互联网金融发展对中小商业银行的影响分析

李彦霖

摘 要：互联网与金融的相互渗透不仅给商业银行尤其是中小商业银行的业务革新能力带来了巨大的挑战，同时也为商业银行不断完善自身业务，用于摆脱传统，积极创新带来了不竭的动力和机遇。本文以互联网金融的概念及其发展为切入点，分别介绍了我国第三方支付、P2P网络借贷、众筹和互联网货币基金的发展程度，重点分析互联网金融的发展对我国中小商业银行造成的影响及其所带来的机遇，以期探索中小商业银行的具体应对措施及适合自身实际情况的发展道路。

关键词：互联网金融；中小商业银行；传统业务；创新

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：2095-7866 （2017） 04-050-06

引言

自2013年以来，互联网金融飞速发展，对传统金融行业的固有格局造成影响与冲击。所谓互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 在大数据、云计算、社交网络、信息搜索引擎等科学技术所支持的背景下，P2P平台、第三方支付、众筹等新兴互联网金融模式孕育而生。互联网金融并非是将互联网与金融行业的简单结合，而是在实现安全、可控的移动网络技术的前提上，用户对相关电子商务熟悉并接受后，为顺应新的需求而产生的新模式及新业务，是互联网精神与传统金融业务相结合的新兴领域[1]。

纵观国外互联网金融发展的经验，互联网金融的发展加剧了金融机构之间的竞争，商业银行尤其是中小商业银行更要通过不断借鉴及运用互联网金融来摆脱其传统业务的缺陷，摆脱对以利差收入为主的经营模式的依赖性，找到适合自身实际情况发展的道路。因此，分析互联网金融的发展对中小商业银行的影响具有重要的现实意义。

一、 我国互联网金融的发展现状

基于我国目前的经济现状和国际地位，我国的金融变革是全球瞩目的大事。而每一次重要金融变革的背后，都往往伴随着突破性的金融创新。我国的金融变革正值互联网金融时代的兴起，在互联网金融逐渐普及的背景下，我国金融行业的交易效率、交易结构，乃至整体的金融框架都将发生重大的改变。以下从第三方支付、P2P网络借贷、众筹及互联网货币基金等方面来分析我国互联网金融的发展现状。

（一）第三方支付

第三方支付是指由具备一定的实力和信誉保障的非银行机构，通过网络技术等与各大银行签订协议，在用户群体与各大银行的结算系统之间建立的相关联的电子支付系统。我国的第三方支付已历经了十几年的发展。近年来，金融市场上具备雄厚实力的第三方支付平台主要有支付宝、微信支付、以及银联支付等，这些支付平台包揽了各类业务等，使用起来安全便捷，逐步成为现代社会的主流趋势。但是，第三方支付企業的业务同质化现象颇为严重。所以，如何在激烈的市场竞争中求同存异，实现创新业务点变得尤为重要。

（二） P2P网络借贷

P2P网络借贷是指借助第三方网络公共平台，可以在借款人和贷款人之间进行匹配，贷款人可以通过平台寻找有能力出借并且愿意以一定的报酬利率出借的借款人；借款人也可以通过该平台，选择较为满意的利率条件进行出借。网络借贷利用互联网的力量，解决了传统金融机构难以解决的中小企业及个人的投融资问题，在一定程度上解决了信息不对称问题并大大降低了交易成本。目前我国的网络借贷公司已经由最初的几家公司演变为几千家公司，规模不断扩张。

（三）众筹

众筹是指群众投资或群众融资，由创业项目的发起人通过第三方网络平台向投资者募集项目资金。众筹的出现为传统的证券业务带来了颠覆性的影响，创业者们不再紧盯投资公司，而可以将其创意项目通过网络平台进行展示，以此来吸引投资者和资金。我国的众筹网站主要是项目众筹和捐赠众筹，不接受股权或者现金回报，不能变相地搞资金池，不能以网络的名义来进行非法集资、从事非法的金融活动。目前比较著名的有“积木盒子”、“天使汇”等。众筹虽然没有P2P网络借贷的发展速度快，但其未来的发展前景不容小觑。

（四）互联网货币基金

互联网货币基金可以以余额宝为例，由于其报酬利率高、利息日结、变现能力强并且可以随时进行网络在线支付，迅速吸引了大部分的社会群体对其投资。随后，类似的产品也相继出现，如腾讯集团推出的理财通等。余额宝的推出使得商业银行备受压力，商业银行为反击由此造成的冲击也推出了一系列类似余额宝的产品。随着时间的推移，该类货币基金产品的普及使得收益率已有所回落，货币基金的收益有所下滑。

