以工行Samsung Pay为例看NFC移动支付技术的应用与推广

2017-04-14金雪春何锴琦

市场研究 2017年11期

◇陈莹金雪春何锴琦

◇陈莹金雪春何锴琦

随着智能手机的普及,消费群体逐渐习惯使用微信、支付宝等移动支付方式进行线上付款,而二维码的安全性一直以来是移动支付用户最关心的问题.NFC(近距离无线通讯技术)是一种能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换的技术,使用不需联网,在支付信息的保护措施和支付流程上会更加安全便捷.近年来,Apple Pay、Samsung Pay等各种手机Pay陆续进入中国市场,这些支付工具的核心技术正是NFC移动支付技术.2016年3月,中国工商银行(以下简称工行)宣布与三星手机合作,支持用户使用Samsung Pay完成银行卡付款.但由于应用场景的缺乏,NFC技术的应用推广进度迟缓,同时支付宝、财付通等移动支付企业以广大用户群体为基础,借助大量补贴在市场推广二维码支付.为了更好地了解NFC移动支付应用前景,提出更好的推广对策,我们对工行Samsung Pay的应用与推广情况展开了调查分析.

NFC技术;移动支付;Samsung Pay

一、工行Samsung Pay应用现状

在这场以银联为主导的近端支付与微信、支付宝为主导的二维码支付的博弈中,近端支付似乎力不从心,银联云闪付以及各种手机Pay等quot;非接触式支付家族quot;依然处于长尾部分.到2017年9月,工行已推出Samsung Pay一年多,但对其的推广仍处在瓶颈期.调查发现,目前工行已经放弃了对这项服务的宣传推广,转而推广其自主开发的quot;融e联quot;quot;融e购quot;等APP,以抢占移动支付市场.不光是Samsung Pay,因为二维码支付的冲击,其他以NFC技术为基础的手机Pay在移动支付领域的发展也不尽如人意.

消费者对于Samsung Pay的认识十分有限,并不清楚自己的手机是否具备NFC功能,对其操作方法也不了解.这反映出手机厂商以及银行等对于手机NFC功能的重视和宣传不够,导致公众对NFC的认知程度不高,从而阻碍了推广.

总的来说,NFC技术在移动支付领域的发展呈两极分化的趋势,在商场线下支付领域受到冷遇,而在公交、地铁等交通支付方面发展迅速.

二、工行Samsung Pay推广中面临的难题

1.更换POS机的成本问题

利用NFC技术通过Samsung Pay在商场进行线下支付时,需要商家的POS机支持闪付功能,而传统的POS机并不支持闪付.对商家来说,更新传统POS机会增加成本,因此大部分商家并不愿意花费成本进行POS机的更新换代.银行对此也不可能进行补贴,这极大地限制了适用手机Pay线下移动支付的应用场所,从而导致Samsung Pay等在线下移动支付领域出现了推广瓶颈.

2.Samsung Pay的机型隔离问题

工行的Samsung Pay只能在三星手机上使用,与此相对应的,工行和不同手机厂商取得合作,相继推出了华为Pay、MIPay、苹果Pay等,这些手机Pay均受到手机品牌的限制,只有对应品牌的手机才能使用.机型隔离问题给NFC技术在移动支付领域的应用和推广带来了难度,一方面,银行需要与不同的手机厂商进行磋商达成合作协议,过程繁琐;另一方面,其也失去了大量的其他品牌手机用户,使得Samsung Pay只能面向小众客户推广.

3.手机厂商与银行之间的合作竞争问题

Samsung Pay是银行与手机厂商一起进军移动端第三方支付行业的产物,三星厂商欲借助银联强大的线下支付优势拓展自己的移动支付业务,而银联也希望借助三星手机的普及与技术推广云闪付,以达到合作共赢的目的.然而银行在与手机厂商合作的同时,也存在着激烈的竞争关系,例如,三星企业只会宣传自己的产品,其他手机厂商也是如此.实际上,手机厂商与银行面对着共同的对手---二维码支付,一荣俱荣一损俱损,这种内部竞争带来的消耗给NFC技术在移动支付领域的发展造成了阻碍.

三、化解工行Samsung Pay推广难题的对策

1.提高市场上新型POS机的比例

考虑到商家更新已安装的传统POS机需要成本,而银行不可能为商家承担这部分成本,因此,与其想办法让现有商家更换POS机,不如通过向新商家(尚未持有POS机的商家)推广具有闪付功能的POS机来增加市场上新型POS机的比例,从而逐渐淘汰传统POS机.并且银行在推广新型POS机方面也有一定优势,一方面,各大银行与POS机技术厂商均有长期合作,POS机厂商负责技术提供与维护,银行负责POS机的推广与营销;另一方面,银行能够接触大量新开对公账户的商家,手握大量资源,具有向客户推广新型POS机的优势.银行可以通过费率的优惠减免吸引客户,同时可以通过指导客户使用POS机闪付功能的贴心服务,让商家向消费者进行二次宣传和指导.

