高校学生国家助学贷款违约情况及对策探讨——以韶关学院学生国家助学贷款工作为例

江文英，陈志厚，邓明长

（韶关学院 物理与机电工程学院， 广东 韶关 512005）

高校学生国家助学贷款违约情况及对策探讨
——以韶关学院学生国家助学贷款工作为例

江文英，陈志厚，邓明长

（韶关学院 物理与机电工程学院， 广东 韶关 512005）

国家助学贷款是一项惠民政策，让很多寒门学子得以完成大学学业，但贷款违约问题却影响了国家助学贷款政策的良性发展。高校国家助学贷款违约有主、客观原因，可针对这些原因寻找解决的对策。

国家助学贷款； 违约； 诚信； 感恩

自从1999年高校扩招以来，我国越来越多的学子有机会享受高等教育。但随之而来的是高昂的学费让很多经济困难的家庭对高等教育望而却步。为了让更多学生上得起学，国家从1999年开始在北京、上海等8个城市进行试点，推行国家助学贷款，2000年开始在全国推广。国家助学贷款广义上包括生源地贷款与高校国家助学贷款，本文主要指狭义上的国家助学贷款，即由政府主导，财政贴息，财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行和教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相应法律责任［1］。高校助学贷款帮助很多贫寒大学生完成了大学梦，但到2003年，随着第一批贷款学生进入还息期，学生的贷款违约问题开始突显出来，有的高校违约率一度高达20%以上。因为违约率高，银行收紧银根，出现惜贷、拒贷现象，2006年，国家助学贷款政策暂停一年。

为了降低违约率，解决银行惜贷、拒贷问题，国家助学贷款政策引入风险补偿金机制，高校和政府将各出资50%，设立数额为贷款总额10.9%的风险补偿金。如果高校学生违约欠贷额低于风险补偿金，其剩余部分将全部返还高校，作为其有效管理助学贷款的奖励；如果高于风险补偿金，超出的部分则由相关高校、国家开发银行和助学贷款管理中心分别承担50%、40%和10%［2］。从2006年开始，由原来的商业银行提供贷款，统一改为由政策性银行国家开发银行提供贷款。

一、我校近年来国家助学贷款还款情况

我校地处粤北山区，贫困生比例每年都在30%左右，很多学生受益于国家助学贷款政策顺利完成学业，我校也大大地减轻了办学的资金压力。学校高度重视国家助学贷款工作，自2006年国家开发银行承办助学贷款工作以来，助贷工作有序进行，取得显著成效。以下是我校近三年来本金结清与自付利息结清情况统计表。

从表1的数据可以看出，我校本金到期总额在逐年增加，还贷压力也逐年加大，但通过全校共同努力，本金结清率也在逐年提高。2014年与2015年本金违约率都控制在2%以内，主要做法是预先提醒督促，从当年3月开始，提醒能提前还清贷款的同学尽量提前还清贷款，不要到10月份才还。但违约的本金仍然在十二万以上，违约的金额还是比较多。

从表2的数据可以看出，我校自付利息总金额在逐年下降，从2009级学生开始，贷款总金额在下降，贷款人数在减少。但2013年与2014年自付利息结清率都不理想，结清率不到80%，个别学院自付利息违约率高达62.41%。2015年，学校各级机构都加强了催息工作，通过各方努力，当年自付利息结清率达到96.26%。

表1 韶关学院近三年来本金结清情况

表2 韶关学院近三年来自付利息结清情况

二、国家助学贷款违约原因分析

国家助学贷款违约原因是多方面的，主要有主观与客观两方面的原因。

（一）主观原因

学生贷款违约，是一种个人自主选择的有意识的行为，是一种主观性行为。

1.诚信意识缺失。一方面受市场经济“利益至上观”的影响，部分学生滋生唯利是图、一切向钱看的价值取向，道德意识下滑，诚信意识淡薄。另一方面，多媒体的广泛应用，资讯的快速传播，使多种意识形态、多元价值观盛行。受多元价值观的冲击，某些学生失去了优良的诚信品质，为了金钱利益，不愿意诚实守信。另外，现实生活中不公平的现象，使某些学生觉得短期内失信的边际效益甚至高于守信的边际效益，于是，不讲诚信。

