农业保险市场结构、空间依赖性与农业保险条件收敛研究

黄 琦，陶建平，张红梅

(1. 华中农业大学经济管理学院，湖北 武汉 430070；2.中国人民银行郑州中心支行，河南 郑州 450040)



农业保险市场结构、空间依赖性与农业保险条件收敛研究

黄 琦1,2，陶建平1，张红梅1

(1. 华中农业大学经济管理学院，湖北 武汉 430070；2.中国人民银行郑州中心支行，河南 郑州 450040)

我国农业保险存在明显的区域差异，弱化了农业保险的普惠性本质，其根源是我国农险市场存在高寡占的市场结构。解决农业保险发展的区域差异问题是农业保险升级的聚焦点。本文基于中国31个省(市)2007-2014年面板数据，测量了农业保险市场竞争度HHI，并以空间计量方法研究农业保险市场结构对农业保险区域收敛发展的影响。研究表明：(1)我国农业保险市场结构及农业保险密度均存在显著的空间依赖性；(2)在控制变量后，区域农业保险发展遵循收敛性理论，条件收敛速度为24.37%，其中17.725%的条件收敛速度由农业保险自身市场结构决定，6.645%的条件收敛速度由“空间溢出效应”决定；(3)财政支农的“挤出效应”，导致依赖财政补贴支持的农业保险发展速度降低；高效的农业保险赔付产生的“示范效应”，是提升投保积极性的重要举措。

农业保险市场结构；农业保险条件收敛；空间计量模型；农业保险供给侧结构改革

1 引言

农业保险作为农业支持保护政策的重要组成部分，旨在为农业提供风险保障、分散农业风险，在农业生产经营的过程中发挥了现代风险管理工具的作用[1]。在财政政策支持下，农业保险快速发展，保费收入由2004年的3.77亿元攀升至2015年的374.9亿元，在保障农业经营稳定性上发挥重要作用，但农业保险发展的区域差异明显。2014年中国农业保险密度最大的省份是内蒙古，最小的是重庆，农业保险密度分别为296.13元/人和18.94元/人，二省相差15.6倍。区域农业保险发展不均衡，不利于形成稳定、有序的农业保险市场。在农业保险助跑农业供给侧结构改革的关键时期，如何解决农业保险发展的区域差异问题，将是农业保险升级的聚焦点。除此之外，农业保险发展的另一特征是农业保险市场结构高寡占。2004年我国经营农业保险的机构仅有3家，2007年在中央财政补贴的推动下，农业保险发展开始进入快速发展期，经营农业保险的机构有14家，到2014年经营农业保险的机构已增至24家。保险机构数量的不断增加，增加了农业保险市场的活力。农业保险市场集中度HHI指数由2007年的0.86下降到2014年的0.59，垄断格局被打破，农业保险市场竞争度提高。尽管我国农业保险市场竞争程度有所加强，但仍处于极高寡占阶段，2007-2014年我国农业保险市场HHI指数的均值为0.73(大于等于0.3)。农业保险市场结构的高寡占特征，将不利于农业保险的发展[2]。进一步对比研究发现，农业保险密度增长率与农业保险市场结构(HHI)增长率之间存在明显的背离关系。

学者们对保险业区域差异问题，进行了相关研究。保险业发展有稳定区域经济的作用[3]，而保险业较大的地区差异，将导致区域经济非均衡发展[4-5]。为促进区域保险业收敛发展，影响保险业区域差异的因素，值得关注。市场主体发展、经济发展水平和产业结构优化程度的差异是引起地区间保险业发展不平衡的主要原因[6]；保险补贴率和农民收入增长率等是影响不同区域保险业发展状况的关键因素[7]。资源禀赋、制度文化、空间成本以及保险业区域组织形态，是影响保险业发展区域差异的主要原因[3]；区域禀赋、经济发展水平、教育发展水平是最主要的区域差异影响因素，其中市场化程度是持续降低保险区域差异的因素，区域保险业发展政策的重点应放在保险经营主体的培育与引进上[8-11]。可见，优化保险市场结构，能有效促进保险业区域均衡发展。开放保险市场，是促进保险市场竞争，提高保险需求，促进保险市场繁荣的重要途径[12-14]。由于我国保险市场遵循“市场结构-市场行为-市场绩效”假说，保险市场可以通过增加有效率企业的数量，引入竞争机制，通过市场自然选择，形成少数新的规模大并能够具有市场力量的保险公司，从而能提高保险业的绩效水平[15]。因此，通过开放保险市场，不断优化保险业发展的市场结构，完善主体多元、竞争有序的市场体系，是保险业健康持续发展的要求[16]。探讨区域性问题，学者们倾向于将空间因素考虑在内[17]。程敏和裴新杰[18]研究城市基础设施投入效率区域差异，刘炳胜等[19]研究区域建筑产业竞争力形成机理，高鸣和宋洪远[20]研究粮食生产技术效率的功能区差异及收敛性，马大来等[21]研究我国区域创新效率的收敛性，李晓龙等[22]研究区域金融发展与创新产出，姜天龙和范静[23]从区域视角研究保险业市场结构对经济增长的影响，黄琦、陶建平[24]研究区域农业保险发展的收敛性时均认为区域间存在空间依赖性，应采用空间计量经济模型得以实现。

