关于对普惠金融的思考

王睿敏

关于对普惠金融的思考

王睿敏

普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。提出普惠金融的理念旨在让每个人都能拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，这与十八大提出让人民都有公平竞争的机会是相吻合的。

一、普惠金融的前景

普惠金融涉及面广泛，一头连着金融，一头连着服务对象。金融与服务对象又相互交融，是一个庞大的组织机构。在普惠金融模式下，让更多的经济主体参与融入其中，公众配置的资源面临更多的可能性和发展，将会推动整个社会的市场活力和动力，一方面，会提升金融机构的服务和创新能力，推动整个社会经济快速发展；另一方面会带动社会资源的公平竞争，有利于推进金融资产的优化和经营理念的转变，形成整个社会的良性循环，这也是实现社会包容性增长的目的所在。

发展普惠金融的方向，应从中小群体的发展入手，改变金融的服务模式：一是建立中小企业征信体系。基层人民银行可以把一些诚信度高、有发展市场前景的中小微企业纳入征信管理系统统一管理，并引导金融机构关注、扶持，及时给予信用支持和评级，鼓励让优质企业先发展，带动其他企业逐步发展；二是构建多层次、全方位的融资体系。单一的银行贷款已不能满足普惠金融的多元化需求，需要建立一个融银行、保险、证券业为一体的金融机构，为企业的多元化需求，目前的银行、保险、证券业分业经营的模式已不符合现代普惠金融发展的趋势，反而成为阻碍普惠金融和经济发展的阻力，金融体制走向混业化发展应是今后金融改革的方向和动力。体制定下来后，其他问题才能迎刃而解，才能为其他中小企业制定更多的融资渠道。企业的自主选择也为各家金融行业提供更优质的服务开辟了发展空间和良好的理财方式。

二、当前普惠金融发展中的问题

普惠金融的出发点是为了惠及广大社会层次的群体，但目前的商业银行组织框架不利于普惠金融发展，如国有商业银行贷款权限上收，新存用于新贷的管理模式，使大量资源流向大型企业，出现信贷集中投放问题，不仅增加了信贷风险，中小企业更是难获得资源。另外国有商业银行的网点逐渐萎缩也不利于普惠金融的发展和延伸，而面向“三农”的农业银行、农村信用社及邮政储蓄银行等涉农金融机构也因农村的信贷风险大、信息不对称和诚信意识差等种种因素，将信贷投放的主业和服务方向也从农村转向城市，使农村的金融服务得不到发展，更谈不上普惠金融的发展。

普惠金融的另一个目标是面向基层发展普惠金融。地市以下的县域所占人口多，面积大，拥有广大的金融服务对象，而基层的金融服务设施普遍不足，如对农村的支付设施不健全、服务方式单一、结算渠道不畅通等造成了金融服务基本上面向城市而忽略了农村的局面，制约了基层的普惠金融发展。

三、发展普惠金融的思路

一是改变思维方式，提升服务理念。眼界下沉，关注弱势群体是社会文明的体现，银行不仅要锦上添花，更需要雪中送炭，承担社会责任，这才是银行发展的长久之计。而县城正是银行发展普惠金融的最优质资源，目前设立的村镇银行正是基于金融服务的空白地带，通过土地托管、农房抵押、担保+公证等创新方式，将小微企业、“三农”信贷工作做的风生水起，有效地延伸了金融服务空间。

二是有效增加服务机构网点。像农村信用社、邮政储蓄银行在县域开展普惠金融具有得天独厚的网点优势，同时要加大对农商行、村镇银行等地方法人机构的引进，增加普惠金融的服务网点，增加对中小微企业、三农等服务设施的建设，在发展农村支付环境建设、推行特色理财产品方面发挥更大的优势。

三是以服务创新推动普惠金融发展。目前的经济发展正处于转型升级阶段，当前面对市场利率化快速推进，互联网经济不断发展的新环境，迫切需要金融放远眼光，在服务理念上针对中小微客户的创业特点，除规范服务的硬条件外，还要注入情感服务，关注承贷人的信用、人缘和邻里的评价，综合考察企业的还贷能力。在服务方式上不仅对高端客户提供方便，同时要发展农村这个广阔的市场，在服务中小微和“三农”中实现自身经营转型，积极拓宽服务领域，在更好支持经济的同时，努力提高服务水平，使普惠金融成为真正服务于广大群众的手段。

（作者单位：山东实验中学）