大学校园贷款的法律风险

贺东洋

摘 要：近几年，校园贷市场发力，大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。如今“互联网+”的时代里，信贷行业也开始瞄准了大学生群体，以信用卡，以P2P贷款平台和校园分期购物平台等形式慢慢进入了大学生的校园，宁静的象牙塔成为借贷平台争夺的地盘。校园贷所存在的监管宽松以及准入门槛低、个人信息泄露等法律风险，必须尽快使用法律手段进行规范管理。本文在简要介绍了校园贷款的种类以及运作模式的基础上，从如何监管的角度去约束平台等角度出发，对其所涉及到的法律问题进行研究与探讨，并提出了相应解决策略，仅供参考。关键词：校园网贷 法律问题 解决策略

前言

目前，这类平台出现了不少，有网页版，也有APP，它们在风起云涌的同时，也暴露了一些问题。由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没有明确具体的监管措施。随着互联网市场的广泛发展由最初出现的高校学生信用卡到如今风声四起的分期购物以及较低额度的现金贷款服务。这类产品的逻辑就是打着无息，无抵押，零首付放贷快的旗号，但在还贷的过程中往往并不是无息而是高息，进行偷梁换柱。就其中的法律风险并不局限于此。

一、校园贷款种类

（一）大学生信用卡

大學生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、消费累计积分、指定商户消费折扣等功能的信用卡，用以大学生们的信用为保障进行的抵押贷款行为。 金诚信用和广东发展银行联名发行了首张大学生信用卡，开启了大学生信贷消费的先河。

（二）校园网贷

事实上，网络贷款平台只是前几年大学生信用卡的“变身”。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张大学生信用卡。正是看上了这种需求，校园金融也成为各方追逐的对象。

二、校园贷款的法律问题

（一）无息，无抵押的欺诈

在校园贷款的种类中最吸引人的便是这无息，无抵押信用贷款。打着无利息，无抵押，零首付的旗号，使大学生们受到诱惑而走上不归之路。其中的“无息”并不是所谓真正的无利息，而是变相的高利息，一旦借贷或者分期购物后，在这还贷的过程中，各大平台就将无利息偷梁换柱成高利息，其偷梁换柱是将无利息转变成每月收取高昂的服务费，次月服务费就将转换成所谓的“无息”，有的高达7%，9%甚至25%，就将无息变成了高利贷。各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，比较同期银行的利息，一时风光无限的校园贷平台不知道高了银行多少倍，要知道国家规定超过36%即为高利贷。

（二）放贷快，放贷标准低的门槛

各大网络平台为了更快的抢占高校市场。便以门槛低，申请手续简便，高速放贷的特点引诱着更多的在校学生。所谓宣称的“三分钟高效放贷”，在校大学生们只需在平台上注册账号，填写个人资料，学籍，家庭住址等个人信息，导致对于信贷机构容易因为个人虚假信息造成死账，坏账率的上升。2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对在校学生申领信用卡的标准进行了细化和提高，在高门槛下，校园贷一时间销声匿迹。

三、解决策略

（一）自我意识的提高

一方面作为高校的在校生要提高自我防范意识，在选择金融产品时应该要谨慎投入，擦亮眼睛，多方面考虑。尤其在校园贷着一借贷形势面前，充分结合自身条件，合理选择产品。另外一方面高校应对于在线大学生的个人借贷行为进行有效干预，正确引导，通过舆论提升大学生借贷行为风险意识。最后，作为金融机构要严格遵守各项法律法规规定，对于贷款人信息的真实性和还贷能力进行评估，提高门槛。同时监管部门要进行制定各项因地制宜的文件和标准，对社会上的违法借贷行为加大打击力度，提高其违法成本，杜绝校园贷伤人事件的发生。

（二）逾期费的合理把控

对逾期管理费而言是变相的利息“逾期管理费，是借款人、出借人、借贷宝三方同意的，执行契约合情、合理、合法。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》指出，不管是约定了逾期利息，还是约定了违约金或者其他费用（如逾期管理费），只要总计超过24%的部分。逾期管理费本质上是违约金，而较高的违约金是违法的。

四、结束语

高校内的贷款既让人喜又让人忧。目前国家监管层面对于校园消费金融的态度不明确，造成大学生分期消费市场缺乏门槛，信息披露不透明等问题。建议国家有关机构应当明确在线大学生分期贷款平台监管机构而且还应注意对分期平台进行适当的监控和管理，并且成立大学生贷款平台行业协会，以及进行备案平台信息，将各家平台借贷信息共享，构成大数据的结合。以避免过度信贷的危害。

参考文献：

[1]汪荣晖，李铁峰 浅谈高职校园里“校园贷”的问题现状及对策[J]，科技展望，2016.26（34）

[2]董莹.大学生助贷诚信缺失现状及对策[J]，山西高等学校社会科学学报，2008，20（1）：98-99

[3]王涛.大学生网络贷款的预防措施分析[J]，未来英才.2016（23）