综上所述，中国保险业发展区域发展不均衡，经济发展水平、产业结构、文化教育水平、资源禀赋、空间成本以及市场竞争程度是影响保险业区域发展的因素，其中市场竞争程度是主要因素。学者们对保险区域差异、市场结构研究较多，农业保险方面的研究较少，农业保险作为保险业中的特殊领域，市场结构与区域发展问题值得关注。优化农业保险市场结构对农业保险发展的影响，学者们主要聚焦在研究农业保险市场结构对农业保险规模影响[25]，而对农业保险市场结构与区域农业保险差异，及其区域问题的空间效应缺少足够的关注，这种忽略“地理特征”的研究成果可能与实际应用有偏差。因此，本文将从农业保险市场竞争度HHI指数出发，加入其他控制变量，引入了空间计量方法，研究农业保险市场结构对农业保险条件收敛的影响。

2 研究方法、模型设定与变量说明

2.1 研究方法

2.1.1 市场结构的测算方法

市场结构是指企业间市场关系的特征，其表现形式为垄断与竞争。通常采用市场集中度来衡量，一般用绝对集中度的CRn指数和相对集中度的赫芬达尔-赫希曼指数(简称HHI指数)来反映。HHI指数相较于CRn误差小，适用范围广，考虑到了市场中的企业数量，本文将采用的是HHI指数，计算公式为：

其中，xi表示第i家农业保险机构保费收入占总保费收入比重，n则代表农业保险市场中的机构总数。HHI指数越大，市场垄断程度越高，反之，则竞争程度越高。

2.1.2 空间自相关分析方法

空间计量经济学理论认为，一个地理单元的经济现象与其相邻的地理单元的经济现象存在空间依赖性或空间自相关的特征。空间依赖性一般用空间系相关系数全域性Moran’I指数来衡量，但全域性Moran’I指数只能从整体的角度衡量被考察对象的空间相关性特征，其内部详细的空间分布特点是无法表示的。因此需要引进局域性 Moran’s I 指数进一步展示被考察对象内部具体的空间分布特征。

(1)全域性Moran’I指数计算方法为：

xi, xj表示地区i, j要考察的观测值，n为地区数，wij为省际邻接空间权重矩阵。Moran’s I[-1, 1]，若Moran’s I[0, 1]，则认为变量在空间正相关，绝对值越大，空间相关性越强。

wij={1

0当i省和j省相邻；

当i省和j省不相邻，或i=j

(2)局域性Moran’sI指数计算公式为：

Ii=∑wijzizj

式中：zi和zj是标准化之后要考察的观测值，wij为行标准化后的空间权重矩阵。局域Moran’sI0且zi0属于高高聚集，分布于第一象限，Moran’s I0且zi0，属于低低聚集，分布于第三象限，Moran’s I0且zi0，属于高低聚集，分布于第二象限Moran’s I0且zi0属于低高聚集，分布于第四象限[26]。

2.1.3 空间滞后模型

y=α+βX+ρWy+μ

μ～N(0,σ2)

