互联网金融背景下商业银行竞争策略研究

（哈尔滨金融学院，黑龙江 哈尔滨 150036）

【摘要】随着互联网技术的发展，互联网金融也应运而生，并迅速发展起来。互联网金融成为一种新型的商业营销方式，在商业银行的发展中起着决定性的作用，互联网企业更是利用电子商务和信息数据优势占领金融界，并不断的推出金融产品。对商业银行业务的发展影响巨大，也对商业银行的管理模式发出挑战。虽然互联网金融也有许多自身的劣势，始终无法撼动商业银行的特殊地位。但特别是在移动通信技术特别普及的竞争格局下，商业银行也要看清自身的优势和劣势，顺应时代发展的趋势，重新探索出自己的竞争策略。

【关键词】互联网金融；商业银行；竞争策略

随着互联网金融的崛起，它在很大程度上影响着人们的生活和投资方式，互联网金融实现了现实和虚拟金融的完美转换。比如，时下发展迅猛的P2P平台、网络小额贷款。这些都是互联网金融发展的产物。特别是电商的崛起，网上银行、金融理财等网络金融的出现，使人们重新认识了传统得货币经济。传统金融正向互联网金融的方向转变。所以，商业银行在互联网金融的背景下面临着巨大的挑战。

一、互联网企业的优势

（一）移动支付人群多元化

随着网络信息时代的到来，移动通信技术的普及，我国的上网用户越来越多，来自不同的地方，涵盖不同年龄阶段，基本上每一家都有上网的用户。手机的使用人群本来就很多，大部分人群都会使用智能手机的上网业务，还有的会通过电脑和手机来进行网络购物。同时随着智能上网终端的发展以及移动通信资费的下调，移动支付覆盖的人群是非常广的，其帶来的移动支付受众相当多元化。

（二）网络支付渠道多元化

随着第三方支付平台的快速发展，支付渠道也呈现出多元化的发展趋势，如：微信支付、支付宝支付、财付通支付、跨境支付等等支付方式。随着网络支付的发展，就连日常的水电气缴费也实现了互联网支付模式，商业银行支付中介的角色也被替代。

（三）受众群体多元化

由于网上交易信息和信用信息可以比较方便的统计出来，使得一些中小企业能够通过这些信用记录得到贷款，这就有别于商业银行的放贷的要求。企业本来资金就不足，需要的就是资金，所以商业银行评判企业的放贷要求很难达到。

（四）操作流程方便快捷

互联网的传播速度之快，而且交易不受时间和空间的限制。所以较于商业银行的复杂繁琐，客户当然首选互联网，办事效率高，能解决当务之急。

二、商业银行的优势

（一）资产实力雄厚，拥有丰富的客户资源

商业银行发展的历史久远，积累的相当雄厚的资产以及丰富的客户资源，这是发展迅速但刚刚崛起的互联网企业无法比拟的。互联网企业的交易规模大部分都较小，赶不上商业银行的交易规模。

（二）有完善的风险控制系统，还有监控部门的严格把关

商业银行的经营风险非常高，随时都面临着利率、法律、信用等风险，风险贯穿始终，所以商业银行非常重视风险管理，不断健全和完善风险控制制度，优化风险管理流程，对各类风险都能够严格的控制。由于商业银行是特殊的金融机构，承担着财务管理、存贷业务等职能，是社会支付和结算的媒介。

（三）网点分布广

在很大程度上，互联网交易使用人群始终有局限性，主要的使用人群是广大的年轻人。而商业银行确是老少皆宜。而且网点分布广，老年人也能够在工作人员的指导下，完成任何操作，面对面的交流是商业银行比较占优势的地方。

三、互联网金融给商业银行带来巨大的冲击

（一）客户流失严重

由于互联网企业更加方便快捷，更多的人愿意选择互联网金融，而不喜欢传统的商业银行服务。而且，大部分的年轻人都属于上班族，没有更多的时间和精力来操作。互联网对他们来说更加贴近工作和生活的要求。特别是商业银行传统的投资功能，随着P2P平台的普及，人们更愿意方便快捷的投资。而且利率比商业银行高，转手方便，存取也方便，也有一定的信用度。所以，商业银行的客户不断在流失。

（二）银行支付中介的角色被替代

本来商业银行之间得竞争都相当激烈，中间利润也越来越少。加之，互联网金融项目更是让银行支付中介的角色被替代，商业银行只有积极拓展更多人性化的中间业务才有可能增加中间业务的收入。

（三）优势受到冲击

商业银行虽然历史悠久，拥有丰富的客户资源，但是随着互联网金融的发展，他们也可以发展自己的信用高的客户，寻求长期合作。

四、互联网金融背景下商业银行竞争策略研究

（一）创造合作机会，与互联网企业实现双赢

互联网企业确实有它强大的优势，商业银行面临着来势汹汹的互联网企业不能逃避，要积极做出应对措施。在竞争下求合作，充分利用双方的优势，来推出更好的金融产品，互惠互利。只有两者结合起来，才能发挥最大的作用，才能改变商业银行的局限性，更好的满足客户的需求，并缓解客户流失严重的局面。焕发出商业银行巨大的潜能。

（二）提升客户服务水平

互联网企业最大的特点就是操作方便快捷、金融产品更加个性化。所以，商业银行必须突破传统得经营模式，通过客户的存款、贷款、理财等信息，整合信息，为客户制定适合客户的金融产品和服务。还有就是要简化操作流程，加快每个环节办理和审批的进程，最大限度的节省客户的时间。

（三）发展复合型人才

随着互联网金融的发展，传统的商业银行的人才已经不能满足自身的发展需求了，商业企业要谋发展必须发展既要熟悉计算机网络知识又要懂得商业银行的金融业务知识，还要善于利用互联网工具开拓市场，发展客户和维护好客户。

（四）加大产品和业务创新力度

互联网与生俱来的创新基因也给商业银行注入了创新动力，商业银行资产实力雄厚，拥有丰富的客户资源，有着完善的风险控制系统，面临着互联网的冲击，能够智能化的应对，加大产品和业务创新力度。如招商银行的手机钱包的出现，就是商业银行创新方面的完美体现。

五、结束语

综上所述，互联网金融的浪潮给商业银行带来了巨大的挑战，同时也给商业银行带来新的机遇。互联网是把双刃剑，商业银行如何在挑战和机遇并存中，提高自身的竞争力，抓住机遇，加大创新力度。随着社会的进步，商业银行还会迎来更加强烈的金融市场的变化，商业银行必须与时俱进，才能顺应时代发展的需求。

参考文献：

[1]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012

[2]郑重.互联网金融的风险管理与协调[N].金融时报，20121022

作者简介：宋平（1995.03-），女，汉族，黑龙江大庆人，本科，哈尔滨金融学院，研究方向：经济学。