对校园贷的探究与思考

曹延汹　肖楠　吕庆涛　肖立东

【摘 要】随着大学生信用卡业务退出高校，校园借贷平台简称“校园贷”在高校如雨后春笋般涌现，各种校园互联网借贷业务蓬勃发展。但在大学生信用贷款如火如荼发展的背后，“校园贷”的风险和隐患日渐凸显，在经济上、心理上给诸多大学生带来了巨大的困扰。

【Abstract】 With the withdrawal of the credit card business in college， the “campus loan” has sprung up like mushrooms. A variety of campus internet lending businesses are booming. However ，the risk and hazard of “campus loan”is increasingly prominent behind its rapid development ，which brings great trouble to many college students both in economy and psychology.

【关键词】校园贷；问题；解决措施；金融

【Keywords】 campus loan； problem； treatment； financial

【中图分类号】G41 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）05-0049-02

1 校园借贷平台的产生及分类

1.1 校园借贷平台的产生

随着社会经济的快速发展与物质生活水平的不断提高，在互联网金融井喷式发展、社会投资需求不断膨胀的背景下，高校学生金融业务成为了银行疯抢的一块大蛋糕。2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，在此之后，各家银行纷纷推出大学生信用卡业务，大学生信用卡市场一时间火爆起来。由于除了父母提供的生活费之外大学生没有其他固定的收入，在攀比消费心理的影响下，过度透支信用卡产生的违约率、坏账率逐年攀升[1]，因此， 银监会为避免坏账风险，2009年7月下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面叫停大学生信用卡业务。在这种背景之下，一批具有“审批手续简单，到账速度快，无抵押”等特点的校园分期购物平台迅速涌入高校校园，弥补了大学生信贷市场的空白，扛起了“校园信用贷款”的大旗，涌现出一系列专门针对大学生“量身定制”的信贷产品，为大学生购物、旅游等消费活动提供“便利”。

1.2 校园借贷平台的分类

现阶段，学术界还没有对校园借贷平台进行明确清晰的定义与分类。通过对以分期乐、趣分期为代表的校园分期购物平台和以蚂蚁花呗、京东白条为代表的电商网站衍生出的金融业务进行归纳，可以将校园借贷平台大致分为以下几类。

第一，P2P網络贷款平台；

第二，分期购物平台；

第三，传统电商提供的信贷服务。

2 校园贷产生的负面影响及原因分析

2.1 校园贷产生的负面影响

郑德幸是河南牧业经济学院饲料与动物营养专业的一名大二学生。他迷恋足彩，在输光生活费后，他利用多家校园借贷平台筹集资金，以继续购买足球彩票试图赚回输掉的钱。因个人借款金额有限，他又利用身边28名同学的身份信息从分期乐、趣分期、爱学贷、优分期等14家校园借贷平台上借款，从2015年到2016年3月，郑德幸先后借款70余万元，并于2015年8月开始陆续收到催款通知，父亲帮助他偿还10万元后，小郑仍接受不了高额的债务，逐渐失去了生活的信心，在先后4次自杀未遂后，于2016年3月9日在青岛一宾馆跳楼结束了自己年轻的生命。

校园贷引发的“郑德幸极端案例”并非个案，也并没有给当代大学生敲响警钟，类似的新闻频频报道仍在继续：大学生校园贷款无力偿还，5天没吃饭，晚上睡公园；常州一名大学生深陷校园贷危机，短短几月被追债10万元；女大学生手持身份证拍裸体照片作抵押贷款……谁能为这些大学生的悲剧负责呢？校园贷现象给当代大学生带来的种种负面影响，让社会各界对校园贷充满质疑。

第一，校园贷高额利息给学生及学生家庭造成巨大的经济负担；

第二，极端的催债方式严重摧残大学生心理；

第三，隐私外泄带来潜在风险；

第四，超前消费不利于大学生良性消费观的养成。

2.2 校园贷产生负面影响的原因分析

校园贷所引发的一系列负面影响，其最根本的原因还是在于国内个人征信体系建设不完善，尤其是针对大学生群体的个人征信体系建设缺失，导致大学生在多个贷款平台上重复授信。与此同时，贷款行业缺乏强有力地监管，行业的风险控制能力低下；学校和家长缺乏对学生进行金融知识的宣传教育；大学生畸形的消费观念等都是校园贷发生极端案例的原因[2]，将这些原因进行归纳，可以分为以下三类。

第一，行业问题成为校园贷的罪恶根源。

第二，高校环境为校园贷推波助澜。

第三，大学生畸形的消费观让校园贷现象日益普遍。

3 应对措施与建议

3.1 治理不可“一刀切”

虽然校园贷产生了一系列的负面影响，但是校园贷如果能在监管范围内合理发展，实际上也能成为一个积极有效的金融工具，也是一种能够帮助有需要的大学生有效解决短期经济困难的途径。中国社会科学院法学研究所主任席月民认为：“校园借贷平台的产生，客观上促进了消费经济的发展。大学生网购意愿强烈，校园分期购物平台的出现使得他们的消费更省时省力，它解决了当代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的矛盾，通过分期付款可以大大缓解学生们的资金压力，有助于培养大学生的契约精神和守约意识。” 网贷之家CEO石鹏峰也表示：“对于校园借贷平台，在监管上不应该采取‘一刀切的形式。如果完全抑制校园借贷平台的发展，尽管大学生的金融风险得到降低，但从另一个角度来说，也使得大学生缺少了临时超前使用资金的渠道，造成培养大学生信用意识和超前消费意识的环境缺失。因此对于校园信贷市场，应针对具体问题进行具体分析。”所以，我们应该辩证地看待校园贷问题，正确认识到校园借贷平台是一种充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务的模式，是正规金融的有益补充。另外，校园贷在得到国家认可、社会认同的同时，应该努力规避行业风险，并将校园贷纳入到政府监管之中，做到风险提示，共享信息，增加贷款信息透明度[3]。

3.2 具体规避风险措施

第一，加强行业规范，提升企业道德；

第二，监管部门建立科学的监管机制，严格规范民间贷款行为；

第三，大学生要树立正确的消费观，提高个人信用认知度；

第四，高校和学生家长要多关心孩子，帮助学生树立正确的价值观、消费观，保护其金融隐私权不受侵害。

4 结语

一个合理的校园金融生态应该是：大学生自己承担债务违约责任；违规发放贷款的校园借贷平台自担亏损；监管部门做好监管工作，严惩金融机构滥发贷款行为。我们相信在多方的共同努力下，校园贷最终能走向正轨，成为解决大学生学习、生活资金短缺问题的有效手段。

【参考文献】

【1】沈源.对校园借贷平台的探究与深思[J].现代商业，2016（15）：22-23.

【2】禹海慧.我国P2P网络贷款平台的弊端及管理[J].中国流通经济，2014（2）：121-127.

【3】郭红敏.爱恨交加“校园贷” [J].检察风云，2016（9）：66-68.