二、互联网金融对中小商业银行的影响

（一） 互联网金融对中小商业银行的冲击

1. 对中小商业银行传统业务的冲击

我国中小商业银行主要的收入来源来自于存贷款的利差收入，中小商业银行一般通过设立较高的存款利率来吸引客户。互联网金融的发展尤其是设立的高利率使得银行与银行、银行与非银行金融机构的竞争愈发激烈，中小商业银行的优势逐渐丧失。為了吸引客户、抢占市场，中小商业银行会被迫提高存款利率，拉低贷款利率[2]。如此一来，商业银行的存贷利差逐渐缩小，盈利空间也随之压缩，经营利润下降。

互联网金融平台能提供健全的支付、分账、结算功能，这对中小商业银行传统的支付业务也造成了一定程度的冲击。在此之前，对于中小企业，小微企业其可用于抵押的资产数量不足，其融资风险较高，大的商业银行往往不愿意涉足这一领域，而中小商业银行则可以在其风险定价中采取主动，包揽该类型的客户以承担高风险来获取高利差的回报。但是一些互联网金融企业已经不满足于仅停留在第三方支付业务，通过数据的积累与挖掘，其开始转向对中微型企业及个人提供资金融通的服务，顺势发展下去，其在未来极有可能冲击中小商业银行的传统金融核心业务，抢夺银行的客户资源，替代其服务结构，冲击其经营模式和盈利模式。

2. 对中小商业银行传统经营模式的冲击

随着时间的推移及自身的完善，互联网金融逐步渗透到多个行业领域，引发了行业间的跨界经营。我国中小商业银行也不再闭门造车，逐步走向多元化经营的路线。行业之间的经营边界愈发模糊，跨界经营成为主流趋势。中小商业银行在保证其传统业务正常运作的同时，开始寻求与非银行机构之间成立战略合作关系，经营范围和种类不断扩张，有计划向证券、保险、期货等市场迈进。除此之外，随着互联网金融的发展，中小商业银行还将金融服务逐步从线下转向线上发展，实行线上线下互补融合，逐渐走向统一。

（二）互联网金融给中小商业银行带来的机遇

1. 发展普惠金融，吸纳“长尾效应”

我国传统的商业银行具有“精英效应”，即在其提供的业务模式中，其主要盈利来自于极少部分的高净值客户，而由大部分弱势群体所创造的价值仅占其盈利的一小部分。对于中小商业银行来说，其接纳的客户群主要还是一部分中小企业，而对于散户群体来讲，其融资金额通常较小，而且信用风险较大，也通常很难被中小商业银行所接纳。在互联网金融兴起之前，该类群体通常会寻求民间借贷甚及小额贷款。但这种融资方式通常伴随着较高还款利率，互联网金融的出现则有效地解决了该类问题，其利率定价在大型商业银行和民间借贷之间，随风险等级上下波动，所以其在某种程度上恰好迎合了一些弱势群体的需求[3]。大型商业银行由于其内在的体制问题体制问题，短期内很难立刻对此现象作出调整，而中小商业银行规模较小，起步较晚，拥有更灵活的体制和更为先进的网络技术。因此，中小商业银行可以借此机遇，优化其自身的平台结构，将自身的优势与互联网金融相结合，尽可能多地满足弱势群体的需求，最大限度地吸纳和收获“长尾效应”，发展普惠金融。

2. 大力发展中间业务，摆脱对利差收入的依赖

互联网金融的发展打破了传统金融所未能达到的在地域、时间、空间等方面的限制，无需进行大规模的土地开发及人力投入，其发展的核心是对网络平台的建设与维护。商业银行通过与互联网金融公司或电商平台间的合作，将会解决传统商业银行跨区经营及营业网点受限的固有难题，吸纳更多客户，为中间业务的发展赢取更大的发展空间。对于中小商业银行来说，这无疑是一个发展的契机。互联网金融在我国处于刚刚起步阶段，还未在各地区发展成熟，因此，对于中小商业银行来说，应该抓住这种机遇，在利差收入逐渐下降的环境下，改变其传统的盈利模式，利用互联网经营模式来解决自身支付和结算等方面的缺陷，拓宽中间业务，积极创新金融产品和服务，提高银行总体的利润水平。