2.感恩意识缺失。一些家庭经济困难学生得益于国家助学贷款才享受了高等教育，可当他们学有所成，顺利完成大学学业时，却忘记了国家对他们的恩惠，甚至认为国家的钱不用白不用，能拖就拖，能逃就逃。另一方面，他们也忘记了老师对他们的恩情，认为老师为他们在助学贷款工作中所付出的辛勤劳动都是应该的，老师只是在履行教师的职责。有些辅导员在催促还贷的过程中，倍受冷漠对待，曾经的师生情，早已荡然无存。

（二）客观原因

在国家助学贷款违约情况中，还存在多种客观因素。

1.国家的征信系统不够健全。国家助学贷款作为一种信用贷款，贷款生无需担保物或抵压物，只要承诺如期还款就可以贷款。而目前征信系统还不够健全，学生违约，在需要办理房贷、车贷、信用卡的时候，才受到限制，对于不需要房贷、车贷、办信用卡的人，就没有任何约束作用。这种情况下，没有健全的征信系统，就不存在约束力，仅仅靠学生的诚信意识、感恩意识，难以让所有贷款学生如期还本付息。

2.银行还款手续复杂，方式比较单一，不够人性化。还款手续复杂，影响了学生还款的积极性。学生如果要提前还款，必须在国家开发银行网站进行申请。2010年以前，在网上申请提前还款后，要在规定的时间内把钱转到中国农业银行卡上，如果银行卡没有激活，还要回学校所在省份激活，对于外省的学生来说，这是一场时间与金钱上的巨大损耗，从2010年开始，提前还款除了网上申请外，还需要把钱转到支付宝。很多学生不知道或者忘记了支付宝密码，要找回密码需要比较复杂的手续。有些学生因为忘记了支付宝密码，在重设过程中浪费了时间而产生逾期，或者违约。还款方式不够灵活，导致有些学生怕麻烦一直不愿意主动申请还贷。自付利息只在每年12月份扣款，如果存款存息金额不足，就会扣款失败。假如12月份没有成功扣款，就产生逾期，每年都有不少学生因为还款的手续问题而产生自付利息逾期。这也是我校自付利息违约率高的一个重要原因。

3.就业难，工资低，就业质量不高。就业竞争激烈，就业困难是当前毕业生面临的最大的挑战［3］。部分经济困难学生，内向、自卑、自信不足，就业竞争力不强，毕业就面临失业。即使找到了工作，前几年工资都比较低，除去日常必要的开支，几乎没有积蓄可言。对于贷款额度高的学生，在毕业后六年时间内还清贷款，还是有很大难度。另外，有些学生在毕业几年内，面临着买房、结婚，生孩子的问题，暂时也没有办法还清贷款。

4.银行与学校的职责不对称。银行是以盈利为目的的商业机构，由于助学贷款还贷时间长，利息低，银行获利不大。而每年学校都把本年度贷款总额的5.45%的风险补偿金划拨给省助学中心，如果当年的违约率超过2%，这笔风险补偿金就转给国家开发银行。银行没有催款的压力，因此不愿意展开对学生的催款工作，催款的任务只能由高校承担。而学校催款的压力最终落在辅导员身上。催款成功与否也与辅导员责任心有直接关系。辅导员责任心大，催款效果就明显，反之，效果就不明显。由于辅导员的岗位流动性强，学生还清本金是毕业后六年的事情，因此，辅导员催款的对象往往又不是自己所带的学生，对学生不了解，也得不到学生的尊重与认可。而且有些学生毕业后换了联系方式成为失联学生，难以通知其本人，催款工作难以开展。

