高校不良网贷问题现状及对策研究

刘超++杨千慧++郑洁

[摘要]随着信息经济的发展，互联网金融方兴未艾，网络借贷应运而生。但是这种网络借贷平台存在诸多隐患，大学生盲目地超前消费、不良网贷平台非法经营等现象不仅影响大学生的心理健康和学习生活，也给学校的和谐稳定带来了巨大的压力和挑战。高校应采取加强对学生的教育引导、加强与家长的沟通交流、健全网络监管机制等措施，维护学校的安全稳定。

[关键词]高校 不良网贷 大学生

[中图分类号]G475 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）22-0182-02

随着互联网经济的快速发展，互联网金融在人们日常生活中逐渐扮演着越来越重要的角色。大学生作为消费需求旺盛的群体，一直以来都是各大消费产业的目标人群。而大学生分期消费的互联网平台具有放贷标准低、程序简单、方便快捷等优势，迎合了部分大学生“花明天的钱、圆今天的梦”这种超前的消费需求，从而倍受追捧。但这种网络借贷平台也存在诸多隐患，大学生盲目地超前消费、不良网贷平台非法经营等现象不仅影响大学生的心理健康和学习生活，也给学校的和谐稳定带来了巨大的压力和挑战。

一、高校大学生不良网贷问题现状

近几年来校园网贷的不规范发展，严重冲击了高校校园的正常秩序，对高校大学生的成长成才造成了严重不良影响。“骗贷、裸贷、不良网贷命案”等事件的接连发生，再次将大学生不良网贷问题推到大众面前，并引起社会的高度关注。教育部与银监会日前联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

为了掌握大学生不良网贷的相关情况，中南财经政法大学校报通过发放网络问卷和随机采访调查，共收回了982份有效问卷。调查结果显示，在高校中有近84%的大学生表示听过“蚂蚁花呗”“京东白条”等网络贷款平台，学生主要通过校园内同学推荐和媒体宣传等渠道获取网络贷款平台贷款信息。调查中六成多大学生的生活费在1000—1500元/月，基本能够满足一个月的生活所用，若月底资金短缺，大多学生选择缩减开支，遇到紧急情况则会考虑问家长要，调查数据中只有5%的学生会考虑网络贷款。在借贷学生中，60%的学生选择网络贷款主要是因为网贷申领条件十分简单且速度快，数据显示超过半数学生并不清楚贷款的具体条款和利息，只是盲目地点几个“确定”就成功贷款了。在贷款的学生中有62.2%用于购买数码产品，超过70%的借贷学生表示在借贷后会有还款压力。而贷款高利率的背后更令人担忧的是部分网贷平台的催款方式。他们往往采取各种非法手段进行催款，迫使借款者拆东墙补西墙，利息越滚越多，越来越难以偿还，最终形成“无底洞”。随着还款期限的临近，学生容易产生焦虑和压力，甚至影响学业，学生的家长则被迫成为最后的买单者。

众多网贷平台的迅猛发展，导致网贷平台不断向高校拓展业务，而社会对于这类网贷平台缺乏有效的监管和约束措施。针对大学生的网络借贷平台水平良莠不齐，网贷项目繁杂。常常是一张身份证、一张学生证、一个电话号码就可以从网贷平台轻松贷款。这样简易的操作过程使许多大学生趋之若鹜。部分不良网贷平台为诱导学生过度消费，通常采取夸大宣传、隐瞒实际消费标准等手段，使部分学生掉入“高利贷”的陷阱，使学生群体的合法利益受到侵害。

大学生缺乏财务规划能力及理性的消费观念，网贷消费很容易使大学生失去节制。而大学生自身没有稳定的经济来源，缺乏社会经验及法律知识，同时又羞于向老师、家长反映这类问题，导致网贷压力逐渐增加，产生焦虑、抑郁等心理问题，进而影响大学生的学习生活和诚信记录。甚至有些大学生因为债台高筑而选择铤而走险，走上了的犯罪道路。这些不良网贷问题给校园稳定和社会和谐埋下了巨大隐患。

高校不良网贷放贷门槛低，审核机制不严，贷款多用于消费。国内网络贷款对放贷人没有执照的要求，也没有特别严格的放贷标准，加之相关法律尚不健全，部分网络贷款平台都在打政策的擦边球。而我国学生网贷途径主要有单纯的P2P贷款平台、各种分期购物网站及各大电商平台推出的信贷业务三种。这三种网络贷款平台中，以消费贷款为主，部分单纯的P2P贷款平台申请的贷款也用于满足大学生超前的消费需求。与国外网贷平台相比，国内提供校园贷款的网络平台将全国所有大学生视为目标群体，他们为增加贷款成功率，审核过程形同虚设，放贷门槛极低。部分技术实力不过关的网贷平台甚至无需视频网签和人脸识别技术，这种机制下，很容易出现冒用他人身份信息贷款的情况，从而增加不良网贷风险，甚至催生校园网贷悲剧。

高校不良网贷隐形收费多，变相提高利息，易遭遇“暴力催款”。为了吸引在校大学生贷款，网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，夸大宣传网络分期消费贷款的低门槛，弱化其服务费、违约金、利息这类费用的虚高情况，这无疑是将大学生逐步推向高利贷的深渊。而在校大学生缺乏理性的消费观念，没有稳定的经济来源，一旦出现经济紧张的情况，很容易出现延迟还款。一旦不能及时还款，贷款学生就会接到短信及电话催款，甚至遭遇人身、名誉威胁。大学生欠账理应还钱，平台想要追回贷款也合情合理，但当前的和谐社会中不应当出现恶语相向甚至人身威胁这种不道德甚至违法的催款手段。

