关于经济新常态背景下中小企业信贷风险管理的新思考

张岚

【摘 要】中小企业在我国的经济市场中有着非常重要的地位。随着我国中小企业的高速发展，企业自身的积累往往不能满足发展的需求，因此会进行银行贷款，或是通过外部机构融资。但由于中小企业的经营风险较大，信贷风险管理成本相对较高，从而出现了银行对于中小企业的信贷排斥。

【关键词】经济新常态；中小企业；信贷风险管理；新思考

一、前言

我国的经济现状正在由一个常态向另一个新常态发展，在新常态下，将会迎来新的机遇。在这个背景下，银行应该怎样做，采用什么样的措施对于中小企业信贷风险进行控制，加大对于中小企业的信贷支持，刺激我国的经济市场活力，推动我国的金融业发展，是值得我们思考的问题。

二、对于中小企业信贷风险管理因素的分析

现阶段，金融系统认为中小型企业信贷管理存在风险的原因主要有两个方面：一方面是中小企业自身因素；另一方面来源于金融系统。下面就具体的原因进行分析。

1.中小企業方面

（1）经营风险

中小企业由于经营的方式相对灵活，一般情况都以家庭经营的模式存在，没有正规的管理制度。公司内部的规章制度以及各项管理决策，均由企业的老板说了算，经营模式存在一定的风险。一旦企业负责人在某项重大决策上出现疏忽，将直接导致企业形成巨大的损失。而且中小型企业的生产产品往往比较单一，企业的盈利需要一定的周期，一旦出现经营危机或是市场风险，就会对中小企业的经营产生冲击甚至导致其破产。

（2）道德风险

众所周知，中小企业由于规模相对较小，经营规范性和的科学性不足，在进行银行贷款时，有时会故意隐瞒自身的不利信息。如中小企业的财务制度比较混乱，但为了得到银行的信赖，可能会不惜冒着做假账的风险，以获得信贷的资格。部分中小型企业在得到贷款后，并没有专款专用，而是对高风险、高回报的项目进行投资。这样无疑加大了中小型企业不及时还贷的风险，不利于中小企业的持续发展。

2.金融系统方面

（1）企业尽职调查存在难度

银行和其他金融机构在进行中小企业贷款时，只能要求企业提供财务报表、资产证明、法人资料等一系列基础资料，但对于中小企业提供资料的真实性，以及实际经营情况往往难以核实。因此，金融机构对于中小企业的信贷风险评估容易出现偏差。且银行在中小企业信贷资金发放后，对于资金的实际用向无法掌握，从而大大增加了中小企业的信贷风险。

（2）信贷模式缺乏创新性

这一点主要体现在银行在进行中小企业融资时，虽不断进行着金融产品的创新，但对于风险缓释措施创新不足。特别是在目前经济下行的大环境下，银行往往要求中小企业提供的第二还款来源，要求远远高于大型企业。因此，出现了中小企业融资难的困局。

（3）银行在金融行业竞争中缺乏理性分析

随着互联网金融的出现，银行为了更好地适应市场的发展，提高金融行业的竞争力，在对一些处于市场热点的中小企业信贷时，为了抢占客户，有时会根据大数据实现创新型融资，变相地降低了信贷门槛，从而忽略了必要的风险评估和风险防范措施，导致信贷风险的增加。

三、经济新常态下中小型企业信贷风险管理防范措施

1.结合宏观调控政策，把握好信贷执行标准

在经济新常态下，银行应该着重对于我国的宏观调控政策进行理解和分析，熟悉掌握我国产业结构的调整，以及对于中小企业的扶持政策。根据国家现行的相关调控政策，逐步完善信贷体系建设。在新常态背景下，银行要注意对中小企业的所属行业进行甄别，对一些高污染、高能耗的中小企业取消其信贷资格，鼓励支持新型的低能耗绿色产业。

2.开发信贷审核资源，完善中小企业的信贷体系

经济新常态背景下，银行在进行中小型企业信贷时，要建立一套完整的信贷体系。具体做法是：结合中小型企业生存和发展的特点，以及国家相关的政策法规，制定出一套完整可行的中小型企业信贷模式。在审核的过程中，要做到实地考察。例如进入生产车间，进入企业的经营管理部门，利用互联网信息技术，进行中小企业综合状况的分析。

3.完善贷后管理，监督中小企业的生产运营

针对中小企业取得信贷资金后，使用不规范的现状，银行要完善相关的监督机制。比如，充分利用互联网，在中小企业成功融资后，实行网上资金流和货物流的追踪。对于中小企业资金使用及生产运营情况进行定期核查，要求企业提供发票及相关凭证，从而降低中小企业的信贷风险。

四、结束语

面对经济新常态，我国金融行业的信贷风险越来越大，面对这些风险因素，商业银行的相关部门要积极地改变自己的信贷经营模式，开发研究新的管理模式，来降低和规避这些信贷风险。通过上面的分析和研究，希望可以给相关的中小企业信贷经营单位提供一些风险控制和防范的意见。

参考文献：

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