我国互联网保险可持续发展研究

余依琁

摘要：随着网络时代对人们生活的冲击，我国互联网保险呈现出逐步加速的发展趋势，成为保险业必然选择。本文通过研究分析我国互联网保险发展现状，进而指出我国互联网保险可持续发展所面临的问题，最后提出我国互联网保险可持续发展的对策。

关键词：互联网保险；可持续发展；对策；研究

中图分类号：F724.6；F842.4

文献识别码：A

文章编号：1001-828X（2016）036-000323-01

近几年互联网保险业在我过异军突起，传统保险业逐渐将模式转变为互联网保险，在这种转变趋势下我国互联网保险业务呈现出爆发式增长。对于互联网保险如何科学理解其增长原因，如何促进规范发展是学术界、实务界以及政策界研究的主要方向。

一、互联网保险业发展现状

我国互联网保险业是金融的一种形式，互联网保险业是互联网金融兴起的背景下而发展壮大的，也成为了互联网金融的重要组成部分。2016年我国互联网进入高速发展时期，根据《2016中国互联网保险行业研究报告》，2011-2015年，互联网保险业经营主体数量由28家增长至100家，这意味着超过65%传统保险公司触网。而根据不完全统计，到2016年互联网保险创业公司的数量已超过200家。保费方面，最新数据显示，互联网渠道业务平稳增长。2016年一季度，寿险公司直销业务互联网销售渠道实现原保险保费收入92.99亿元，同比增长554.86%，占寿险公司业务比例为0.96%，同比上升0.74个百分点。

2013年第一家纯网销互联网保险公司众安成立，零售业巨头苏宁也人局互联网保险业，无论是从各种标志事件，还是公司数量亦或保费规模，都预示着互联网保险业务将成为新的业务增长点，互联网保险发展的井喷即将到来。

二、我国互联网保险可持续发展面临的问题

（一）业务类发展风险

业务类发展风险主要有以下四种：（1）信息安全风险。由于互联网保险业高度依赖网络信息的技术特点，信息安全风险主要有软硬件基础设施故障、交易过程中遭到病毒攻击、信息遭到泄露等；（2）理财型产品风险。理财产品替代性强、销售误导、现金流压力等风险；（3）网络声誉风险。在与互联网保险相关的退保问题、理赔问题或者销售互道等问题出现媒体曝光，社会大众往往会一边倒同情消费者，造成互联网保险业受到负面影响。

（二）监管类风险

监管类风险主要有以下三种：（1）法律缺失风险。我国互联网保险领域监管规则尚不明确，传统业务与现有的行业规则业务不一致，存在套利空间，对互联网保险新的风险点存在着监管空白；（2）产品违规风险。网络时代对挖掘保险业相关的数据关联性和风险需求提供了信息基础的支持，使得互联网公司不断推出新的产品，但创新依旧存在着寻求横向数据关联与纵向法则之间的平衡以及寻求产品命名对社会公德尊重与隐忍瞩目之间的平衡；（3）服务错位风险。在互联网保险业高速发展的同时，一部分互联网保险公司只重视销售端的情况，忽视保险业服务能力的建设，造成消费者体验服务与预期存在着较大差距。

三、我国互联网可持续发展的对策建议

（一）互联网保险发展层面

1.发挥互联网核心推动作用

网络信息技术是互联网保险业发展的核心技术。互联网保险业务发展关键要寻找网络信息与保险行业的最佳切入点，找准技术和需求的共同点。具体就是“去中心”、“碎片化”、“泛连接”重新构建保险业，构建内容还包括保险产品、保险的销售渠道和销售方式等。

2.回归风险保障的本质

不论是传统保险还是互联网保险其本质功能仍然是保障，互联网保险产品设计应当回归到保险本质的原始保障功能。如互联网保险也兴起的初期，理财类型的保险产品在互联网市场中反响热烈，但理財产品的替代性和紧跟资本市场的波动性不利于保险市场的长期需求。

3.关注未来风险形态的变化

在互联网与各个产业相互融合的过程中，传统产业模式也逐渐的发生转变，保险风险分散和管理模式也发生改变。互联网保险业可以通过网络大数据对风险进行规避，拉长风险链条，使被动处置风险转变为主动预测管理风险。

（二）互联网保险监管层面

1.坚持市场化导向原则

体现市场化导向就是完善互联网保险行业的监管，改变以往大包大揽的监管观念，让市场的归市场，监管的归监管，对拿不准的问题可以先放一放，不必有急迫的心态去遏制互联网保险业的发展。

2.突出消费者权益保护原则

保障消费着的权益是监管永恒的责任，尤其是防范销售误导。在防范销售误导应着重注意以下三个方面：（1）强化公司职责。要求充分履行销售义务和风险提示服务；（2）恪尽监管职责。监管部门通过信息技术制作资料可以更有效的提示消费者，比如对保险的属性和收益的不确定性等业务的提示内容以网页、动画等形式强制嵌入互联网保险公司的销售流程，履行对消费者权益的保护责任；（3）落实监管技术通道。互联网保险公司的销售广告及资料均是电子化资料，如何检查和保证互联网保险公司提供的电子资料完整度及存储在淘宝之类的交易平台上数据提取等问题是当前急需解决的问题。

四、结语

本文通过研究分析我国互联网保险发展现状，进而指出我国互联网保险在业务类发展风险和监管类风险所面临的问题，最后提出我国互联网保险发展层面和互联网保险监管层面等可持续发展的对策建议。