风险及对策研究

罗永明

（湖南农业大学 经济学院，湖南 长沙 410128）

我国银行信用卡业务发展的现状、风险及对策研究

罗永明

（湖南农业大学 经济学院，湖南 长沙 410128）

我国信用卡业务功能不断完善，发卡量持续增加，市场呈现出规范化发展的趋势，但是从长远来看，银行卡业务对商业银行来说存在套现风险，对持卡人来说具有诈骗风险。基于此，我国信用卡市场应当建立有效内控机制，加强信用卡风险管理，突破传统营销策略，加强个性化服务，创新思路，注重品牌建设。在此基础上，国家要建立健全信用卡业务发展的法律法规，商业银行要不断研发创新信用卡产品，促进信用卡市场有序化、创新化发展。

信用卡；现状；风险；对策分析

一、引 言

信用卡是一种特殊的信用货币凭证，承担着商业银行小额信贷业务的融资功能，即信用卡持卡人能够在一定的授信资金水平内，先进行消费，后进行还款。近年来，为了适应经济全球化的发展和金融产品创新的要求，我国商业银行纷纷对信用卡业务进行改革。

我国的信用卡业务自改革开放以来就步入了新的发展时期。目前，信用卡业务共分为三个阶段：第一阶段是银行卡业务的诞生期。1979年，中国银行开始代办香港东亚银行的“东美VISA信用卡”业务，标志着信用卡业务在中国大陆的出现，而真正标志着我国信用卡诞生的事件是1985年中国银行珠海市分行发行了中银信用卡，［1］随后，信用卡作为便捷的支付工具逐渐被大众所熟悉。第二阶段是信用卡业务的成长期。2003年，中国建设银行发行双币信用卡，实现了从分散的信用卡业务经营到统一的结算与管理。［2］第三阶段是我国信用卡业务的多元化发展阶段。由于经济全球化与市场化发展的逐步深入，各大商业银行纷纷通过发行信用卡的方式来完善金融服务，占据金融市场份额。同时，随着新兴互联网金融的出现，传统的信用卡业务也有所转变，如蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗，率先摆脱了信用卡片的实体交易方式，取而代之的是采用移动支付的方式开展金融信贷业务，其本质同样是信用卡业务。

二、我国信用卡业务发展的现状

（一）信用卡发卡量不断上升，持卡数量地域化差距扩大

截至2017年初，商业银行的银行卡发卡数量已累计达到61.25亿张，相比2016年初增长了12.54%。其中，商业银行信用卡在用发卡数量累计达到4.65亿张，相比2015年同期增长了7.60%（图1）。借记卡在用发卡数量与信用卡在用发卡数量之间的比例约为13.46∶1，较上年末有所上升。截至2016年末，全国人均持有银行卡4.47张，同比增长11.83%。其中，人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%（图2）。北京信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，达到1.35张。

图1 我国近五年累计发放银行卡数量（2011—2016年）

图2 我国近五年人均银行卡拥有量（2011—2016年）

（二）信用卡信贷规模持续增长，受理环境显著改善

在信贷规模方面，截至2016年末，银行卡授信总额为9.14万亿元，同比增长29.06%；银行卡应偿信贷余额为4.06万亿元，同比增长23.63%。银行卡卡均授信额度1.96万元，授信使用率64.45%。信用卡逾期半年未偿信贷总额535.68亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.40%，占比较2015年末上升0.17个百分点。在受理环境方面，截至2016年末，银行卡跨行支付系统联网商户2 067.20万户，联网POS机具2 453.50万台，ATM 92.42万台，较上年末分别增加397.20万户、171.40万台和5.75万台。截至2016年末，每台ATM对应的银行卡数量为6 627张，同比增长5.54%，每台POS机具对应的银行卡数量为250张，同比增长4.68%。

（三）银企加强协作，创新金融产品

随着互联网金融的迅速发展，商业银行也改变了传统的信用卡营销策略，转为通过加强银企协作的方式来创新信用卡产品，扩大信贷规模。以光大银行为例，该行继联手乐视推出乐迷卡之后，再次联手乐视，推出“乐迷”信用卡“瞬时贷”业务。乐迷卡“瞬时贷”为消费者带来了便捷的消费体验，增加了光大银行信用卡的业务，也有利于乐视产品的营销与管理，实现了三方共赢。从我国信用卡的发展阶段来看，此举以互联网金融为媒介，打破了传统银行卡业务的发展模式，为企业、金融业联合发展树立了发展标杆，也是推动互联网金融发展的重要思路。除光大银行以外，中信银行也与海南航空强强联合，推出海航中信联名信用卡，促进了中信银行创新银行卡业务的发展，进一步拓宽了金融产品创新的技术领域。

