个人外币理财需求及现状研究

宁倩

[摘 要]个人外币理财作为目前我国境内外汇资金的主要存储手段，能够影响外汇市场波动的调节过程。个人外币理财为人们的个人资产保值与增值提供了平台。文章从个人外币理财需求状况的调查研究出发，分析个人外币理财业务开展的现状及开展过程中存在的问题，有针对性地提出相应的对策，力求进一步完善个人外币理财业务。

[关键词]个人外币；理财；理财产品；理财业务

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.10.074

个人外币理财是一项逐渐发展起来的理财方式，能够实现外币资产的保值与增值。个人外币理财对于减轻我国的国家储备压力以及调节外汇市场的波动有着重要的作用。但是目前我国个人外币理财业务还处于待发展的阶段，市场空间没有完全打开，还存在着潜在的市场待挖掘。相关人员要在确保安全性的同时重点关注市场开发问题，通过一系列的研究调查，深入了解大众对个人外币理财的需求状况以及业务开展的现状，为今后的政策制定奠定良好的基础。

1 对个人外币理财需求状况的调查研究

为了对个人外币理财需求状况进行研究，制定调查问卷。调查问卷一共发放了1000份，有效回收了720份，有效回收率为72%。通过对调查问卷进行统计，得到的结论如下。

1.1 有关调查群体

在有效的调查问卷中，处在18～23岁的调查者有220人，24～31岁的调查者有176人、32～39岁的调查者有142人、40～47岁的调查者有106人、50岁以上的调查者有76人。这个调查问卷显示出此次调查者主要是以年轻人为主，但是目前我国较为富有的年龄段为中年人。但是大多数中年人不喜欢接受问卷调查，认为调查问卷会泄露个人隐私，缺乏安全性。但是目前很多金融机构都会采用这样的方式进行营销，使得很多投资者觉得头痛甚至厌烦，从而影响业务开展效果。

1.2 对理财产品的熟悉程度

调查结果显示，人们的生活水平虽然在不断地提高，人们的生活越来越富有，但是对理财产品不了解的人数众多，尤其对于外汇理财产品，人们对其了解得更少。问卷调查中，非常了解理财产品的人数仅占8%，对理财产品有部分了解的人数占到一半以上，还有将近10%的人完全不了解理财产品。在理财产品中，投资者有不同的投资喜好，选择银行理财产品的人数较多，另外为保险、基金、股票，还有很多人没有进行任何的理财。

1.3 信息的了解渠道

调查结果显示，大部分投资者都是自己主动地浏览网站获得有关外汇产品的信息。这也反映出大部分投资者获得信息的渠道较为局限且盲目，很多人都是跟着有经验的投资者进行投资，获得的信息不够全面。

1.4 关于外币理财

由于金融市场的风险性较高，很多人不愿意将自己的存款投放到金融市场中。调查结果显示，仅有20%的人购买过外汇商品，其中购买力度较大的货币币种为美国，日元与欧元也有一些人购买过，但是没有购买过任何外汇理财商品的人还是占了大多数。此外，大多数投资者认为最为安全可靠的为银行和证券公司，因此，购买外汇理财商品的场所多为银行与证券公司。

2 个人外币理财业务开展的现状分析

2.1 开展个人外币理财业务的银行数量有限

我国目前开展个人外币理财业务的银行数量有限，仅仅不到一半的银行开展了此项业务，其中包括了四大国有商业银行、股份制银行以及城市商业银行。开展此项业务的外资商业银行数目有限，中资机构的数量较多。

2.2 业务开展状况不均衡

从业务开展状况来分析的话，外资银行相较于中资银行规模大。例如：某一美资银行与我国中资银行相比较，美资银行这几年的交易规模平均下来为6亿～7亿元，而我国中资银行的交易规模仅仅是美资银行的10%左右。从资金投向的角度分析，中资银行募集的资金主要投向外币债券等，外资银行主要投向于境外票据、海外基金与债券等方面。

2.3 个人外币理财业务发展趋势迅猛，但是占据市场规模较小

最近几年，我国个人外币理财业务在逐渐地发展与扩大，呈现逐年增长的趋势。[1]例如：我国某一中资银行，其在2016年5月末的外币理财业务规模将近7000万美元，同比增加了50%左右，相较于3年前，交易规模增长了1100%。虽然个人外币理财业务发展趋势迅猛，但是相对于人民币理财业务，外币理财业务占据市场规模较小。

2.4 个人外币理财业务涉及的外币种类少，美元占据主要位置

美元是世界上主要的结算与储备地位，其在个人外币理财业务中占据较大的份额。例如：我国某一中资银行，其在2016年5月末，该银行的美元理财业务规模将近6800万美元左右，占据同期外币理财业务的97%左右，其他外币包括欧元、澳元等在内仅占据3%的位置。

2.5 个人外币理财业务注重安全性，但收益率较低

各家银行利用个人外币理财业务募集的资金，多数都是通过总行，运用专业的团队进行操作，这个过程有严格的内部管理与控制，有效避免了金融风险。募集资金的投向方向主要是：大额存单、国债、债券等，较为注重资金运用的安全性与流动性。但是目前金融市场上，利率在不断地变化，在一定范围内影响了个人外币理财业务的盈利，收益率相比于以往有所下降。相比同期的人民币理财业务，外币理财业务的收益率可能会低1%～2%。

3 针对外币理财问题提出的相应对策

3.1 推动个人外币理财业务创新发展

由于投资者信息获取的渠道有限，人们对外币理财产品的信息了解有限。要注意了解国家的经济情况与背景，联系实际情况，结合客户的需求，设计出多样的产品。通过不同种类的产品，填补各个外币理财市场，防止无序化竞争。[2]此外，通过推动个人外币理财业务创新发展，达到更好地利用社会闲置外币资源的目的。

3.2 培養专业素质高的团队

银行要加强对外币理财业务人员的专业技能培训，培养出专业素质高的团队。相关人员要熟悉掌握外币理财的相关政策、流程以及不同产品的特点，能够根据不同客户的需求，为他们提供合理的建议。此外，要培养相关人员的职业道德意识，避免他们虚假夸大个人外币理财效益，合理地引导客户理财。

3.3 加大宣传与监督力度

外币理财业务能够有效地利用市场的闲置外汇资金。要加大对个人外币理财业务的推广与宣传，增加个人外币理财业务的认知度。当前的外币理财市场虽然规模较小，但是发展潜力巨大。[3]要对银行等金融机构进行监督，设置必要的资质审查与监督环节，确保其规范化地进行。此外，要加强对外币理财资金投向检查与监督，严格把控资金的去向，确保资金的安全性。

4 结 论

个人外币理财作为目前我国境内外汇资金的主要存储手段，在为金融机构与投资者带来收益的同时，也能够促进国家的经济发展。文章主要通过对个人外币理财需求状况与开展现状进行调查研究，提出有针对性的建议与措施，希望能够促进个人外币理财业务的发展。

参考文献：

[1]卢志利.个人外汇理财业务现状及需求研究——以天津市为例[J].华北金融，2016（9）：63-66.

[2]刘旖旎.浅析我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策——工商银行个人理财业务之鉴[J].现代营销（下），2014（11）：88-89.