供给侧改革背景下商业银行转型升级的路径探析

纪晓丽

摘 要：在经济新常态下，经济领域发生了明显的变化，商业银行面临着严峻的挑战。要想加快商业银行的转型升级，使其更好地适应经济新常态，必须要积极推进侧供给结构性改革，适当提高与调整经济增长质效的举措，培育创造新供给和新动力，进一步促进商业银行的稳健发展。本文对侧供给改革背景下商业银行转型升级的路径进行了分析和探讨。

关键词：商业银行 供给侧改革 转型升级 路径

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）07（b）-057-02

随着社会经济的蓬勃发展，我国经济进入到新常态，需求端的不断刺激不能达到良好的经济增长收效，供给抑制越来越成为经济发展的阻碍因素，这就需要积极推进供给侧结构性改革，对经济结构进行适当调整，优化配置要素，促进经济发展质量的提高[1]。在供给侧改革背景下，商业银行必须要充分意识到当前的阶段特征，顺应万众创新、大众创业的全新形势，把握市场新需求，激发经营活力及创新能力，实现自身的可持续发展。

1 供给侧改革背景下商业银行的发展现状

随着经济新常态的到来，由于成本优势降低、制度红利和人口红利消失等因素的影响，商业银行的规模扩张停滞不前，存在银行落后的组织服务能力与客户不断升级的非金融和金融需求之间的矛盾，且这一矛盾逐渐成为商业银行面临的主要矛盾。现阶段，供给侧改革背景下商业银行的发展现状可从以下几方面进行分析。

（1）经营管理水平低。商业银行转型升级快慢的直接影响因素就是银行的经营管理水平，而当前商业银行缺乏较强的服务意识，观念相对滞后，不能充分领悟到互联网时代的开放精神。同时商业银行的体制与组织落后，虽然在工作分工方面较为明确，但对于银行整体的经营活力、组织效率、员工发展等方面有一定的束缚，影响复合型人才的发展[2]。此外，商业银行依然沿袭传统保守业务经营，制度与产品的创新升级滞后，产品的升级周期缓慢，不能满足客户需求的升级速度。

（2）金融产品形式不丰富。供给侧改革背景下，金融市场朝着多领域、多层次、多主体的方向发展，但商业银行的金融产品形式不够丰富，无法很好地匹配当前经济态势。例如，商业银行缺乏较强的动力来开发新型产品，金融服务的形式过于單一，多是以结构性理财、基础理财、贷款等产品为主，并且受技术与人才等因素的影响，金融创新的成本较高，产品研发需要较多的时间成本与资金。在供给侧改革背景下，商业银行客户的需求也在发生一定的转变，具体为：第一，金融环境的变化导致金融需求结构的变化。互联网金融和产业资本等的发展严重冲击着商业银行，全新的金融体系要求银行快速适应这种竞争合作关系，积极介入银行金融产品和产业链的创新，寻求全新的服务方式，找准发展关键点。第二，产业结构调整导致金融需求规模的变化。产业结构的调整转型会改变实体经济的资金与信贷结构，致使不同产业之间的金融需求量存在明显的差异。第三，技术创新导致金融需求层次的变化。互联网、物联网等新技术与金融的结合，使金融服务形式改变了企业竞争方式和经济增长形式，金融的需求层次水平、客户的发展模式与商业模式都将进行深刻的变革。

（3）传统扩张模式终结。第一，制度红利消失。以往的金融环境较为简单，商业银行可以利用业务牌照优势和政策优势享有一定超额收益，但在商业银行准入机制调整的背景下，银行的制度优势消失，采用的是多层次商业银行体系。第二，经济红利减弱。随着市场经济的发展，我国在出口、消费、投资的模式驱动下，总需求不断增加，银行在金融资源配置方面具备明显的优势；然而经济增速放缓后，实体经济面临库存过高、产能过剩等问题，导致商业银行缺乏充足的有效信贷需求，资产质量有所下降[3]。第三，资金成本优势减弱。在利率市场化背景下，商业银行的利润更加市场化与合理化，银行已经失去低储蓄利率的优势，并且所需的系统维护、软件开发、人力资源等成本也不断上升，形势严峻。