二、高校大学生不良网贷问题原因分析

网络借贷已经成为解决短期经济需求的重要手段之一，大学生作为具有鲜明时代烙印的青年群体，行为模式更易受大环境影响。只有深入研究大学生网络借贷问题，挖掘大学生超前消费的内因，才能做好互联网时代的大学生教育及引导工作。

（一）大学生缺乏理性消费观念

不少大学生作为家庭唯一的孩子，都是在相对富裕的生活环境中成长起来的。因其祖辈及父母受“再穷不能穷孩子”的思想观念的影响，使部分大学生的消费观念缺少正确的教育和引导，逐渐缺失了艰苦奋斗和勤俭节约的良好品质，进而催生过度超前的消费意识。同时，部分大学生受身边攀比风气的影响，对金錢的需求不断增加，导致他们通过网络借贷来满足自身超前的消费需求。

（二）网贷平台监管机制不完善

大学生作为青年群体，社会经验不足，对各种网络虚假信息缺乏甄别能力。网络借贷平台是民间借贷双方利用金融信息服务平台实现信息对接，并完成交易。与正常借贷过程相比，网络借贷过程更简单、借贷标准更低，大学生更容易通过网络借贷解决自身存在的经济压力。但这种网络借贷的监管法律存在盲区，不规范性问题很突出，部分网络借贷平台存在打法律“擦边球”的现象，这为大学生的网络借贷的权益保护工作带来了不小的难度。

（三）高校日常监管力量不足

随着各大高校的扩招，大学生的数量迅速增长。这些刚刚具有财务自主权利的青年大学生群体已成为网络贷款的目标人群。但各高校的相关的基础建设及师资力量并不能满足目前逐渐增长的学生管理工作的需求，使各部门领导及辅导员很难完全掌握所有学生的相关信息及日常消费、生活情况，进而导致对学生的生活监管不足。此外，随着网络信息的泛滥，各种信息传播渠道的增加，网络贷款的宣传信息涌入各高校，增加了高校在众多信息中监督学生网贷情况的工作难度。

三、高校大学生不良网贷问题对策思考

高校作为在校大学生的管理机构，有责任与家长和社会一道，加强对大学生消费意识的引导教育，规范学生的消费行为，规避不良网贷的风险，应对不良网贷的压力和挑战，维护校园的和谐稳定。

（一）树立正确消费观念，增强防范意识

网贷是一种新兴的借贷方式，发展前景远大，大学生作为主要消费群体必将成为网贷的主要受众。高校在教育教学过程中，要高度重视校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作，积极从新生入学教育入手，做好宣传和安全教育工作。要注意培养学生树立正确的网络借贷消费观念，教育学生勤俭节约、自强自立，增强科学的理财观念，引导学生理性消费，避免盲目消费。通过校内的线上形式（微信公众平台、QQ群等）和线下形式（年级会、班会等）集中宣讲不良网贷相关知识，使学生了解不良网络借贷平台性质，增强学生“网络安全”和“借贷安全”防范意识，帮助学生提高对不良网贷的抵御能力。

（二）加强“家校共育”交流，掌握学生情况

家庭是学生成长成才的重要环境，家长是学生成长的启蒙老师，家庭消费环境对大学生具有深远、持久的影响。若要引导大学生树立良好的消费观念，父母要以身作则，注意监督子女的消费方向及不良偏好。高校是大学生步入社会的中转站，通过建立“家校共育”的交流机制，双向反馈掌握学生日常消费习惯，预估学生在校期间有无可能出现不良网贷的问题，并对可能出现的不良网贷行为进行告诫劝阻。“家校共育”的交流有助于监督大学生的网贷消费行为，培养大学生正确的消费观和价值观。

（三）建立不良网贷监管机制，加大监管力度

目前我国互联网上出现多种网络借贷平台，而借贷对象已指向在校大学生。现阶段我国关于民间及网络借贷的法律法规及监管机制尚不健全，部分网络借贷平台可以通过技术手段规避法律监管。高校作为大学生教育的主要阵地，一定要加强校园网络信息安全建设，建立不良网贷监管机制，完善网络安全预警机制，做好净化校园网络环境的工作，及时清理流入学院范围内的网络借贷平台广告，营造良好的人文氛围。同时，学校可以依托学生干部密切关注在校学生异常消费行为，及时掌握学生参与网络借贷的苗头。另一方面，要通过走访宿舍、座谈交流等方式掌握学生异常消费情況，及时发现学生中存在的不良网络借贷行为，对不良网络借贷的学生进行实时监控和教育引导。

（四）结合校园文化活动，强化诚信教育

校园文化具有价值观培育、陶冶情操、健全人格、约束行为、集体主义观念培养和辐射社会等作用，良好的校园文化活动能够影响诚实守信的校园环境建设。高校作为在校大学生的管理者，理应成为大学生群体信用收集和评估的机构。诚信教育可有效约束学生的不良网贷行为，对抵御不良网贷起到导向作用。高校可结合网贷平台特点、汇集不良网贷相关案例，开展特色校园文化活动，积极引导学生合理使用互联网借贷消费，规避不良网贷风险。

（五）完善困难生资助体系，营造良好氛围

在校大学生中，家庭经济困难学生更易通过网络平台进行借贷缓解经济压力，这类学生偿还能力差，借贷风险更大。高校应该加强对困难学生的建档及帮扶工作，及时了解班级学生消费现状，不定期对贫困学生抽样调查或入户调研，并制定短期资金帮扶机制，规范各项学生资助工作制度，将各项资助政策落到实处。同时，发动校内各部门增设勤工助学岗位，建立帮扶基金以满足因突发事件导致经济困难学生的临时性需求，减小家庭经济困难学生通过不良网贷平台借款的可能，防范出现不良网贷的风险。

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责任编辑：张丽