农村互联网金融发展探析

杨贵仓

摘 要：随着国家对三农工作的日益重视，大力促进农村互联网金融的发展成为农村经济发展的一个方向。无可否认的是，农村互联网金融在农村的发展仍处于初期阶段，在风险管理、金融监管、提升农民意识、征信体系等方面存在着一些问题。因此，针对以上问题提出相应的建议。

关键词：农村互联网金融；发展；现状；建议

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）07-0084-02

2016年年初，随着国家《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意見》（即“中央一号文件”）的发布，国家首次将互联网金融和移动金融作为小康建设的手段被提及。中央一号文件要求加快农村金融机构多个层次、覆盖面广、可持续发展的服务体系，加快普惠金融在农村的发展，从而达到降低农民的融资成本，促进农村经济的发展；同时进一步改善基本金融（诸如存款、取款）、金融支付等业务，不断加强互联网金融、移动金融在农村的规范化管理，进而深化农村金融体制改革，激发农村经济新活力。

一、发展农村互联网金融是必然趋势

第一，传统金融机构无法做到金融服务的全覆盖，服务农村金融。我国农村金融在近几十年的发展历程中，农村金融体系形成了以农村信用合作社、新型农村金融机构和邮政储蓄银行为主体，商业银行和政策性银行也逐步加入，政策性金融、商业性金融、合作性金融相互协调的金融体系，在一定程度上解决了过去农村金融机构单一、规模偏小、功能不全等问题。然而，已有的金融机构往往存在定位不明确、服务同质化的缺点，难以主动去适应农村金融需求小额、分散的特点，实际上农户得到的金融服务远远得不到满足；整个农村地区的金融服务还存在盲点，甚至还存在有些地区时至今日还没有金融服务网点，存在金融空白。据《中国农村金融服务报告》显示，截至2014年底，我国的金融空白乡镇达到7%，仍有1 570个。

第二，农村互联网金融能够解决传统农村金融服务的不足之处。传统农村金融机构在服务农村经济方面做出了积极的贡献，随着信息技术的发展和农村互联网基础设施的逐步完善，传统农村金融机构在农村互联网金融方面也做了积极的尝试，农村信用社、邮政储蓄银行也依托互联网技术也逐步开设了网上银行、手机银行、电话银行等业务，对于提高农村金融服务效率，提升农村金融服务水平具有积极的意义。但是，传统农村金融依然没有改变其贷款手续烦琐、贷款成本高等特点，对于农民获得融资支持方面仍然存在滞后性。2016年，随着国家支持农村互联网金融的发展，互联网金融巨头也纷纷布局农村金融市场，抢占农村金融的“蓝海”。互联网金融公司巨头布局农村金融公司的形式主要有三农服务商、P2P平台、三农融资产品和农村电商等。

第三，破解农民融资难问题需要农村互联网金融的支撑。农村金融对于促进三农发展、活跃农村经济具有关键的作用。由于我国特殊的国情决定了我国农村金融在需求方面存在着巨大的潜力，这些需求不仅包括传统的信贷、保险等金融服务方面的需求，还包括理财方面的需求。在农村经济发展中，制约其发展的关键因素是融资难问题，传统金融机构在服务农村金融方面由于成本控制等方面的需要显得力不从心，而互联网金融对于解决农村金融融资具有成本低、方便快捷等优势，具有广阔的市场和生存的土壤。我国从国家层面支持农村互联网金融化，从某一个方面来看，也是基于解决农民融资难的问题而提出的，这对于给三农提供融资支持、促进三农发展注入了新的发展动力。

二、农村互联网金融的发展现状

第一，农村互联网金融仍存在一定的风险。农村互联网金融在促进农村经济发展的同时，我们也必须看到它所带来的诸如利率风险、信用风险、管理风险等各种各样的风险。作为农村互联网金融的主体，互联网金融公司和农民二者也都存在着一定的风险。互联网金融需要承担农民不能及时还款而出现信用风险等风险，同样的，互联网金融在发展过程中的经营风险、财务风险等，农民也要承担。更为重要的是，我国农村互联网金融还必须面临坏账率和偿还率所带来的信贷安全问题。在我国，农民普遍存在着文化程度不高，对金融法律法规不了解或知之甚少，使农村互联网金融的信贷业务面临着安全风险。并且由于很多互联网金融公司更注重线上运作而忽视线下运作，这也使得农村互联网金融表现出高风险的一面。

第二，农村互联网金融的风险监管存在薄弱环节。在互联网金融背景下，创造出的金融产品越来越丰富，金融创新的速度也不断加快，使得农村互联网金融在在农村也得到了一定的发展。但由于互联网金融行业的监管还处于不断加强的大环境下，部分互联网金融机构在资金安全、信息安全方面没有保障，极易出现风险，也出现了一些非法集资的问题。并且由于农村金融的分散性和互联网金融的平台化运作，二者的结合也加大了监管的难度，使得农村互联网金融的监管仍然存在薄弱环节。

