中国以房养老保险发展研究

2017-04-15闫铭

福建质量管理 2017年21期

关键词：售房养老院养老保险

闫铭

(西南财经大学四川成都 610000)

中国以房养老保险发展研究

闫铭

(西南财经大学四川成都 610000)

伴随着国外以房养老保险理念的发展和中国老龄化社会的加剧，近年来，中国提出了“以房养老保险”的议案，指出要应对中国人口老龄化危机，可以采用以房养老保险的模式，并且提出了可以把试点建设在一些大城市中，并且成立相关的课题组进行可行性调研，在模式成熟以后再向全国范围内进行大面积推广。同年，中国分别以不同的方式在几大城市进行了以房养老保险的试点建设，但由于种种因素的影响，大多试点中实施的方式并没有被人们接纳，最后都终止了。由此可探讨研究中国的以房养老保险的发展，在发展过程中遇到的问题，这些问题背后的成因以及如何对其进行完善。

养老保险；金融保险；以房养老

一、以房养老保险概述

1.以房养老保险的内涵。“在广义上的养老计划”，指的是使用自住住房养老的价值达到了养老这一目的各种途径，包括三种基本的方式，租房养老、售房养老和住房反向抵押贷款。而从狭义上说，“养老保险计划”，指的是住房反向抵押贷款。

不管是从广义上还是狭义上讲，以房养老保险，都涉及住房的权益，比如住房的所有权，住房的使用权。住房的所有权是指占有、管理、享有、专有和处置的住房的财产权和权益的总和，住房的使用权指的是对于住房拥有的使用的权利，所以从一定的意义上而言，住房的所有权包含了使用权。在住房的所有权之中，处置权可以表示为买卖，租赁和抵押，但使用权不能够进行出售、抵押等。本文中是从广义上来定义以房养老保险模式的，其中包含了很多表现的形式，比如出售大房买入斗室、售房入住养老院、租出大房换小房、租房入住养老院和住房反抵押贷款等。

2.以房养老保险的基本形式。售房养老是由老年户主通过出售自己的住房，转让自己住房的所有权，从而一次性地得到养老资金的一种以房养老保险的方式。

售房养老的方式包括：售出大房买入小房、售房入住养老院和售房入住租房。

出售大房买入小房是指老年居民将自己生活的面积比较大的住房进行出售，从而得到大量的资金，该居民使用其中一部分资金买入较小面积的住房，并居住生活。老年居民通过获取出售房屋的得到的资金和购买房屋花费的资金之间的价格差来提高自己的晚年生活质量的一种以房养老保险方式。售房入住养老院养老指的是老年居民出售自己的房屋，获得一笔资金，和自己满意的养老院商量且签订合同，并且一次性地付清在养老院生活所需费用的一种以房养老保险方式。出售住房入住租房，是指老年居民售出自己的住房，获得一笔资金，并且选择自己满意的房屋租住，用该资金的一部分支付租金的一种以房养老保险方式。

二、以房养老保险发展中的主要问题

1.中国开展“以房养老保险”的实践现状。从中国在近几年来对以房养老模式的相关探索与实践上可以看出，以房养老保险在中国的发展不太顺利。以房养老保险模式虽然引入我国的比较早，但是该模式在中国的发展不却很曲折。国家和政府并没有把以房养老保险模式视为一种政策，没有进行普遍性的实施，目前还只是对以房养老保险模式进行引导或试点，并且中国现阶段仅仅在部分的金融机构和少数的私营型企业中进行实施运行。

2.以房养老保险设计不完善，试点开展不顺利。中国现阶段保险市场功能没有充分发挥，目前保险市场功能主要体现在保险最原始、本质的功能，即转移风险、消化损失的补偿功能上。从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系离多元化的保险市场体系结构还有很大差距。保险产品设计单一，缺乏针对性；保险产品条款设计不够规范，没有顾及老年人的利益。

3.以房养老保险的社会认可度低。据统计，中国的失独家庭至少已超百万，对于中国目前数量庞大的失独老人而言，他们的养老问题成为了一个愈发突出的社会问题。但是由于人们受到传统思想观念的影响，基于养儿防老和家庭养老的考虑，以房养老保险的理念没有被老年人认可，中国民众没有真正地接纳以房养老保险。

4.试点范围狭窄。目前中国的养老模式主要还是以家庭养老、子女赡养为主。由于早期计划生育政策导致的“4-2-1”的家庭结构，老人不能够从已成年子女那里获得相应的赡养，并且老人还要面临赡养自己的父母的责任。

但是以房养老保险模式在我国的发展仍然很缓慢，这一模式开发的比较晚，宣传的不到位，并且没有收到国家和政府的政策保护，试点推广的地域范围十分狭窄，覆盖的民众面积不够广，只有少数老年人参与其中。

三、中国以房养老保险面临问题以及实现途径的建议

中国关于以房养老保险的试点和相关实践才刚刚开始，在这个过程中面临着诸多问题，而究其根本，我认为造成这些问题的有如下几个原因：

1.家庭受传统观念影响；2.政府公共职能缺失；3. 金融技术落后，相关产品缺乏。

实现途径以及建议如下：

1.适时宣传以房养老保险观念。中国人民的思维受传统思想的影响，具有传统观念的老年人普遍都不会接纳以房养老保险在去世后把住房再卖掉的这种新型养老模式。在这种特殊的背景因素的影响之下，中国居民对以房养老保险模式的完全接纳还需要有一个漫长的时间过程。但是，伴随着人类社会经济政治的不断发展和人口流动速度的逐步加快，以及西方国家以房养老趋势对中国传统家庭养老观念的巨大冲击，都使得这种以房养老保险的新型养老观念近年来逐步在我国得到了发展，不仅大多老年人慢慢接受了以房养老的观念和模式，这种养老观念还影响了青年人的思惟。

2.积极发挥政府引导作用，加强建设政府公共职能。政府不能把该模式定义为民众自发组织进行的无规范的活动，而必须要明确界定其在实施运行过程中的职责范围、职责强度和职责内容。现阶段中国正处于以房养老保险模式的初步探索阶段，面临着很多困难和不确定因素，政府就更应该履行自己的职责，积极地推动以房养老保险模式实施运行的规范化与制度化。

3.金融机构积极参与。中国以房养老保险模式的发展需要国家的大力支持与扶助，需要政府部门的引导和鼓励，也需要金融保险业和相关金融机构的积极配合。中国以房养老保险模式也被看作是一种补充社会保障的重要方式。国家和政府可以推动以房养老保险成为一种商业保险品种，通过金融项目的不断丰富和保险品种的不断拓宽来增加以房养老保险业务中的商业方式。这样可以丰富中国的养老保险品种，并且使以房养老保险模式在中国国内得到更好地发展。