单位结算卡业务发展思考

摘要：随着经济、金融体制深化推进，为满足单位客户支付结算需求的多样化，个性化，各商业银行相继推出了新型结算工具—单位结算卡，有效提升了单位客户支付结算服务水平。本文从单位结算卡推出背景、产品优势、产品现状等几个方面入手，提出了产品发展的几点建议和意见。

关键词：支付结算；单位结算卡；产品功能

支付结算业务是商业银行三大基本业务之一，在日趋激烈的金融竞争环境下，支付结算成为商业银行稳定优质客户，增强业务竞争能力的重要工具。为适应经济、金融体制深化改革的需要，支付结算的载体—支付结算工具的创新，逐渐成为商业银行竞争的焦点。单位结算卡借鉴了个人借记卡的设计理念，有效整合了银行对公、对私条线资源，为单位客户提供了全新的综合服务平台，极大的提高了单位客户支付结算水平，拓宽了单位客户支付结算渠道，是对公支付结算工具的一次战略性创新。

一、产品背景

传统的单位客户办理支付结算业务时，使用支票、汇票等纸质支付凭证到银行柜面办理，面临着手续繁琐、银行排队冗长等诸多不便。随着网上银行的推出在一定程度上丰富了对公客户支付结算的渠道，但是在现金业务办理上仍存在较大的限制，在一定程度上无法降低柜面业务压力。同时由于传统的对公支付结算工具的特质，商业银行越来越来丰富、智能化的自助设备在对公支付结算面前“束手无策”，无法发挥应有作用。

二、产品优势

单位结算卡是商业银行面向单位客户发行的，凭密码或密码和附加支付密码为客户办理相关联账户支付结算及法人理财业务的卡类产品，具有身份识别、转账汇兑、现金存取、信息报告、投资理财等功能。实现了单位客户在柜面、网银、ATM、POS等多渠道、365天7*24小时全候支付结算业务的办理，是对传统对公支付结算方式的一次颠覆。

（一）免印鉴

单位结算卡以卡密码、或者以卡密码和支付密码为依据办理支付结算业务，改变了以往对公支付结算核验印鉴的方式，免去客户携带印鉴奔波银行的不便，避免了印鉴核验存在的风险，使业务办理更加方便、快捷。

（二）便捷化

一是以单位结算卡为支付介质，替代了传统的纸质票据，携带上更加便捷；二是使用单位结算卡在柜面办理存取款、自助设备办理存取款、转账支付等业务时，采用免填单的方式，最大程度简化了对公支付结算流程，有效提升了商业银行对公支付结算服务水平。

（三）多渠道

客户可持单位结算卡在柜面（对公、对私）、银联标示的ATM、POS机办理账户查询、转账、汇兑、存取款等业务，实现了7*24小时，非对公营业时间的业务办理。不仅解决了单位客户节假日存取款，转账支付的难题，减少了柜面排队的压力，也改变了对公支付结算找开户行的传统，实现了支付结算就近办理，在一定程度上弥补了网点不足的缺憾。

（四）现金管理功能

单位结算卡支持一卡多户，一户多卡模式，契合企业管理的组织架构，一张单位结算卡可同时关联客户名下多个账户，实行客户账户的统筹管理；同时，单位结算卡可根据客户内部资金管理级别配发不同子卡，每张子卡分别设置不同的支付限额，满足不同支付权限的使用需求。

（五）多重风险防范

单位结算卡可根据持卡人的权限，从支付渠道、支付类型等多个维度，对支付限额进行单独设置，实现不同交易渠道、不同交易类型在单笔、单日、累计金额和笔数等控制；结算卡支持卡密+支付密码双重密码控制，遵循企业支付双人控制的原则；企业可根据实际情况，对单位结算卡设置交易对手，实现定向支付控制，降低单位结算卡对外支付风险。

三、产品现状

继2011年中国建设银行在国内率先推出国内第一张单位结算卡—“禹道单位结算卡”，农业银行、工商银行、中国银行等多家商业银行先后推出了“行云卡”、“财智账户卡”“中银单位结算卡”等自己品牌的单位结算卡；2014年4月26日，中国银联正式发行银联标准的单位结算卡，目前已有近30家商业银行推出银联单位计算卡。以河北省为例，2016年银联单位结算卡当年新增8万张，交易金额和交易笔数均达到一定的规模，传统的对公支付结算方式伴随着支付工具的创新正在发生改变。

四、产品发展

（一）强化产品宣传，普及产品知识

自2011年首张单位结算卡推出，尤其是2014年银联单位结算卡正式发行后，单位结算卡快速发展，市场占有率和发卡规模均达到一定程度，但是单位结算卡活跃度相对较低，相当一部分结算卡处于长期不动状态，造成此现象的原因有两种，一是客户缺乏对产品的风险防范措施的了解，不敢用；二是客户对产品的功能不了解，不会用。针对该现象，银联和各商业银行应该通过做好电视媒体、网络媒体、平面广告等途径，加大单位结算卡宣传力度，做好知识普及。“酒香也怕巷子深”，通过产品宣传，让客户了解产品功能、熟悉产品操作，掌握风险控制，使客户敢用、会用。

（二）明确目标客户，开展精准营销

单位結算卡适用于有支付结算业务的全体对公客户，但是从不同客户类型企业内部财务管理要求、企业电子化程度、财务人员素质、支付习惯等因素分析，单位结算卡的目标群体更多的集中在存取款频繁、结算量较大的客户；有非对公业务营业时间结算需求的中小微型企业、个体工商户；有现金管理需求的加盟、连锁类型企业；具有较多集团资金管控、渠道收付款需求的大中型企业；现金支票使用量较大且办公地点离银行网点较远的客户。

（三）细分产品功能，深挖场景应用

将单位结算卡的特定功能与客户应用场景相结合，推出“功能性”单位结算卡。利用单位结算卡只收不付功能，为有现金管理需求的加盟、连锁类型收款企业推出“收款管家卡”；利用单位结算卡定向支付功能，为采购频繁，采购项目相对固定的企业推出“采购卡”；利用单位结算卡财务POS转账功能，为单位内部现金预借，员工费用报销频繁的企业推出“报销卡”；利用单位结算卡IC卡芯片中行业信息存储功能，推出“单位结算卡ETC卡”、“单位结算卡一卡通”等系列行业卡，切实提升单位结算卡有效应用。

（四）丰富产品功能，提升客户体验

随着网银、移动支付、无现金交易的盛行，单位结算卡支付结算的优势受到极大冲击。在具备商业银行支付结算基本功能的基础上，赋予单位结算卡信贷功能，成为各商业银行跃跃欲试的领域。目前多家银行推出了基于企业账户交易数据的信贷类产品，但尚无有基于单位计算卡交易数据的信贷类产品。与以往企业结算通过支票、现金等手段相比，这种可以转账、消费的企业级银行卡可以更全面、实时反应单位经营状况和现金流向，为信贷提供了重要依据。

参考文献：

[1]杨菊姝.银联单位结算卡业务发展优势风险控制措施.时代金融，2015（11）：315.317.

[2]李军伟.开办单位结算卡业务探析.经营管理，2016（3）：7778.

作者简介：孟秋蕊（1982），女。