古田县食用菌产业金融需求与服务方案探析

潘靖雯

[摘 要]食用菌产业链包括种植、生产、加工、收购、销售等几个主要环节。客户群体包括菇农、食用菌经销商、食用菌收购加工企业、食用菌交易市场、食用菌专业合作社等。这些群体位于产业链不同环节，发挥着不同的服务功能，也随之产生了多样化的金融需求。食用菌产业金融服务方案是以满足食用菌产业不同客户群体的不同需求为出发点，综合性地为食用菌产业客户提供多角度、全方位金融服务的一种营销服务模式。

[关键词]古田县；食用菌产业；金融需求；服务方案

[DOI]1013939/jcnkizgsc201707045

福建省古田县以“中国食用菌之都”闻名全国，目前共开发30多个菌类。据统计，2015年古田县食用菌产量达75万吨，产值474亿元，占全县农业生产总值的767%，银耳产量占全国总产量的95%以上，占世界总产量的90%。食用菌产业已成为古田县的支柱产业、优势产业与特色产业，2015年古田县从事食用菌生产、销售及其相关从业人员达20多万人，来自食用菌产业的收入占农民人均总收入的50%以上。据统计，2015年古田县食用菌产业链从种植到加工再到销售环节，年交易额达200亿元以上，每年约有40亿元以上的信贷资金需求。

1 食用菌产业金融服务需求

11 菇农

食用菌产业链中最基本的组织模式是农户自产自销模式，即农户自己生产、加工、销售食用菌产品。他们从事食用菌的种植、粗加工、销售，是古田食用菌产业最初得以形成和发展的基础。在生产过程中菇农需要搭建菇棚、购进菌种、原材料等，通常对小额信贷需求较为强烈，同时对资金结算和新农合、新农保等金融代理业务存在一定的需求，渴望有ATM机、“三农”金融流动服务工作室等。

12 食用菌经销商

食用菌经销商以个体工商户为主体，通常分为两类：一类是上游供应商，通常为菇农提供菌种、原材料等；另一类是下游经销商，通常向菇农收购产品，集中到食用菌交易市场、加盟店、直营店，供客户挑选。食用菌经销商需要银行为其提供个人生产经营类贷款，协助其扩大经营规模，提高经营能力。食用菌经销商对银行的信用卡、个人理财产品、资金结算等业务存在一定的需求。

13 食用菌收购加工企业

食用菌收购加工企业主要从事食用菌集中收购和规模化深加工业务，是推进食用菌产业化经营和提升品质的关键。其组织模式主要有：一是“公司+农户”模式；二是推行政企共建、企业自建、村企联建发展模式；三是实行“一村一品”，与企业挂钩，进行订单生产。

收购加工企业通常需要银行为其开展食用菌产品收储和其开设的直营店日常经营提供流动资金支持及完备的资金结算和投资理财服务。目前食用菌收购加工企业缺少抵质押物，希望银行能够以联贷联保、菇棚抵押、专业担保机构担保等方式，对企业提供贷款。食用菌收购加工企业对银行县域中小企业动产质押融资、中小企业应收账款质押、小企业简式贷等业务品种都比较有兴趣。加工出口企业对结售汇、跨境人民币结算、国际贸易融资等产品也存在金融需求。同时企业希望银行能够提供高效便捷的金融服务，满足其经营管理上的需要。

14 食用菌交易市场

古田县目前已建成了全国最大、功能最齐全、集散量最大的“中国·福建古田食用菌批发市场”。上市品种达30多种，日均人流量达5000余人次，市场年交易量达16万吨（干品），交易额52亿元，吸引全国各地的客商到此交易，成为全国食用菌产品集散地，是国家农业部指定的全国食用菌批发定点市场。市场内商户开展交易活动时，也需要银行提供流动资金和方便快捷的资金结算服务。

15 食用菌专业合作社

食用菌专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，食用菌的生产经营者自愿联合、民主管理的互助性经济组织，在连接菇农与企业、生产与市场上起到桥梁和纽带作用。专业合作社带领社员进行标准化生产，有效解决了小生产与大市场的矛盾，不仅降低了生产成本，提高了生产组织化程度。专业合作社在统一采购生产资料、统一收购、销售时需要银行提供季节性、临时性的流动资金支持。长期金融需求主要集中在兴办生产基地和仓储设施等基础生产设施建设上。

