“担保圈”风险的成因探析及防范对策

张志成

摘要：“担保圈”主要是指多个企业没有正式的约定要以某种相互担保或者是连环担保的方式但却自然而形成的一种以担保关系为链条的利益群体。近年来随着我国银行金融机构的发展完善以及金融资产规模的增长，保证担保贷款也随之增加，故而客户之间形成了担保圈。基于此，本文将着重分析探讨“担保圈”风险的成因及其防范措施，以期能为以后的实际工作起到一定的借鉴作用。

关键词：“担保圈”；风险；成因；防范

一、“担保圈”风险的成因

（一）市场风险

担保公司面对的外部环境是不断变化发展的，国家政策的变动、全球性经济危机的爆发等都会使得中小企业的生存与发展面临巨大的挑战，甚至有些中小企业会倒闭。国家政策随着市场发展情况而改变，在经济低迷情况下，政府必然会实施宽松的货币政策以复苏经济，银行贷款利率相应会下降，审核中小企业的贷款条件也会有所宽松，这会对担保公司业务的开展带来一定冲击。相比较西方发达国家，我国的担保行业起步晚，相关引导担保行业发展的法律法规还不健全，行业制度不规范，尽管存在和担保业务流程或业务范围相关的法律法规，并没有涉及到具体的实施细则。这样当担保有限公司在开展业务过程中自身利益受到侵犯时，没有具体的法律武器维护自身的合法利益。

（二）自身运营风险

担保公司在运营过程也会因为自身发展的问题导致风险，包括：第一公司自身管理不力，在《融资性担保公司管理暂行办法》出台之前，整个担保行业的管理是杂乱无章的，不管是财务制度、进入壁垒、企业规章制度等都没有规范建立，在一些担保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人员和业务人员行为都不规范，这会打击员工士气，影响公司运营的效率，阻碍公司文化建设的进程，不利于公司业务的开展。第二，担保行业竞争越来越激烈，导致行业竞争愈来愈激烈，规模大、有实力的担保公司凭借品牌效应获取更多客户，瓜分市场份额。第三规模小，我国市场上大多数担保公司规模比较小，无法达到银行的信用要求，担保公司在和银行金融机构申请合作时必须对担保公司的信用进行审核，硬性条件是担保公司注册资本是否超过1亿元，而且要求注册资本必须是实际缴纳，这样就限制了很多担保公司的发展。

二、“担保圈”风险防范措施

（一）建立防范貸款风险长效机制

为有效防范和化解担保圈贷款风险，避免担保圈内贷款风险的传播分散，担保圈内的有关金融机构要建立健全对贷款风险控制的控制机制，重点抓担保圈内的贷款风险，及时的发现并化解风险。一旦发现有企业有可能发生信贷风险的时候，为了不使存在的风险进一步的传播扩散，担保圈内的各大银行之间要及时的进行信息的沟通分析，结合企业的实际情况，要求企业提供真实的财务等信息。

（二）金融机构利用征信体系

首先要在实际工作中建立健全金融机构利用征信体系，担保圈内有关的金融机构要把各个企业之间的信贷融资以及关联担保等等的关系录入到金融机构利用征信系统中，要注意保证其真实准确以及详细完整性，以此提供给各地政府部门以及各个企业的金融机构，方便他们对信息的查询及共享，实现对担保圈内担保风险的预警。其次是可以通过对担保圈外部评级也就是第三方评级公司的借助，来对担保圈内各个企业之间的投资关系进行正确的分析，保证评估的有效性以及担保工作效率。

（三）加强团队和制度建设

担保圈内的有关担保公司要进一步强化对团队的建设以及相关制度的完善。具体做到：在团队的建立方面，要主动的挑选培养一些知识水平以及专业能力都非常强的人才，建立学术讨论组，组织他们定期的去参加到一些项目的讨论与决策工作中；而针对制度的建设方面，要建立健全有关制度以及风险管理措施，完善担保圈内各个企业部门之间的制约与衡量体系，以此为后期各项业务的顺利开展做好保障。

（四）使用积极的态度

首先，各地政府部门要加大监力度，建立健全担保圈内部各企业的法人整治，实现企业内部结构的优化，进一步加大对担保圈内各企业的风险管理能力，更好的完善担保圈内各企业的品牌信誉。其次，各地政府要制定实施一些有利于中小型企业减少流动性风险的政策措施，协调好企业和银行之间的关系，要特别注意的是：在这个过程中，要保证将制定好的政策很好的应用到实际中，而不能只是形式化的制定出来，做好担保圈内各个担保公司的沟通，给担保公司相关资产业务的处理缔造通道。

（五）金融机构及时切断担保链条

对于融资总额较大、户数较多、担保关系复杂的担保圈，相关的金融机构要细致的将担保关系实现梳理，对担保圈的主要关系用图表的形式绘制出来，清晰明了的对担保圈各类关系进行梳理，切断担保链条，可以把之前一些较为复杂的担保圈关系一步步的分解开来，将之前大型的、繁琐的担保圈关系化为小型的简单的担保圈，然后对其一一实现破解，以此有效降低金融风险。除此之外，可以对一些高危环节的风险及时作出预警，建立起防火墙，保证其及时的发现并尽快的脱离风险，防止其进一步的风传播扩散。

参考文献：

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[5]杨映.商业担保公司风险管理与控制分析[J].时代金融，2013.

（作者单位：龙口市金融工作办公室）