2.将Samsung Pay与银行其他产品捆绑推广

当前工行推广Samsung Pay的方式是将其作为手机银行的一个功能进行推广,而其推出的quot;融e联quot;quot;融e购quot;等手机APP在使用时却仅支持二维码支付.工商银行可以将其搭载在除手机银行以外的其他APP中,特别是quot;融e购quot;这种主打线上线下消费的APP,在与线下商家合作推出优惠活动来推广这些APP的同时,也能起到推广Samsung Pay的作用.目前工行将对其的宣传活动与APP的推广活动分开进行,这无疑忽视了与其他APP相辅相成的关系,增加了宣传成本.

3.开发支持NFC技术的支付应用,突破机型隔离

NFC移动支付技术发展受限的原因,主要是由于受到了二维码等其他支付方式的外部冲击,同时机型不统一也是阻碍NFC发展的重要因素.工行可开发一款支付APP,只要手机具备NFC功能,就可通过该应用完成NFC支付,从而解决各手机厂商之间的竞争问题,解除机型隔离壁垒,加快NFC技术的推广.

4.在其他热门领域寻找突破

目前NFC移动支付技术在商场、生活消费方面的发展受限,但在交通领域发展前景可观.由于NFC移动支付技术具有近距离快捷支付的优势,具有NFC功能的手机靠近闸门刷卡区即可完成刷卡,银行可采取乘坐地铁打折等优惠策略吸引用户使用Samsung Pay.现在共享单车市场发展火热,但解锁单车普遍是刷二维码,很大程度依赖网络条件,一旦没有网络就无法解锁单车,工行可与共享单车公司合作,使单车支持Samsung Pay解锁.同时,NFC技术还具有储存解读信息的作用,可将其信息读取与移动支付功能相结合,应用于快递等既需要识别信息又需要支付交易的行业,方便消费者随时读取快递信息.

四、NFC技术在移动支付领域的前景预测

尽管目前NFC技术、手机Pay在移动支付领域还不能和传统的二维码支付抗衡,但其未来的发展前景还是值得期待的.

1.相比于二维码支付,手机Pay有其独特优势

(1)NFC移动支付比二维码支付更加方便快捷

利用二维码支付时,消费者需要打开用于支付的APP、调出二维码、输入密码等,相比于传统的现金找零确实方便了不少,但和手机Pay相比,还是显得累赘.运用手机Pay支付只需将激活NFC功能的手机靠近感应器即可.

(2)NFC不需要网络的支持,更安全

二维码支付必须通过数据网络扫码,尽管现在无线网的普及率大大提高,但公共场合的网络仍存在较大的安全隐患,消费者使用公共场合的无线网络进行支付时面临着信息泄露、盗号等诸多风险.而NFC支付则不同,其无须联网,只需要手机芯片即可,重要信息储存在用户的手机中,第三方难以通过互联网盗取用户的私人信息,尤其是一些可能造成资金被非法转移的信息.因此,就安全性而言,NFC技术具有二维码无法比拟的优越性.

(3)NFC方便政府监管

现在的移动端第三方扫码支付普遍存在商家偷税漏税的情况,这是扫码支付不可避免的弊端之一,而通过NFC技术则可以解决这一问题,通过POS机进行支付,可以详细记录保存商家的流水,方便税务部门对商家进行税务监管,从而杜绝商家偷税漏税.对于消费者来说,使用闪付支付,售后有保障,方便维权.

2.阻碍NFC技术在移动支付领域发展的因素终将随着时间的推移而消失

(1)具有闪付功能的POS机必将成为市场主流

随着技术的发展,商家购买新POS机花费的成本将会逐渐下降,原有的POS机由于损耗将会逐渐被市场淘汰,带有闪付功能的POS机在市场上的数量将会增加,NFC移动支付的适用场所将会进一步增多,手机Pay的市场将会逐渐打开.

(2)银行与手机厂商的合作将会进一步加强

银行与手机厂商在手机Pay的合作上具有利益共赢点,随着银联的进一步介入协调,双方合作中存在的问题会逐步消减.此外,二维码支付在税收监管问题上一直为人们所诟病,NFC移动支付完美地解决了这个问题,政府也乐见其发展.

综上,虽然二维码支付目前占据较大的市场份额,但在银联及各大手机厂商的通力合作下,NFC移动支付优势将会逐步显现,NFC支付技术在移动支付领域的发展值得期待.

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