三、我国银行信用卡业务发展中存在的风险

如今，诸如“一卡走天下”“方寸之间，信用无限”这类的关于信用卡宣传的广告语随处可见。然而，在我国信用卡市场发展前景一片红火的趋势下，人们发现自己手中的信用卡除了使用方便以外也隐藏着诸多安全隐患。信用卡业务在我国仍属于一项新兴的金融业务，还需要经历一定的成长期才能走向完善。我国商业银行将面对严峻的挑战，如何看清市场繁荣背后存在的问题，解决制约信用卡业务发展的“瓶颈”，商业银行任重道远。从近几年我国信用卡业务的发展来看，还存在着业界对其认识不足、发展水平低、套现问题严重等制约因素。

（一）银行卡套现存在隐患，银行存在信用风险

2017年1—3月干预，医院尝试在门诊以及住院部对2型糖尿病患者进行合理用药的质量改进活动，2018年1—3月复查，其中完成2次调查对象174例，其中男 102例、女 72例，年龄（69.4±4.2）岁。 纳入标准：①临床资料完整；②明确诊断为2型糖尿病；③年龄≥60岁；④完成了2次调查；⑤知情同意。

“信用卡套现”指的是信用卡拥有人没有凭借正规合法的业务手续(ATM或柜台)来获得现金，而是凭借其他非法方式将信用卡中一定授信额度内的资金以现金的方式套取。这将给银行的资金管理造成极大的困难，也容易造成银行资产的流失。由于信用卡持卡人有将近两个月的“免息消费”期，而在这两个月内，持卡人不仅能透支，而且不用支付银行利息。也就是说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。［4］因此，在商业银行风险管理存在漏洞的情况下，为不法分子恶意套现提供了可乘之机，给商业银行的营业利润造成巨大的损失。

（二）信用卡诈骗层出不穷，持卡人风险巨大

当前，中国已经成为全球最大的电子商务市场。部分不法分子不仅“瞄准”网购市场和支付环节，更是借助新兴的通讯工具、手机应用或公共网络，非法盗取银行卡信息。免费WIFI、钓鱼网站、退款短信等成为电子商务常见诈骗手法。信用卡诈骗的主要手段有使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等，尤其是互联网诈骗手段方式多样，给持卡人带来了极大的安全隐患。

（三）商业银行恶性竞争，审批制度不规范

由于商业银行是以盈利为目的的金融机构，因此为了扩张信用卡业务，往往会降低申请人的审批标准，这也为商业银行出现不良贷款埋下安全隐患。商业银行大量发放信用卡，除了会导致很多“僵尸卡”闲置之外，由于其对持卡人缺乏长效的监督管理机制，也增加了自身的信用风险。［5］同时，商业银行大量发放信用卡还存在着技术风险。技术风险是指由于技术原因为移动支付带来的风险，如因移动支付系统发生技术性故障导致支付进程中断、交易暂停、转账不畅等。信用卡技术的快速发展具有双面性，虽然信用卡支付技术的发展强化了支付的安全技术水平，促使支付业务与模式不断创新，推动了支付技术行业的高速发展，但是另一方面，支付技术的发展为支付带来了更多的安全隐患与威胁，不法分子利用信用卡支付进行金融犯罪的技术水平不断提高，加大了技术风险。也就是说，尽管我国信用卡发卡数量在持续增加，但是这些信用卡中存在着大量的“僵尸卡”“休眠卡”“人情卡”，卡片的质量不高。

四、我国商业银行信用卡业务发展的对策

（一）建立有效的内控机制，加强信用卡风险管理

首先，要建立成熟的信用卡业务管理体系，培养一批高素质的专业信用卡营销人才。面对急剧飙升的信用卡不良率所带来的信用卡风险，国内商业银行要处理好规模发展与风险防范的关系，不能单方面注重信用卡发行量而忽视了潜藏的风险。完善内部控制机制，遵循全面、谨慎、独立的原则，有效规避风险，在对申请办卡者授信额度的审核中，发卡行应严格执行审核人员责任制，不能单纯依靠客户所提供的信息和简单的调查来核实客户真实情况，要加强与客户的沟通及对其周边情况的了解，掌握更加可靠的客户信用状况，避免发卡行由于审核不严而引发的操作风险。其次，银行要依托先进的技术水平，运用科学的评估方法进行尽职调查，以保证分析结果的准确性。对审核通过的客户，银行也不能就此放松警惕，要实时了解持卡者的用卡情况和还款信息，一旦发现持卡者不能及时还款或者过度透支，应积极采取措施，以便有效地识别、防范和控制信用卡客户风险。银行的内部控制要与该行所面临的风险特点相适应，结合信用卡业务的特点，识别各类风险因素，完善银行内部监控系统，防止业务风险的发生，及时发现和反馈内部监控中存在的问题。

