金融创新条件下的金融机构风险管理探析

唐宜超

摘 要：随着我国不断对现有经济制度进行深化改革，我国市场经济发展极为迅速，为应对经济发展新时期带来的竞争，我国金融机构不断创新自身的发展模式，力求在金融市场中提高自己的核心竞争力，以此在激烈的竞争环境下发展壮大。但金融机构在发展和创新的过程中，同样也伴随着极为密集的金融风险，对我国金融行业的健康发展有着一定的影响。鉴于此，本文根据笔者自身多年从事金融行业相关工作经验，对在金融创新条件下的金融风险管理进行了分析，以供参考研究。

关键词：金融创新 金融机构 金融风险 管理研究

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）05（c）-028-02

在经济全球化的背景下，我国不断深入改革开放，给我国社会主义市场经济注入了一股全新的活力，刺激着我国金融市场的发展。同时在这个发展过程中，社会群众对金融机构提出了全新的服务要求，促使我国金融机构不断深化改革自身的发展模式，创新推出更多元化的服务以及金融产品，使我国金融市场发展极为丰富，为自身的核心竞争力提高做出了重要的作用。但金融市场在不断创新服务与内容的过程中，并没有及时更新相应的金融风险管理，导致在金融创新的过程中，我国金融机构存在着极大的风险，影响着我国金融行业的发展。

1 金融创新下我国金融活动的特征

1.1 金融业务无纸化、便捷化、高效化

根据工信部的统计数据显示，截至2017年3月底，国内移动电话用户总数为13.45亿户，其中使用3G和4G用户的人数为9.97亿人，占移动电话用户74.1%，并且这一比例还在持续增长中。而三家基础电信企业的固定宽带接入用户总数达到3.1亿户，而目前我国家庭户数约为4亿户，占比约77.5%。固定宽带家庭普及率从2015年底的40.1%提升到61.4%；移动宽带用户普及率从2015年底的50.4%提升到71.2%

而根据联合国旗下机构优于现金联盟发布的报告称，2016年我国社交网络支付市场规模达到了2.9万亿美元，在过去的4年之中增长了20倍，而2016年全国的GDP总量约为10.79万亿美元（人民币74.41万亿元），网络支付占比达到了26.88%这一惊人的数据。综合以上报告数据可见我国线上市场的巨大，而金融业务的重心也已经逐渐由线下转至线上。为了占据这巨大的线上市场，各家金融机构的金融产品和服务，也纷纷向线上转移。在服务方面，商业银行在续网银之后，开始推行手机银行APP；而业务方面，则推出了诸如快贷、闪电贷、浦银点贷等一系列以手机银行为基础的业务。其他金融产品还有支付宝借呗、微众银行微粒贷、京东金条等。一改以往由传统的线下办理签订纸质合同、放款的方式，转为电子渠道自助申请、在线受理审批、线上签约、放款的模式。辦理过程中，所需提供材料极少，而整个业务信息都转变为电子数据存储在数据库中。业务办理的效率也有了大大提高，办理时程由以往的数周缩短到数日，甚至数分钟。

1.2 金融产品多样化、复杂化

金融应为实体经济服务，这是金融存在的根本价值。目前，我国正处于经济转型阶段，各行各业的实体经济都在积极进行转型，而国家也鼓励金融机构进行各种金融创新，以便更好地服务实体经济。在这样的大背景下，近年来互联网P2P贷款、众筹，借呗等互联网金融创新业务模式及产品不断涌现，甚至还有平安陆金所推出了挂钩美股苹果财富汇、联结黄金指数等挂钩类结构性的金融产品。这些挂钩类结构性的金融产品，其产品结构、运作方式、收益计算方式、收益不确定性程度复杂难辨。

1.3 金融机构集团化、综合化

在传统金融市场的调控下，不同的金融机构都有着自身独特的金融服务，存在着极为明显的业务界限，使我国金融机构发展较为独立，较少受其他金融机构的风险所波及，但是随着众多的创新型金融机构涌入，给我国传统金融市场带来极为强烈的影响。加剧了各个细分金融领域的竞争，导致仅依靠单一业务经营的金融机构发展越发困难。根据普华永道的报告显示，2016年上市银行的整体利润为1.3万亿，净利润增长率为0.91%，而2014年，上市银行的净利润为1.18万亿，净利润增长率为7.29%，下降幅度高达87.52%，竞争的激烈程度可见一斑。而为了提高自身在金融市场的竞争力，越来越多的金融机构不断调整自己的金融服务，增加自己的金融牌照，使业务界限逐渐淡化，开始进行多元化经营，实施集团化运作。

2 在金融创新条件下我国的金融风险

2.1 信息安全风险及风控机制弱化风险

互联网技术的发展，在给人们带来便捷的金融服务的同时，却也带来了个人隐私、业务数据泄露的信息安全风险。小有层出不穷的银行卡盗刷；大到如SWIFT系统风波导致各国银行损失上千万美元，这样惊人的事件。

业务流程的便捷化、高效化，也就意味着流程简单化。金融行业多年来所经历的各种风险事件，导致其业务流程办理的每个环节，每个内容，在其背后都有着深刻的损失教训。因此，流程简化也就意味着风险防控机制的弱化，会导致业务风险的增加。

2.2 授信误判风险

多元化金融创新产品的产生，虽然给金融服务消费者提供不少便利，但对于金融机构的信贷业务却带来了新的风险。不少创新性金融产品，如阿里巴巴的借呗、京东的金条、各互联网平台的P2P贷款等，由于诸多原因，未与人民银行的征信系统进行对接，其业务信息未反映在征信报告上，是仅存在其体系中的信息孤岛，对主要依靠征信报告判断企业负债情况的传统金融机构，或是单纯依靠大数据模式的普惠金融机构等，都会极易形成信息失真的情况，导致做出错误的增信判断，从而加大了损失的风险。