其中，α,β是待估参数，ρ为空间滞后参数，W为空间权重矩阵，μ为随机误差项。y为被解释变量，Wy表示空间自回归变量，衡量空间权重矩阵产生的空间力度。

2.2 模型设定

通过中国农业保险发展的空间收敛研究，得知空间滞后模型是最适合研究农业保险空间收敛的模型。因此本文选择空间滞后模型揭示农业保险市场结构与区域农业保险收敛的空间依赖关系。空间依赖关系用内生的空间滞后变量ρWgyi,t表示，模型如下：

gyi,t=αi,t+βLnyt-1+ρWgyi,t+γLnHHIi,t+τLnXi,t+μi,t

μi,t～N(0,σi,t2)

其中，α、β、ρ是待估参数，ρ是空间滞后参数，用来测度农业保险收敛区域层面的空间依赖程度，即各地区农业保险密度增长率受到其他地区农业保险密度增长率的影响程度。Lnyt-1为i省第t-1年的农业保险发展水平，W为空间权重指标，gyi,t为i省第t年的农业保险密度增长率对数值，即gyi,t=Δln(yi,t)=ln(yi,t)-ln(yi,t-1)，HHIi,t为农业保险市场结构，Xi,t是本文选取的控制变量集合，μi,t为随机误差项[27]。

2.3 变量说明

根据前文构建的计量经济模型，考虑到农业保险市场竞争度以及影响农业保险发展的其他因素，本文选取了以下指标。

2.3.1 被解释变量

农业保险收敛性指标，用农业保险密度增长率衡量，即i省第t年农业保险密度对数与i省第t-1年农业保险密度对数的差值。

2.3.2 解释变量

①期初农业保险密度指标，用i省第t-1年的农业保险密度对数来表示，该变量的系数用来考察我国的区域农业保险发展是否具有显著的β收敛趋势。假设1：该变量的系数为负且显著，表示区域农业保险发展遵循收敛性理论。

②农业保险市场结构指标，用HHI指数表示，即农业保险市场各个保险机构保费收入占比平方的合计，表示农业保险市场集中度，可以揭示农业保险产品的创新水平。假设2：竞争度高的农业保险市场，保险产品创新水平高。

2.3.3 控制变量

本文考察农业保险市场竞争结构与区域农业保险收敛空间关系，需选取HHI指数为重要的解释变量，影响农业保险收敛发展的因素不仅包括农业保险市场竞争度，而且还包括其他指标。因此本文另选取直接影响农业保险发展的8个指标为控制变量：

①农业保险赔付率指标，用农业保险赔付支出占比农村人口数表示，用来考察农业保险风险补偿水平。假设3：农业保险风险补偿水平越高，该区域农业保险密度增长越快。

②风险成灾率指标，用农作物成灾面积与农作物播种面积的比值表示，用来反映农业风险水平。假设4：农业风险水平高的区域，对农业保险的需求越大，农业保险密度增长越快。

③产业结构指标，用第一产业GDP占比GDP总值表示，以揭示某地区农业发展水平。假设5：农业发展水平较高的区域，农业保险密度增长越快。

④自然灾害救助力度指标，用自然灾害救助费与农村人口数比值表示，用来考察某地区农业保险之外的替代性风险补偿能力。假设6：某地区替代性风险补偿能力越高，将会抑制该地区农业保险的发展。

⑤文化教育水平指标，用乡村大专及以上人口占农村人口数比值表示，以揭示农业保险认知水平。假设7：农业保险认知水平越高，该区域农业保险密度增长越快。

⑥农民收入水平指标，用农村居民人均纯收入表示，用来考察农业保险支付能力。假设8：农业保险支付能力越强，该地区农业保险密度增长越快。

⑦农田水利基础指标，用农田水利用电量与农村人口数占比，用来反映农业风险防范水平。假设9：农业风险防范能力越强的地区，对农业保险发展的挤出效应越强。

⑧财政支农水平指标，用农林水财政支出与农村人口数占比表示，以揭示财政对农业的直接补贴力度。假设10：财政对农业的直接补贴力度越大的地区，对农业保险补贴的“挤出效应”越大。

3 实证结果与分析

本文选取2007-2014年中国31个省(市)的面板数据，首先通过分析农业保险市场结构对农业保险收敛发展的关键变量的空间相关性以及控制变量的空间相关性，佐证空间“溢出效应”是必不可少的重要影响因素，为选择空间面板模型奠定基础。再通过对比普通面板回归模型和空间面板模型，进一步证实空间面板模型估计结果更具有解释力度。最后对比广义矩估计(GMM)及极大似然估计(MLE)的估计结果，通过豪斯曼检验和巴尔塔基检验，确定个体固定效应或个体随机效应，最终确定农业保险市场结构对农业保险收敛发展空间影响的最优模型。