（二）突破传统营销策略，创新信用卡产品

如今，信用卡产品国际化、信息化、专业化的发展趋势明显，单纯依靠简单的宣传和推销信用卡产品已经不能吸引客户眼球，发卡行只有大胆设想、不断创新，突破传统的营销策略，才能更好地满足客户和市场的需求。在营销方式的选择上，发卡行要将客户始终摆在中心位置，从客户的实际需要出发，增强信用卡产品对市场的适应能力；在营销策略的制定上，必须采取专业化营销策略，建立严密的业务运作机制，准确分析客户的行为和想法，完善服务手段，将营销贯穿于整个发行过程中，包括前期宣传、中期办理和后期服务，密切贴近客户，寻找新的突破点和契机，以服务作为特色，建立银行的同业竞争优势。除了要注重外在的营销策略，内在的信用卡创新建设同样不容忽视。以湖北银行为例，该行于2016年创新信用卡产品，推出手表信用卡，并针对这项信用卡业务制定了一系列优惠政策，力图推动信用卡信贷消费。如，对还款实行“差额”计息规则；贷款无论期限长短，费用统一且低于市场同类水平，若提前结清，可免收剩余手续费；透支转账不设限额；交易和还款提醒、溢存款取现及转账均免费；超限费、开具证明、补制账单、换卡费等均免费。该产品的创新，刺激了消费者的信贷需求，促进了其贷款业务的快速增长。

（三）创新思路，注重品牌建设

持卡人手中的信用卡，不仅是一张卡片，更应该代表客户的形象、地位和气质。因此，打造深入人心的信用卡品牌，在消费者心中形成定位独特的品牌理念就显得尤为重要。值得一提的是中国银行的中银淘宝信用卡、工商银行的国航知音牡丹卡，使信用卡在具备基本功能的基础上添加了新的特色，这些都是很好的借鉴。如已发行的中信魔力女人卡、兴业银行的加菲猫卡，精美的设计深受欢迎，在发行量上也占一定优势，从而赢得和巩固了相应的客户群体。

完整的品牌理念还要具备发卡行的企业文化和核心价值观。工商银行的牡丹卡、中国银行的长城卡、建设银行的龙卡，朗朗上口的卡名就是银行母体的代表，但由于各行缺乏较强的品牌建设策略，使得它们之间缺乏竞争优势，发卡量不相上下。信用卡的内涵和形象是依托于母体银行文化建立起来的，而母体银行所倡导的理念和价值观则间接引导客户识别、认知和选择自己信任、中意的信用卡品牌。因此，发卡行更应该致力于建立标准更高、具有特色的品牌文化，突出自己与众不同的文化底蕴，以获得客户的高度认同感。

（四）建立健全信用卡相关法律，防止信用卡风险

我国的信用卡业务起步较晚，尚处于发展阶段，相关法律法规与制度体系建设都不完善。为了促进信用卡业务的健康发展，应当结合我国信用卡业务实际发展情况出台专门针对信用卡业务的法律法规。尤其在当下互联网金融加速发展的经济背景下，信用卡业务的发展一方面应该抓住互联网金融发展的机遇，另一方面也要加大对网络犯罪的打击，颁布专门的法律为严惩犯罪分子提供法律保障。此外，消费者权益部门应修订完善《消费者权益保护法》，建立健全信用卡交易消费者权益保护机制。

［1］ 张巧丽.我国信用卡业务面临的风险及其防范［J］.甘肃广播电视大学学报，2013，（3）.

［2］ 殷樱.商业银行信用卡业务发展与风险管理［J］.技术经济与管理研究，2014，（2）.

［3］ 王晓婷.信用卡业务的现状与管理研究［J］.时代金融，2014，（5）.

［4］ 邢征宇.我国商业银行银行卡业务风险管理浅析［J］.海南金融，2005，（9）.

［5］ 凌啸诚.浅议商业银行信用卡业务发展现状和趋势［J］.经济师，2016，（1）.

［责任编辑：王帅］

Present Situation,Risk and Countermeasure Research on the Development of Bank Credit card Business in Our Country

LUO Yong-ming

(School of Economics,HunanAgricultural University,Changsha 410128,China)

the function of the domestic credit card business is improved and the quantity is increased,the market presents the trend of the development of the standardization,but in the long run,the bank card business for commercial banks has the risk of cash and for the cardholder has the risk of fraud.Based on this, the credit card market in our country should establish effective internal control mechanism,strengthen credit risk management,break through the traditional marketing strategy,strengthen personalized service, innovative ideas,and pay attention to brand building.And on this basis,the state should establish and improve the laws and regulations of the development of the credit card business,commercial banks to credit card product development innovation,promote the development of credit card ordering market innovation.

credit card;current situation;risk;countermeasures

F832.2

A

2017－04－26

1671-6671（2017）03-0050-05

湖南农业大学大学生科技创新项目基金研究成果

罗永明（1995－），男，河北唐山人，湖南农业大学本科生。