理财也是一个哲学问题

王心仪

摘要：美国著名理财顾问卡尔·理查兹的《99%的人一看就会的理财书》一书简单实用，阅读此书后作者感受到看似很务实的理财问题原来也是一个很务虚的哲学问题，即我是谁？我从哪里来？我到哪里去？理财就是回答这三个哲学问题的制定战略的过程。

关键词：理财；哲学；战略

与一般的充满各种理论、公式、算法、数字让人们看得晕头转向、而看完之后依然迷惑无助的大多数理财书籍不同，美国著名理财顾问卡尔·理查兹根据自己20年的理财顾问经验写成的《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的理财步骤，使理财问题变得非常简单。读罢此书，笔者深深感受到看似很务实的理财问题原来也是一个很务虚的哲学问题。所谓“哲学问题”，就是最基本的三个问题：我是谁？我从哪里来？我到哪里去？事实上，理财就是回答这三个哲学问题的制定战略的过程。

一、我是谁？我从哪里来？

我们每个人都是一个熟悉的陌生人，我们并不清楚我们到底是谁？我们是怎样对待金钱的？我们是怎样分配我们的时间、金钱和精力的？要搞清楚这些就要向后看我们过去的行为踪迹和行为档案，抽身出来看过去的自己到底是一个什么样的人？到底干了些什么？这样做的目的就是发现自己过去分配时间、金钱和精力等资源时所犯的致命错误。比如，理财师可以问你或你自己可以问自己平时是怎样花钱的？这是一个不问不知道，一问吓一跳的问题。你如果有保留购物清单和账单的习惯，当你仔细看一看你的购物清单和账单就会发现，你把很多时间和金钱其实都花在了不太重要的事物上，反而忽略了那些真正重要的事物。比如，女士们不妨打开你们的衣柜算一算，那些塞满了衣柜的衣服加起来总价值是多少？想一想你现在买的衣服是不是几年以后还有价值！面对过去的一个有效方法就是给五年前、十年前的自己写一封信，在写这封信之前要看清楚自己五年前、十年前到底是什么样的？你那时操心的、关心的、希望的到底是什么？对在哪里？错在哪里？我们面对未来可以不清楚，但是面对过去可以做一个合格的诸葛亮。我们不能改变过去，但是可以通过反省过去让自己变得更加明智，这种明智有助于我们更加清醒地面对未来。

二、我到哪里去？

就像一个真正的医生要先仔细询问病人的身体状况，对病人的各种症状进行认真检测和诊断后才开处方一样，在制定一份合理的理财方案之前要先找到未来自己真正的理财目标，否则面对一堆钱，面对理财师给你的各种理财方案你常常会左右摇摆、无所适从，刚要选定这个，又发现那个可能更好，原因就是你心里各种理财目标在混战，选定了一种方案，就意味着选定了一种目标，而那些被舍弃的目标会时不时地浮现在你的脑海里。有一个非常简单实用的方法就是在制定理财方案前理财师连续问你或你自己连续问自己五个“为什么”，第一个问题是“钱为什么对你很重要？”，你给出的答案可能是浅薄的，但顺着这个浅薄的答案一直往前追踪的过程其实就是一个对答案层层过滤的过程，这个触及内心的过程也许让你不舒服，但是往往能揭示出你内心的渴望与恐惧，使你认识到什么对你来说是真正重要的、死而无憾的目标，找到了这个答案，才有可能找到一个不会让自己后悔的理财方案，这是做出与自己的价值观相一致的理财决定的第一步。比如，你第一个问题的答案是“钱能带来自由”，那接下来的问题就是“自由意味着什么？”，你可能会回答“自由意味着灵活性”，那接下来会问你“灵活性的本质是什么？”，你可能会回答“灵活性的本质时更多的时间”，那最后一个问题就是“你有更多的时间会做什么？”在日常生活中，一方面因为没有认真记录和反省，你做的事情越多，就越会把重要的事情埋没其中，或者做了真正重要的事情，却没有意识到那些是真正重要的事情；另一方面，对于真正重要或真正值得做的事，你往往是退缩的，这是人性的普遍弱点，所以当面对很多事情时，就会避重就轻，如果长期坚持这种做事原则，你的时间、金钱和精力就会用在不重要的事情上，因为不重要，所以不困難，因为不困难，所以优先做，因此重要的事情就排在了最后，甚至彻底遗忘。但是最重要的事情不会因为你的回避而不存在，除非你较早地意识到自己的理财目标，否则当你最后不得不面对这个问题时，答案已经不重要，因为时间和机会不可逆转，当你用一生的时光和代价得出一个痛心的领悟时，你已经无财可理了。因此，选择一种理财方案实际上是在选择一种理财目标。面对未来的一个有效方法就是想象自己二三十年后，甚至是已经走到生命尽头时给现在的自己写一封信，给出忠告和提醒，使现在的自己少走弯路。

三、制定理财方案就是制定战略

制定一个合理的理财方案的过程就是一个制定战略的过程，这个过程就是找到那个一直被你搁置的、忽视的，但最终会意识到的最重要的、让你终身无憾的目标，同时也发现你自己面对金钱时最容易习惯性地陷入的各种误区的过程，当两方面都做好了，并且加以对照后，你才有可能找到一个分配你现有资源的合理方案。制定理财方案既然是战略，就很重要，就不能掉以轻心，就要郑重其事，一是要选择合适的时间，要留出精力旺盛、心情舒畅、头脑清醒的专门时间；二是要选择合适的地点，不要选择家里或办公室等自己熟悉的环境，因为在熟悉的环境里人的心态和视角都不会有任何改变，就难以找到问题的真正答案，而环境一改变，就会有神奇的氛围和气场的改变，氛围和气场一改变，人的思考方式也会发生改变。三是要遵循“不羞愧，不责备”原则，“不羞愧”是指对自己，“不责备”是指对家人，对于过去的失误双方郜不要相互指责，要有一点幽默感，既往不咎。比如，当看到当年想买的房子涨了五倍的时候，双方要形成一种默契，相视一笑，把它当个玩笑就过去了。