3.1 空间相关性分析

由于各个省(市)空间相邻，在市场化的推动下，人口、资本和资源流动性增强，区域间的空间关联越来越密切，空间“溢出效应”明显。因此，在研究农业保险市场结构与区域农业保险收敛关系时也应考虑空间“溢出效应”。

由图1可知，2014年农业保险市场结构HHI的Moran’I= -0.19688，P值=0.057，农业保险市场结构的负空间自相关性在90%的置信区间显著，由此可知，空间相关性对于我国农业保险市场结构的空间变动趋势具有重要的影响。我国的农业保险市场结构在空间分布上具有一定的规律性，随着越来越多的保险机构加入到经营农业保险的行列，农业保险市场日趋活跃，垄断格局逐渐改变，区域农业保险市场结构呈现分散格局。农业保险发展初期，分散分布的市场结构，可借助竞争度高的空间节点，在空间溢出效应下，形成农业保险市场竞争度高的区域集聚形式。由图2可知，2014年农业保险密度的Moran’I=-0.116318，P值=0.086，农业保险密度正空间自相关性在90%的置信区间显著，由此可知，空间相关性对于我国农业保险密度的空间变动趋势具有重要的影响。邻近地区之间表现出较强的空间相似性，并且具有显著的空间集群特征，随着农业保险发展，在空间溢出效应下，区域农业保险发展总体向共同的稳态收敛。

图1 2014年31省(市)农业保险市场竞争度全域Moran’s I散点图

图2 2014年31省(市)农业保险密度全域Moran’s I散点图

全域Moran’s I散点图可呈现整体的空间相关性，但并不能对局部区域的空间格局做出判断，局域空间LISA图可用来揭示局部空间不平稳性及集聚效应。通过考察空间滞后值，可以衡量农业保险市场结构所具有的空间依赖性。

由表1可知，农业保险市场结构和农业保险密度的局部空间LISA集群。H-H(高-高)象限是指自身统计水平较高，且空间滞后值也较高的省份。L-L(低-低)象限是指自身统计水平较低，且空间滞后值也较低的省份。L-H(低-高)象限是指自身统计水平较低，而空间滞后值较高的省份。H-L(高-低)象限是指自身统计水平较高，而空间滞后值较低的省份。由此可知，我国农业保险市场结构在空间相关性上，整体上表现为空间依赖性特征，同时局部区域存在空间异质性特点。因此，空间相关性是研究农业保险市场结构及收敛性必不可少的重要影响因素，否则会造成模型的估计结果严重偏离实际情况。

表1 2014年中国农业保险市场结构及密度的LISA集群

3.2 面板回归分析

由空间相关性检验结果可知，在考察农业保险市场结构对区域农业保险收敛影响时应该将空间因素考虑在内，空间模型的估计结果解释力度更强。为更好的展现空间模型的优势，本文将普通面板回归和空间面板回归相结合，通过对比分析佐证空间依赖性的存在。

3.2.1 普通面板回归分析

在不考虑空间依赖性的基础上，研究中国农业保险市场结构与农业保险收敛的关系，个体固定效应及个体随机效应模型分析结果如表2所示。可以看出，个体随机效应模型的调整后拟合优度判定系数为0.6975，在两个模型中取值最大，初步判断个体随机效应模型是本文的最优选择。基于此，在控制了其他解释变量的情况下，yt-1的估计系数在1%的显著水平下为负，表明我国区域农业保险发展具有显著的条件β收敛性特征，每年我国省际间农业保险增长的条件收敛速度为17.725%(新古典增长模型收敛速度的计算公式：λ=-1/T*ln(1-|β|)，λ是收敛速度，T为样本数据考察期的长度)。农业保险市场结构在1%的显著水平下为负，表明农业保险竞争度的提升能有效促进区域农业保险收敛发展。从控制变量看，在10%的显著水平下，农业保险赔付率、农民收入水平对加快农业保险发展的影响为正，表明农业保险赔付率、农民收入水平的提升能促进区域农业保险收敛发展；产业结构对加快农业保险发展的影响为负，说明农业大省的农业保险发展速度较慢。

