基于电子商务平台的小额信贷运营发展分析

余世文

摘要：互联网金融飞速发展，电子商务已经成为一种潮流，而以阿里巴巴旗下小额贷款公司阿里小贷为首的企业，引进了一种新型快捷的借贷方式，掌握了全面、丰富的商业数据和先进技术，为更多的大众解决融资难的问题。借助网络平台，这种新型的金融结构和运营模式，得到了巨大的发展，也产生一些新的风险与问题，

关键词：小额贷款；电子商务；中小企业；金融

中图分类号：F713.3

文献识别码：A

文章编号：1001-828X（2016）036-000324-01

一、小额信贷是当今金融发展的必然趋势

（一）小型企业融资难的现状

1.银行门槛过高

银行的申请程序相当繁琐。首先是贷款的申请，第二是信誉级别评定，第三是进行贷款调查，第四是贷款的审批，第五是签订贷款合同，第六是贷款发放，第七是贷款成功后的审查，信誉社将追踪调查与检查借款人执行借款合同情况，与借款人经营情况；最后是贷款额偿还还。如此的流程若是是大额度的贷款也罢，然而某些小型企业或者是说某些个人需求只想借贷少部分资金留以周转。

2.小型企业融资条件不足且流动资金短缺

由于中小企业存在许许多多管理与结构上的问题，造成自身抗风险的能力低下，于此同时，中小企业规模小，产业结构中的固定资产比例小，不具备可以作为抵押的不动产。这些先天缺乏的条件在某种意义上也刺激了小企业商人以及非农业企业家们选择其他简单又创新的贷款机构。

3.小额信贷具有的优势

以阿里集团小额贷款为例，由于某些小型企业或者是说某些个人需求只想借贷少部分资金留以周转。阿里小贷的申请条件就简单了许多，只需要是阿里集团会员，且信誉良好，年龄在18-62周岁中国公民，实名认证的支付宝账户拥有者，直接就可以申请阿里小贷。

这个期间，只通过信誉度与财务健康状况为依据的阿里小贷变成了炙手可热的小额贷款选择。阿里小额借贷成立了一套目标完全不同于原始银行的金融轨制与体系，其通過对贷款科技的创新与突破，让它的贷款方式放松了抵押担保制约的还款制度，同时也利用大数据来缓解信息不对称的途径，另外，在交易方式上，通过互联网也降低交易的成本，从而降低了贷款市场的门槛。低收入阶层，不由分说的会选择此类平等，低门槛，方便，快捷的贷款形式。

二、以阿里小贷为例

（一）什么是阿里小贷

阿里小额贷款方式是指拿借款人的信誉来发放的贷款，物质性的担保都不用借款人提供。也就是说对于债务人，无需提供抵押品，亦不必第三方平台担保，仅凭自己的信誉就能申请贷款，并以借款人信誉程度用作为还款的保证。阿里小贷是阿里金融提供给阿里集团有“信誉”的会员的一款贷款产品，亦称“阿里信誉贷款”。阿里小额贷款无抵押、无担保，目前贷款已然从仅仅对杭州地区的诚信通会员（个人版与企业版）与中国供应商会员开放，已然延伸到全国各大商会，贷款放款对象为均会员企业的法定代表人，即个体版诚信通为实体经营人。

阿里集团在2010年6月成立阿里集团小额贷款股份有限公司，因此也标志着阿里集团的“电子商务+金融服务”商业帝国的初步建立，目标是帮助解决微小融资需求，尤其是针对中小型企业。其股东有阿里集团、复兴、万象、银泰。阿里小贷是国内的第一家在电子商务领域的小额贷款公司。

阿里金融的主要组成部分为小贷与微贷，尝试较早。其公司的运行根本是通过“诚信通”“诚信通指数”等服务机制建立的商家“网上征信系统”。

（二）阿里小贷发展起因

1.成立背景

随着网络金融的广泛普及，大量的电商平台涉足金融服务领域。作为全球最大的电子商务平台之一，中国最大的电子商务平台，支付宝信誉支付功能的推出，意味着阿里金融正在联手支付宝掀起一场金融支付领域的革命，阿里小贷是阿里集团金融的重要组成部分。

2.诚信通

阿里小贷，顾名思义，阿里公司旗下的小额贷款公司。回顾其发展历程，它的基础要归结于2002年“诚信通”成立。

“诚信通”是由阿里集团集团在2002年推出的业务，致力于会员在国内的贸易。阿里利用第三方平台，对旗下的注册会员做出评估，同时通过对于会员的评估，对他们的诚信交易记录公布于互联网上，以此帮助顾客选择购物，在此同时获得采购者的信任。在2004年年初，其公司又推出了“诚信通”的指数，以此来评估会员信誉状况，由此，“诚信通”变成了阿里集团会员信誉数据的基础，阿里运用互联网技术，将小、微企业大量数据加入到云计算中。

（三）阿里小贷的运营形式及特点

1.阿里小贷运营形式

业务上阿里集团可以分为“电商平台”、“数据服务”与“阿里金融”三大模块，三大业务模块相互制约与支持，形成完整的集团盈利形式，阿里金融壮大的客户群支持来源于阿里集团的公共B2B平台以及支付宝平台上注册的用户，同时，大数据提供的交易历史是阿里金融对客户信誉评级的核心资源。

2.阿里小贷的融资渠道

阿里金融贷款公司大部分资金来源为股东交纳的本金、捐赠资金，与来自不超过两个银行业的金融机构融入资，支付宝凭借其在淘宝平台壮大的客户群支持与电子商务支付领域先进的科技，保存着大批支付宝用户的闲置资金，但阿里金融拒绝以任何方式挪用支付宝的资金。

3.阿里小贷的贷款收益及成本

对于收益，电商从阿里金融的贷款需要支付费用一般为：利息（大概日均利率0.05%-0.06%）和阿里技术服务费（贷款金额的1%）。尽管年化利率并不低，电商所申请到的贷款假若使用时间超过了一个月，便可以算作随借随还，具有支付方便的优势和额度灵便的特点，为电商节约了了贷款的时间成本，上升了营运效率。

4.阿里小贷的放款特点

“金额小、笔数多、还款周期短”是阿里金融小额贷款发放的三大特点。“阿里金融”小额信誉贷款者（即卖家）对于订单贷款的使用周期一般不会超过一周，单笔额度也多数在万元以内，但贷款频率会很高，部分卖家甚至可以天天操作订单贷款。