3. 促进资源有效配置，优化客户结构

互联网金融的发展也为中小商业银行完善和优化银行的业务模式、内部管理提供了技术基础。我国现有中小商业银行普遍成立时间较晚，银行内部结构的发展不够完善，信息不对称问题较为严重。这些问题的存在使得中小商业银行在进行管理、下达决策的过程中遇到瓶颈，不利于中小商业银行自身的发展。而通过利用互联网技术，信息的传导变得通畅，各网点之间的沟通不再受限于地域和时间，这为中小商业银行扩大业务范围，优化资源配置，发现客户的潜在需要和开发新产品打下了坚实的基础。商业银行能够为客户带来更高效、便捷的优质金融服务，增加客户粘性。不仅如此，中小商业银行可以根据所掌握的信息，适当地拓宽客户群体，对信用水平较为良好的客户设立较低的贷款利率，对信用风险水平较高的客户设立较高的貸款利率，根据数据自行筛选客户群体，在有效控制风险的同时也优化了其客户的结构。

三、中小商业银行应对互联网金融發展的策略

（一） 优化利润结构，寻找新的利润增长点

我国传统的商业银行以利差收入为主要利润来源，在互联网金融蓬勃发展的时代下，利差收入在商业银行利润的比重将逐步缩小，中间业务占整体收入比重逐年上升，单纯依赖利差收入的年代已经过去。互联网金融的发展已经抢夺了大部分的低净值客户，对中小商业银行的零售业务造成了极大的威胁。因此，中小商业银行应积极寻找新的利润增长点，摆脱对利差收入的过度依赖，优化利润结构，发展技术水平高，预计利润高的中间业务产品。互联网金融的普惠效应，为中小商业银行带来启示，也提供了一个可以与大银行竞争的契机，中小商业银行可以把握机会，努力寻求与发展具有创新点的特色业务，抓住机遇，争取在一些新兴业务上赶超大银行，形成独特的竞争力。

（二） 加强业务整合，实现经营模式升级

就国内目前状况来看，尽管商业银行相比于互联网金融企业具有较好的品牌公信力，但由于其传统业务流程中所存在的固有缺陷如资金结算周期长、支付手段较为单一且各银行之间不兼容、创新能力较弱等，使得商业银行在与互联网金融企业的竞争中处于劣势。中小商业银行若想在未来持续发展，就需要连同其他商业银行之间进行ATM代理合作，成立一个专门整合各大银行信息、资源往来的第三方平台，以提高资源的配置效率，提升自身的竞争力[4]。因此，实现跨行业间的融合成为商业银行未来发展不可避免的趋势。对于中小商业银行来说，大型商业银行有着明显的技术、人才和资本的优势，其若想在竞争中不被淘汰，就必须联合银行、证券、保险、及互联网金融企业和电商企业来拓展业务的范围，实现业务通道升级，提供多方位、优品质的服务。

（三） 掌控信息数据，全面提升管理能力

在互联网金融还未兴起之前，传统的商业银行在金融业务服务中处于交易双方之间的第三方中介地位。由于在交易双方之间所进行的信息的传递存在弊端，客户常常面临颇为高昂的交易成本，且其所掌握的信息常常无法应对金融交易市场行情的瞬息万变。互联网金融的发展有力地打破了这个僵局，通过网络的力量将各种零散的数据进行归结、整理，形成有价值的信息系统。因此，在面临日益增加的互联网金融平台对商业银行的传统业务的替代及客户资源的抢夺的严峻形势下，中小商业银行应当在当前的经济环境中紧跟时代形势，积极掌控现有数据并且挖掘深层数据，了解客户偏好及未来需求，不断创新具有特色的新型金融产品，优化内部程序，提升服务效率。再有，中小商业银行可以借助开放的信息平台，挖掘潜在客户，优化资源配置，集中进行风险管理，作出智能化的决策，创造产业价值，在面临市场及客户需求的变化时应及时作出应对措施。

四、结论

本文通过分析互联网金融的现状及对我国中小商业银行的影响，得出我国中小商业银行在其冲击下所要采取的对策。我国中小商业银行应借助互联网技术来对其传统业务进行升级，优化业务流程及服务流程，提高创新意识，顺应客户需求，开发更多种类的新型金融产品，提供更具个性化的金融服务

参考文献

[1] 陈海强，2014：《互联网金融时代商业银行的创新发展》，《宁波大学学报（人文科学版）》，第1期：第109～112页。

[2] 李麟，2013：《互联网金融：为商业银行发展带来的“鲶鱼效应”》，《上海证券报》，7月8日：第A02版。

[3] 刘明彦，2014：《互联网金融，传统银行的掘墓者？——从P2P说起》，《银行家》，第1期：第107～109页。

[4] 李佳，2014：《商业银行应从四方面应对互联网金融革命》，《证券日报》，1月9日：第A03版。