表2 普通面板数据模型的估计及检验结果

3.2.2 空间面板回归分析

在考虑空间依赖性的基础上，研究中国农业保险市场结构与农业保险收敛的关系，个体固定效应及个体随机效应模型分析结果如下。空间面板回归分析方法包括极大似然估计(MLE)和广义矩估计(GMM)，通过验证MLE相较于GMM的研究结果更具可靠性。因此，从极大似然估计结果来看(表3)，在90%的置信度下，期初农业保险密度、农业保险市场结构、农业保险赔付率、文化教育水平、农民收入水平、财政支农对农业保险收敛发展的空间影响是显著的。农业保险条件收敛性的空间自回归系数λ=0.2437，P值为0，表明农业保险市场结构对区域农业保险收敛影响具有高度显著空间依赖性。巴尔塔基LM1=0.0239，P值为0高度显著，说明应拒绝原假设，面板模型具有空间效应。巴尔塔基LM*-lambda =0.2470，P值为0高度显著，说明应拒绝原假设，宜采用个体随机效应。

表3 空间面板数据模型的MLE估计及检验结果

可见，个体随机效应空间面板模型的极大似然估计结果是揭示农业保险市场结构对区域农业保险收敛空间影响的最优选择。基于以上分析，文章的10个假设得到了验证：

①假设1成立，yt-1的估计系数在1%的显著水平下为负，表明我国区域农业保险发展具有显著的条件β收敛性特征，期初发展水平相对高的省份，其增长速度将会放缓，期初水平相对低的省份，其增长速度则会加快，区域农业保险发展将向一个共同的稳态收敛，条件收敛速度为24.37%，高于普通面板模型的条件收敛速度17.725%。说明每年我国省际间农业保险增长的条件收敛速度为24.37%，其中17.725%的条件收敛速度是由该地区农业保险自身市场结构决定的，6.645%的条件收敛速度是在“空间溢出效应”的推动下，区域间农业保险发展的相互作用决定的。

②假设2成立，农业保险市场结构在1%的显著水平下为负，表明农业保险竞争度的提升能有效促进区域农业保险收敛发展。农业保险由垄断转向竞争，由集中转向分散的市场格局，能有效促进区域保险收敛发展，逐步消除农业保险发展的区域差异。农业保险的市场结构改善可能通过农业保险供给侧优化路径，提升农业保险的有效需求，实现区域保险收敛发展。

③假设3成立，农业保险赔付率对促进农业保险增长的影响为正，说明农业保险作为农业风险分散工具，真实有效的风险补偿对投保行为的影响极为重要。

④假设8成立，农民收入水平对促进农业保险增长的影响为正，农民收入水平较高的区域，农业保险发展较快，说明农业收入水平提高，农民有更多的资本投资农业保险，降低农业生产经营风险。

⑤假设10成立，财政对农业的直接补贴力度越大的地区，对农业保险补贴的“挤出效应”越大。可能的原因是，农林水财政支出较高的地区，替代了对农业保险补贴的支持，“挤出效应”导致依赖财政补贴支持的农业保险发展速度降低。

⑥假设4不成立，风险成灾率对农业保险增长的影响不显著。可能的原因是，成灾率较高的区域农业风险大，对农业保险的需求较大，而在保险市场一直存在“逆向选择”现象，对于较高的出险率，保险公司将会“排斥”给予保险供给，供需利益冲突可能是导致风险成灾率指标不显著。

⑦假设5不成立，产业结构在空间面板模型中对促进农业保险增长的影响不显著，而在普通面板模型中呈现出农业大省的农业保险发展力度不足。可能的原因是，农业产业的比重的空间效应不显著，更多与一个地区的资源禀赋高度相关；在不考虑空间因素的情况下，农业保险发展高度依赖财政资金支持，财政资金主要来源于二、三产业，而农业大省财政资金不足正是导致农业保险发展力度不足的原因。

⑧假设6不成立，自然灾害救助力度对农业保险增长的影响不显著。“慈善困境”可能是造成自然灾害救助力度指标不显著的原因，自然灾害对农业生产经营的影响是损失面积大、致损率高，而自然灾害救助只是绵薄之力，因此对农业保险发展的影响不大。

