P2P网贷与传统银行引用评级指标的比较研究

武佳雯+王俊杰

【摘 要】 信用评级作为一个完整的体系，包括信用评级的要素和指标、信用评级的等级和标准、信用评级的方法和模型等多方面的内容。其中，最核心的内容为信用评级指标和信用评级方法，这两部分同时又是信用评价体系中联系最紧密、影响最深刻的两个内容。本文将对比互联网P2P网贷平台信用评级与传统银行业信用评级中的评级指标的相同与不同之处，进行比较分析。

【关键词】P2P网贷；传统银行；信用评级因素

一、研究对象选取及其概述

本文将从互联网P2P网贷平台与传统银行业两个方面来选取案例进行具体分析以及对比。

1.中国农业银行信用评级指标

中国农业银行的引用评级因素包括资金现状、收入情况。对于企业来说，还要考虑切的管理情况和发展前景。其评级因素具体有：资产负债率、流动比率、资金周转次数、销售利润率、总资产报酬率、销售收入归行率、贷款付息率、贷款付息率、到期货物赔偿率、企业管理水平和企业发展前景。除最后两个因素外，其他各個因素的满分为10分。每个因素的评分有明确的计算方法和评审方法。最后评定按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级（参考http：//blog.sina.com.cn/s/ blog_441a026c0100cs80.html）

2.中国建设银行信用评级指标

中国建设银行在评价的对象方面，指的是已经或可能为之提供信贷服务的非金融类企业法人，对其通过评估，就偿债能力作出全面判断，以评定信用等级。评价原则要求客观公正、实事求是。评定方法主要采取定量分析与定性分析相结合，共有16项指标，主要从企业的市场竞争力、资产流动性、管理水平和其他等4个方面评定。（参考http：//wenku.baidu.com/link？url=CVKU5CZtStusl p9LOnQdXnNhhVxDODO8APYOXvZXxNmwftJd3EJys-iBs2TwYNpnL kgcOrsghkTn5DJqoJLkiOHd4O_wzGpIYDxva4mI0gC）

3.中国工商银行信用评级指标

对于中国工商银行，其信用评级工作已有多年历史，先后制定了企业信用等级评定标准和房地产开发企业、建筑安装企业信用等级评定标准，评级体系得到进一步改善。主要包括领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉状况、发展前景等六个方面内容。

4.人人贷信用评级指标

在人人贷平台上，其认证包括提交必要认证资料和提交可选认证资料两部分。使用者必要提供的认证资料包括身份认证、个人信用报告、劳动合同或在职证明、银行卡流水、经营证明等，有时还包括视频审核；可选择的认证资料包括房产认证、购车认证、结婚认证、学历认证等。平台根据不同的借款类型要求用户提交不同类型的材料。人人贷完善了部分网络认证方式，还扩充了认证资料的范围，加大了对严重逾期的惩处，进一步对逾期还款的借款者进行警示。

5.红岭创投信用评级指标

红岭平台会根据借款申请人提交的个人、家庭、工作、资产等信息及其他证明材料，并采用第三方征信等科学手段，通过大数据风控模型，审核评估其信用记录和还款能力，最终公允地为每一个借款申请人划定相应的信用等级与授信额度。

6.拍拍贷信用评级指标

拍拍贷的认证体系与人人贷有类似之处，但拍拍贷并没有根据借款类型进行细分，而只是笼统地将必要认证资料规定为：手机实名认证、身份认证、学籍认证和视频认证、网商认证等。这些资料根据注册者的身份不同而分别提交。其余可选认证资料则包括：结婚证、营业执照、劳动合同、工作证、社保、银行流水、学生证、房产证、行驶证、个人信用报告等。

二、P2P网络借贷与传统银行信用指标比较

1.评级指标侧重方面存在差异

由上文所述可得出，传统银行业的信用评级指标更为侧重可能影响未来还款情况方面的信息。其指标基本包括经济实力、经营效益、信用情况和发展前景等四个方面。而P2P网贷平台的信用评级指标更为侧重目前以有的相关信用信息。主要包括基本信息、互联网信息和本平台的历史借款和还款记录。

2.评级指标的收集难易存在差异

单从其评级指标的收集方式来看，传统银行的评级指标不仅需要收集，有时还需要经过科学的计算。而P2P网贷平台评级指标的收集基本上只需要客户提供相关资料。就数量来看，传统银行业的评级指标远远多于P2P网贷平台。综合而看，传统银行评级指标的收集更为复杂，收集难度更大。

3.从评级指标的可靠性来看

从评价指标的可靠性看，其银行收集的很多指标是不确定的，例如涉及到领导者品质的的一系列相关问题时，其指标的评价及收集具有明显的不确定性。但是，在其对于经济实力、经营效益的评级方面来看，其评价的指标的选择相比P2P网贷平台单纯的互联网记录来看具有明显可靠性。

三、信用评级指标的选择对借款者的影响

1.对于小额的借款者的影响

对于小额借款者来说，他们存在的信用上的风险虽然没有降低，但是风险发生对企业的影响较小。并且，对于小额借款者来说，如果投入大量的时间和精力做复杂的信用评级，对于借款人，他们不愿意花费精力来配合进行信用评级工作，对于银行，其花费大量的时间和精力进行信用凭借，也是一种浪费。所以对于小额借款者来看，他们更愿意去P2P网贷平台进行金融交易。

2.对于大额的借款者的影响

对于大额借款者来说，如果他们发生了“借钱不还”的事情，将会对银行或者P2P网贷平台造成不小的影响。所以不管是银行还是P2P网贷，都应该对其进行细致的信用评级。但是基于现实条件，P2P网贷平台并没有能力进行细致的信用评级，其初期的借款额度相对较小，大额投资者一般会选择传统银行业。

四、总结

通过对比，本文认为P2P网贷与传统银行的信用评级指标的差异对借款者有一定影响。传统银行信用指标的选择更为全面，其指标选择相对可靠，但是相对而言其选择和准备时间相对较长，顾大额的投资者会更加偏好传统银行。而P2P网贷平台的信用指标选择相对简单，其准备时间相对较少。顾小额投资者会更加偏向P2P网贷平台。