第三，提升广大农民互联网金融意识的任务还很艰巨。随着新的土地流转政策的实施，农村的产业结构和消费结构也已悄然发生变化，这些变化使农村金融市场的潜力巨大。但另一方面也应该看到，我们还面临着日益丰富的互联网金融产品如何应对农民金融知识的提高、改变传统理财观念的挑战。就目前来说，农村互联网金融还处于初期的发展阶段，大部分农村互联网金融产品还没有形成稳定的盈利模式，对于如何更好地服务农村经济也在不断的探索之中。并且由于农民的文化知识有限，法律意识不强，还习惯于传统的思维去处理金融问题，对互联网金融这个新生事物知之甚少，缺乏专业性的了解。互联网金融有很强的涉众性，互联网金融服务人群的金融知识、金融风险识别和承受能力不一定高，很多还属于社会弱势群体。因此，需要依托农村产业发展，加强农村互联网金融的知识普及。

第四，农村征信体系建设还不够完善。农村金融是农村经济的血液，而信用是金融的基础和重要环节。目前，农村借贷普遍以民间借贷为主，双方履约保证完全依靠个人的信用，这在某些方面导致农民对征信行业认知程度低，征信市场不发达。值得注意的是，在我国目前征信体系不健全的大环境下，对于广大农村来说，建立农村征信体系的难度可想而知。虽然支付宝等也建立了基于大数据的个人征信体系，但对于不愿意使用支付宝或者不会使用支付宝的农民来说，依靠互联网平台来搜集个人征信进而建立农村征信体系来说，无疑是非常难的。多种因素的共同作用下，使我国目前的农村征信体系建设还不够完善。

三、发展农村互联网金融的建议

第一，农村互联网金融要有一定准入门槛。互联网金融既有经营风险，更有很强的技术色彩，准入门槛应该比传统金融高，不能所有机构都能达到互联网金融对信息技术和金融专业知识的要求。当前社会上非法集资活动猖獗，要通过加强监管，特别是明确准入门槛，以防范打着互联网金融旗号进行的非法金融活动。要对农村互联网金融机构设定专业和资质门槛，包括对经营条件、股东、董监事和管理层设定准入标准，要求从业人员遵循职业道德规范，以及要求农村互联网金融机构有良好的风险治理制度。

第二，建立完善的机制以加强对农村互联网金融的监管。对于农村互联网金融这个新生事物，由于还处在不断的发展过程中，但为了保证农村互联网金融的健康发展，需要建立完善的机制以加强对农村互联网金融的监管。具体可以从以下几个方面努力：一是建立专门的农村互联网金融监管机构，已加强对农村互联网金融业务的监管；二是建立完善的农村互联网金融业务监管体系，加强对农村互联网金融的信息监管；三是加强对农村互联网金融的自律监管，通过成立农村互联网金融结构协会的形式，加强自律监管；四是加强对农村互联网金融从业人员的业务素质培训，提高从业人员的水平，并对农村互联网金融人员的从业资格做出统一的要求，保证农村互联网金融的从业主体素质。

第三，加强对广大农民互联网金融知识的宣传。要加强对老百姓的金融知识教育，提高老百姓的风险意识以及对各种非法金融活动的警惕性，这样能增强市場纪律的约束力。农村互联网金融机构要加强信息披露，不能有虚假宣传或误导陈述，不得对金融产品和业务进行不当宣传。农村互联网金融产品设计应该详略得当，加强对广大农民的风险提示，做到信息透明、讲解到位、风险可控、消费明了。此外，在农村互联网金融业务中，要加强对掠夺性放贷行为的管理。另外，还需要加强农村互联网金融领域的投资者适当性管理，高风险产品只适合有相应风险识别和承担能力的人。要平衡好资产多元化与投资者适当性之间的关系，不能将高风险产品推销给缺乏金融知识的老百姓。

第四，加强农村信用基础设施建设。农村地区的信用体系建设严重匮乏，大部分农民无信贷记录，无从判断其历史信用情况。由于农户大多未与金融机构发生信贷业务，在人民银行的征信系统中缺乏相关信用数据，对农户信用状况难以有效甄别。2015年初，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这标志着我国国内个人征信市场化的闸门正式开启，征信体系一旦打通，可以极大提高对借款人个人信用资质的识别能力，提高风险控制能力，降低平台获取信息的成本，减小坏账率和不良贷款率。

参考文献：

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[2] 刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融，2015，（3）.

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[责任编辑 陈丽敏]