⑨假设7不成立，文化教育水平更高的地区，农业保险投保积极性不高。可能的原因是，随着城镇化进程的推进，人力资本较高的流动性，使教育具有显著的“迁出效应”，教育水平较高的农村劳动力大量向非农产业、非农地区转移，从事农业生产经营的多为教育水平相对较低的农村劳动力。

⑩假设9不成立，农田水利基础，农田水利基础可表示固有风险防范水平，仅能规避有限的风险，农业生产仍需面对更多的不确定性可能是导致该指标不显著的原因。

4 结语

上述研究结果表明，无论从全域性Moran's I 分析还是局域性LISA集群来看，我国农业保险市场结构及农业保险密度均存在显著的空间依赖性；在控制了具有空间依赖性的农业保险赔付率、风险成灾率、产业结构、自然灾害救助力度、文化教育水平、农民收入水平、农田水利基础、财政支农水平差异后，区域农业保险发展遵循收敛性理论假设得到证实，条件收敛速度为24.37%，其中17.725%的条件收敛速度是由该地区农业保险自身市场结构决定的，6.645%的条件收敛速度是在“空间溢出效应”的推动下，区域间农业保险发展的相互作用决定的。这表明我国区域农业保险市场结构差异是造成区域农业保险增长差异的重要原因。农业保险市场竞争度的提升对区域农业保险收敛发展产生显著的促进作用。并且由于空间依赖性的存在，农业保险市场集中度高的地区能借助邻近地区农业保险市场结构的溢出效应获得后发优势。此外，财政补贴支持和农业保险赔付实施对区域农业保险收敛也存在一定影响，财政支农的“挤出效应”是导致依赖财政补贴支持的农业保险发展速度降低的原因。

基于上述研究结论，我们认为，进一步实现区域农业保险条件收敛发展，需要注意解决好以下几个问题：

第一，制定区域性农业保险政策，优化农业保险市场结构。基于农业保险区域收敛发展的需要，根据区域的实际情况制定区域性政策，优化农业保险市场结构，避免出现农险市场的寡头独占市场，维护市场的竞争性。因此，政府应充分利用农业保险市场结构的空间溢出效应，及时出台差异化、区域化的财政补贴政策及银保互动机制[28]，借助农业保险市场竞争度较高的空间节点，逐步促进农业保险集聚发展，优化区域农业保险市场结构，促进促农业保险区域收敛发展。

第二，引入多样化农业保险市场主体，适度提高市场竞争性。由于当前我国区域农业保险市场集中度较高，市场竞争性不强。适度放宽市场准入条件，引入多元化的市场主体，如专业化保险公司、区域性保险公司、相互制保险公司、外资保险公司，满足不同的保险需求，形成适度差异化竞争和开放的农业保险市场，促进促农业保险区域收敛发展。

第三，通过简化投保程序、提高理赔效率、减少财政补贴漏损等措施，提高农业保险实施的规范。农业保险理赔效率高的地方，为农业保险市场起到了“示范效应”。

第四，通过提高财政支农资金中农业保险补贴的份额，激励农业保险的普惠性及农业保险产品创新能力的提升，以减少财政支持对保费补贴的“挤出效应”。

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Market Structure of Agricultural Insurance，Spatial Dependence and Agricultural Insurance Conditional Convergence

HUANG Qi1,2, TAO Jian-ping1, ZHANG Hong-mei1

(1．College of Economics & Management, Huazhong Agricultural University, Wuhan 430070, China；2．Zhengzhou Branch, People’s Bank of China, Zhengzhou 450040，China)

agricultural insurance market structure; agricultural insurance conditional convergence; spatial econometric model; structural reform of agricultural supply side

1003-207(2017)05-0025-08

10.16381/j.cnki.issn1003-207x.2017.05.004

2015-02-28；

2016-11-04

国家社科基金西部资助项目(16XJY021)；中央高校自主科技创新基金资助项目(2662016PY080)；国家自然科学基金资助项目(71173086)；国家自然科学基金青年资助项目(71503073)；国家自然科学基金资助项目(71103070)

黄琦(1990-)，女(汉族)，河南安阳人，华中农业大学经济管理学院博士研究生，研究方向：农村金融与保险，E-mail：huangqixl@163.com.

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