2 供给侧改革背景下商业银行转型升级的路径

2.1 优化经营管理水平

在供给侧改革背景下，商业银行必须要打破非主动、以需求为导向的经营管理模式，积极探索符合制度要求和市场需求的管理架构，提高金融产品研制的主动性及应对市场波动的灵活性。商业银行经营管理的重要力量就是高素质人才，因此银行要积极吸纳综合素养较高的人员，构建系统完善的服务体系，提高营销质量。当然商业银行实施供给侧改革时，应该坚持风控与创新相结合的原则，从商业模式创新与产品战略性发展等层面给予供给侧支持，夯实风险防控基础，全面考虑可能遇到的信用风险、市场风险等，合理规避风险，满足客户的多样化及多元化需求。同时银行要意识到经营新常态，加强对信贷经验转型策略与新店风险防控方式的研究，优化法律执行和不良贷款清收环境，确保自身的稳健发展。

2.2 积极发展金融创新

商业银行要想加快自身的转型升级，必须要准确把握客户的需求变化，利用金融创新与高质量服务来强化自身的服务能力，转变以往单一的“类授信、存贷汇”产品，使其朝着互联网式、融智式、竞争性的方向转变，满足深度需求，拓宽服务视角。同时商业银行也要积极构建先进科学的互联网金融服务网络，利用新技术来发展金融创新，实现高效供给的目的。值得注意的是，发展金融创新的重要方式就是利用互联网等技术，将传统金融引向跨界融合正常化、渠道移动终端化、市场细分化、产品差异化的方向[4]。因此商业银行可以传统物理网点为基础，加快移动APP客户端、互联网客户端的设计，促进供给侧服务效率的提升，实现流动性的服务管理；或者是开发新型的金融产品，扩大金融供给侧的范围，为边缘客户提供优质高效的服务，更好地为实体经济而服务。

2.3 优化金融资源配置

商业银行的金融资源配置在传统扩张模式下趋向于资产负债率过高、库存过多、产能过剩等，而供给侧改革的实施终结了传统扩张模式，有利于银行金融资源的高效配置，发挥出金融体系的作用。作为营利性行业，商业银行失去制度和经济红利后，必须要根据利率市场化的要求，加强内部成本管理，达到成本降低、利润增加的目的。另外，商业银行要准确把握供给侧改革提供的契机，降低自身的不良贷款率，减少信贷中夕阳产业与生产过剩产业的比例，大力支持高效行业的发展，从而优化金融资源的配置，提高资产质量。

2.4 加强内外合作

商业银行应该加强内外合作和经营转型，适当延伸业务领域，构建跨机构、跨币种、跨市场的金融服务能力，为客户提供多层次、多元化的金融服务。首先，构建系统的金融生态。合理布局规划无形和有形渠道资源，加强线下线上的深度融合，形成闭环管理，保证客户能通过不同的渠道获得相同的服务体验；同时在同业业务、交易银行、理财、投资、融资等方面建立开放式的平台，抢占业务入口，改善客户体验，提高经营管理的水平[5]。其次，树立合作共赢和和衷共济的观念。商业银行要加快转变，凝心聚力，增强执行力，主动适应新形势下的客户情况、市场情况等方面的变化。最后，加强信息服务共享。商业银行要对目标客户群进行准确定位，从自身的能力和条件出发，细化需求，通过服务、流程和产品的创新来细分市场，形成竞争优势。

3 结语

综上所述，商业银行在供给侧改革背景下的发展还面临着一些问题，如经营管理水平低、金融产品形式不丰富、传统扩张模式终结等，这些都在一定程度上影响了商业银行的转型升级。面对这种情况，商业银行要发挥出自身的作用，优化产业结构和经营管理水平，积极发展金融创新，优化金融资源配置，加强内外合作和风险防控基础，从而提高金融服务水平，实现商业银行的转型升级。

参考文献

[1] 刘淮金.供给侧改革背景下商业银行支持实体经济的路径探讨[J].现代金融，2016（05）.

[2] 王曼怡，赵婕伶.供给侧改革背景下商业银行转型升级的路径[J].国际经济合作，2016（09）.

[3] 严洁，彭珊，龙淋.供给侧结构性改革背景下商业银行的转型创新之路[J].金融与经济，2016（11）.

[4] 端何金.供给侧结构性改革背景下商业银行促进中小企业融资减负路径研究[J].现代金融，2016（09）.

[5] 烟台银监分局青年研究团队，孙宝刚.供给侧改革背景下中小商业银行转型升级[J].银行家，2017（04）.