三、解决助学贷款违约问题的对策

助学贷款是一项惠民工程，让很多家庭经济困难的学生减轻经济压力，顺利完成学业。要使这项爱心政策能继续延续下去，让更多的学子受益，可以从以下几方面努力。

（一）把诚信教育、感恩教育贯彻于大学教育的始终

诚信意识、感恩意识的培养，不仅在于教，更在于育，潜移默化中把诚信意识、感恩精神培养成为一种信念。从教的方面来说，主要是通过大学的课堂进行，充分利用《思想道德修养与法律基础》、《形势与政策》、《马克思主义原理概论》等构建社会主义核心价值观的课程，把诚信意识、感恩意识作为大学生思想品德教育的重要内容。其次，以活动为载体，把诚信、感恩的理念融入到活动中，比如举办诚信、感恩的主题班会、征文、演讲比赛、评选守信誉和懂得感恩的学生树典型、签《道义契约书》等等，以多种形式的活动，培养学生的诚信、感恩意识。另外，把诚信、感恩事迹通过宣传栏、海报、标语进行宣传。充分运用多媒体，利用学校网站、 QQ群、微信群、微信公众号等把诚信、感恩的思想、事迹进行报道，把失信事例作为反面教材进行教导，把失信构成的法律责任告之学生，奖罚结合，引起学生的警醒。

（二）建立健全个人的征信系统

学生个人诚信系统的建立，刻不容缓。学校方面，从新生开始，建立学生的个人诚信档案，把学生诚信考试、诚信缴费、遵纪守法情况、考试成绩等个人信息记录在学生诚信档案中，一旦出现失信行为，或者多门挂科以致不能顺利毕业的学生，可以取消其贷款资格或要求提前还贷。政府与银行要加快征信系统的建设，2012年，国家通过《征信业管理条例》，条例规定，不良信用记录在欠款结清后将保留5 年，之后才会被系统删除［1］。目前，中国人民银行征信中心搭建的互联网个人信用信息服务平台（网址：https://ipcrs.pbccrc.org.cn），个人可以凭身份证在系统上查询个人的信用报告，其中一项是信贷记录，记录包含用户的信用卡、贷款和其他信贷记录。学生贷款逾期、违约情况都在个人的信用报告中显现出来。但目前，有记录的学生只有在以后办理信用卡、房贷、车贷时才能显现出来，对学生的约束力是非常有限的。因此，应该在立法上加大惩罚力度，一旦个人信用记录受损，要联网政府、法院、银行、工商、税务等部门，将其列入重点监控名单，对于恶意欠款，多次催缴不成功的，可以冻结其银行存款。总之就是让恶意拖欠贷款的学生所遭受的损失远远大于拖欠金额，使其在社会上寸步难行。

（三）优化还款手续，增加还款的灵活性

银行应该优化还款系统，简化还款手续、流程，设计多种还款方式、延长还款期限等，让学生自行选择还款方式，按照自己的经济能力选择不同的贷款期限。比如学生可以选择支付宝还款，也可以选择用贷款时的农行卡还款，还可以选择由学校协助的特殊还款等途径。也可以借鉴美国弹性的还款方式，结合我国情况，设计符合我国的弹性还款方式。一是标准型，每月偿还固定的数额，在已确定的还款期内还清。这种方式优点是支付的利息少，但还款的期限较短，每次还款的数额较大。二是延期还款，即把还款的时间延长到10年或更长，每月偿还固定数额的贷款。这种方式还款的时间长，但支付的利息多。按月还贷，就没有到年底一次性还款金额多，还款压力也没有那么大。

（四）明确政府、学校、银行的职责，设立三方联动机制

学生贷款违约，必须使政府、银行、学校都受到一定的损失，使三方在追讨贷款过程中，更加积极主动［4］。如，由政府承担实际违约金额的一定额度；违约率高于2%时，学校将损失5.45%的风险补偿金；一旦贷款变成死贷，银行要承担一定的经济损失。这种三方的联动机制，能促使三方更积极开展追讨工作，提高协调配合度，共同努力做好国家助学贷款工作。具体分工如下：