2.3 集团化多元发展带来的经营风险

企业的资源是有限的，多元化的经营模式，必然会导致资源分散化，此外各项经营成本控制；新旧业务转移的合法合规性；新业务开展的考核制度、指标；盈利状况不佳的业务的取舍等，对企业的经营管理能力都是巨大的挑战，都要承担巨大的风险。

3 金融创新与金融风险管理的关系

首先，金融创新与金融风险，是处于对立的关系，金融产品的创新，首先是为了服务于实体经济，解决其资金需求的同时，降低金融风险或转移风险的目的上进行的金融创新。这就导致两者在产生本质上的对立。

其次，金融创新与风险管理是相互促进的关系。金融创新在给客户带来新的产品之时，也会带来全新的金融市场风险。因为旧金融产品的风险虽然得到了降低，但同时也将其原有部分金融风险进行转移，使得一些金融风险偏好者成为了新的风险承担者[7]，从而有产生了新类型的风险。为了应对金融创新所带来的新型风险，风险管理也在不断提高，使金融市场可以处在稳定安全的发展环境中。虽然一些金融机构不断推出创新的金融产品以及金融服务，但金融风险管理也要在金融创新的过程中不断对自身进行完善[8]。

4 金融创新条件下金融风险管理的有效措施

4.1 加强用户信息安全意识，构建完善的防范制度

数据泄露，既有可能是用户金融知识缺少、信息保护意识淡薄、自身管理不善所造成的，也有金融机构信息系统不完善（如信息系统运维管理、数据提取及使用、密码管理、网络访问等环节管控不严等）造成的，或者是内部员工为一己私利泄露所造成的。因此要分为两方面进行管理防范，对外，通过开展理财沙龙、发送短信微信金融风险提示等模式，加强对用户金融知识的宣传和教育。对内，则要不断更新信息管理系统，强化岗位监督机制、责任约束机制，通过长期性、连贯性的培训，强化员工金融知识，学习违法违纪案件的警示教育等方式，降低信息外漏的风险。

4.2 把握核心兼顾全面，业务流程再造

首先，要对整个业务的流程进行梳理，把握各环节内容意义及重要性；其次，在兼顾各方要求，保留重点数据环节后，再对重叠、次要的部分进行精简压缩；最后完成整个业务流程的再造。再造过程中，金融机构可引入科学的管理机制，也就是“程序化”准入授信管理机制，促进金融机构对信贷程序的审查工作效率，并且要对创新性的金融产品，进行全面的监督与评估工作，使我国金融信贷流程在不断简化的过程中，可以提高自身的信贷信用审查质量，对资金安全的保障以及金融机构抗风险能力的提高均有着重要的意义。

4.3 重视机构之间的信息合作，建立金融风险防火墙

首先不同的金融機构之间要建立平等的合作模式，从而在多元化金融创新产品不断产生的基础上，提高金融机构之间的控制与监督管理工作。其次，要针对创新金融产品出现的特征，将不同产品的业务信息进行有效联系，逐步搭建强大的金融信息共享平台，使传统的金融机构改变信息失真的情况，从而做出正确的授信判断。最后，要加强政府的监督管理职能，提高金融市场的把控与监督效果。

4.4 基于自身实际情况，加强内部运行管理

首先金融机构不能盲目地开展金融创新活动，要寻找科学的创新规律，促进金融创新健康发展，要重视金融机构内部的协同运行管理，从而降低金融风险。其次，要建立抵御金融风险的制度，尤其是在金融机构集团多元化发展的背景下，建立科学的金融风险防御体系，并尽可能的降低金融机构内部风险发生的概率。再次，要深入分析金融机构内部创新业务，将重叠业务进行整理，取缔重复出现的金融业务，精简业务条线，提高管理效率。最后，要依据内部实际发展情况来考核创新业务，也深入分析集团内部的资源配置方案，从而在依据相关法律要求的情况下，扎实有效地推动企业的健康发展。

5 结语

总而言之，在经济体制完善的过程中，我国金融行业与国际金融行业的发展朝着一体化方向进行，从而使我国金融市场竞争极为激烈，为了能够提高我国金融机构的竞争力，金融创新的重要性不容忽视，但是随之而来的金融风险同样需要我们重视起来。因此，积极分析金融创新下我国金融活动的特征以及金融风险，并简单阐述金融创新与金融风险管理的关系，从而寻求金融创新条件下金融风险管理的有效措施，以此提高金融创新条件下我国金融行业的核心竞争力。

参考文献

[1] 范思齐.金融创新条件下的金融机构风险管理探析[J].经营管理者，2016（24）.

[2] 宫超.金融创新条件下的金融风险管理对策探索[J].产业与科技论坛，2015（23）.

[3] 刘玲.浅析金融创新条件下的金融风险管理[J].品牌（下半月），2015（08）.

[4] 杨巍.基于金融创新条件下的金融风险管理研究[J].商场现代化，2015（25）.

[5] 杨闻，杨茜.浅谈金融创新条件下的金融风险管理[J].时代金融，2014（29）.

[6] 彭超.基于行为金融学的我国小微金融机构风险管理研究[D].云南大学，2014.

[7] 何朋.金融创新条件下的金融风险管理探讨[J].商场现代化， 2011（33）.

[8] 罗书章，叶陈毅，高春荣.金融机构高负债率下的资产管理：收益与风险的权衡[J].企业经济，2011（01）.