1.国家助学贷款是一项政策性贷款，政府是国家助学贷款政策的设计者和管理者；学校是国家助学贷款工作的宣传者、组织者和管理者，是银行和学生贷款的中介；银行是贷款资金的供给者，但它是以追求利润最大化为目的的。政府需要从大局出发，设计好国家助学贷款的总政策，还要处理好学校与银行的利益冲突。地方政府在给学生开具贫困证明时，必须要以学生家庭经济实际情况为参考，把握好贫困程度的等级，开出真实、具有可参考性的贫困证明，让学校通过贫困证明了解学生家庭真实的经济情况，分等级作出不同的资助。另外，在学校无法追讨学生的恶意欠款时，地方政府有责任协助学校进行追讨工作。

2.学校主要是做好学生贷前、贷中、贷后的宣传、组织、管理工作。贷前的政策宣传，按“应贷尽贷”的要求，严格审查每一位需要贷款的学生资格，让每一位需要贷款的学生进行贷款，而可贷或可不贷的学生建议其不要贷。贷中引导学生做好贷款的申请、贷款资料的填写、贷款合同的签订。贷后要进行诚信教育，毕业前做好还贷的宣传，鼓励有偿还能力的学生毕业前还清贷款。另外，还要收集汇总好学生的家庭地址、家庭联系电话、亲朋好友的联系电话、工作单位的联系方式、签订《还款承诺书》，让学生了解还息、还本时间、最后还款期限、利率等相关信息，让学生明确还款的具体信息。学校领导要高度重视每年的还本付息工作，辅导员老师与学生联系的过程中，一定要细心、耐心，用温情感化学生。对于恶意欠款的学生，要主动联系政府、银行，邀请其协助进行催缴工作。

3.作为追求利益的银行，也应该分担催缴贷款的压力与责任。只要学校提供欠款学生的联系方式、姓名、身份证号，银行完全可以协助催款，建议在所有银行系统中公布欠款学生的信息，冻结学生的银行存款，待其还清贷款方可解冻。在催款催息工作中，要做到奖惩分明，对于恶意欠款成功催款的，要明确奖励催款成功的部门。只有政府、学校、银行三方共同努力，方能解决贷款违约居高不下的问题。

4.对于欠款的学生，要区别不同情况采取不同的措施。如果是家庭出现突发事故不能还清贷款，或者家庭经济确实非常困难等客观原因造成不能如期还款的，可以申请延长还款时间。对于恶意欠款，学校多次催促不成功的学生，交由政府、银行进行追讨，经学校、政府、银行三方追讨无效的学生，交由第三方催款机构进行追讨。恶意欠款的学生将付贷款本金、违约利息、违约金、由第三方催款机构追讨产生的费用，以及由司法部门强制执行的费用。严惩恶意欠款学生，对其他申请了国家助学贷款的学生起到一定的警醒作用，控制恶意欠款的行为。

［1］吴军箭.当前我国高校助学贷款存在问题及完善研究［J］.甘肃高师学报，2013（5）：111-113.

［2］佚名.广东高校贫困生均可获贷［EB/OL］.［2016-10-21］.http://news.sohu.com/20070829/n25/832377.sh.tml.

［3］张利娟.高校学生国家助学贷款违约原因分析及对策建议——以嘉应学院国家助学贷款工作为例［J］.长春大学学报，2013（12）：1638-1641.

［4］张颖康.美国高等教育助学贷款制度及其对我国的启示［J］.教育与教学研究，2012（2）：39-42.

Study on the Contermeasures of College Students’ Breach on National Student Loan: A Case Study of Solutions to the Nnational Student Loan in Shaoguan University

JIANG Wen-ying, CHEN Zhi-hou, DENG Ming-chang
(College of Physics and Mechanical Engineering, Shaoguan University, Shaoguan 512005, Guangdong , China)

The national student loan is a policy enables many poor students to finish college education, but the loan default problem has affected the healthy development of the national student loan policy. There are subjective and objective reasons for the breach of the state student loan in universities, which can be used to solve these problems.

national student loan; breach of contract; honesty; gratitude

G647

A

1007-5348（2017）02-0012-04

（责任编辑：陈 娜）

2016-11-23

江文英（1980-），女，广东四会人，韶关学院物理与机电工程学院讲师，硕士；研究方向：学生管理、思想政治教育。