16 食用菌产业配套企业

食用菌产业配套企业主要包括原材料供应、包装印刷、食品、机械制造、辅料生产、交通运输等企业，是食用菌产业链中不可或缺的组成部分。其中原材料供应、包装印刷、辅料生产等产业需要银行为其提供规模较大的流动资金支持。

2 食用菌全产业链金融服务方案

21 菇农

（1）融资方面，要为有标准厂房、年种植规模在5万袋以上、产值10万元以上的种植户，根据其种植品种、规模、投资额和产值等情况，提供农户贷款等常规融资产品，满足不同层次农户在生产、收购、加工及销售环节的资金需求。在担保方式上，除以房地产抵押外，可择优采用公务员担保等担保模式。

（2）結算与代理方面，重点推进电子机具，满足菇农的资金结算需求。大力拓展电子银行业务，特别是手机银行业务。

（3）理财及其他方面，向菇农提供有特色的中短期理财产品、基金投资、记账式国债等。

22 食用菌经销商

（1）对于食用菌产品经销过程的融资方面需求，可通过个人经营贷款等，帮助其扩大经营规模，更好地支持食用菌产品的周转。

（2）结算与代理方面，支持食用菌经销商在收购食用菌产品过程中通过网上银行或移动POS机等为其提供结算便利。针对经销商资金季节性使用的特点，重点推介个人理财类产品，协助经销商提高资金收益水平。

（3）理财及其他方面，向食用菌经销商提供有特色的中短期理财产品、基金投资、记账式国债等。

23 食用菌收购加工企业

（1）融资方面，为从事食用菌产品收购、储藏、加工、销售的企业提供信贷资金。重点利用银行提供小微企业贷款、简式快速贷款等适用性产品，满足企业收购资金需求。在风险可控的前提下，适当放宽优质食用菌产业企业贷款授信条件，满足企业临时性资金需求。对优质食用菌企业，适度考虑降低融资门槛，推广县域中小企业动产质押融资、中小企业应收账款质押贷款品种。依托具有一定行业优势地位的食用菌产业龙头企业，发展订单农业，推广“公司+农户”“公司+基地+农户”“公司+合作社+农户”发展模式，提供订单融资，产业链融资等金融服务。不断丰富担保方式，拓宽企业融资渠道。

（2）结算与代理方面，主动为食用菌企业安装企业网上银行，提供日常收支、工资发放等资金结算服务。针对食用菌企业上门收购产品的付款需要，为其安装POS机等电子机具。为食用菌收购加工企业、下游经销商提供现金管理平台可为客户开设统一的资金归集账户，办理查询、转账、支付等各种业务。

（3）理财与其他方面，为中小企业有针对性地提供本外币对公理财服务，推介财务顾问等服务，拓宽客户资金增值渠道。积极为食用菌企业办理开放式基金、保险代理、代发工资等服务。

24 食用菌交易市场

（1）重点打造供应链金融服务模式，即以专业市场为依托，以市场内商户为对象，利用供应商、生产商、销售商、服务中介以及专业协会间纵向一体化的合作关系，满足产业链资金循环需求。在这种模式下，银行可以针对市场本身、市场内商户、市场配套设施建设、上下游中小企业等四类客户的中高端客户，重点提供各种特色贷款以及县域商品流通市場建设贷款、商户动产质押、商铺经营权质押、应付账款质押和小企业简式快速贷款等融资服务。在担保方面，可采用商户联保、“抵质押物+商户”“市场+商户”“存货+商户”“商铺经营权+商户”等多种担保方式。积极为食用菌交易市场内的个人商户提供个人生产经营贷款等信贷产品，为企业商户提供小微企业贷款等信贷产品。支持市场内优质商户与食用菌生产基地直接建立联系，为优质商户建立“场地挂钩”的销售模式提供资金支持。

（2）结算与代理方面，着力优化食用菌交易市场的电子结算网络，为市场商户提供资金结算服务，为市场经营方提供代收租金、代收管理费等服务。为市场和商户安装网上银行、POS机和转账电话，提高个人金融产品交易效率。

（3）理财及其他方面，根据市场内商户资金量大、周转快以及理财产品需求旺盛等特点，向商户推荐储蓄存款、企业存款、通知存款、协定存款等产品。根据客户资金闲置时间的长短，为客户量身定做理财产品，推介财务顾问等服务，拓宽客户资金增值渠道。

25 食用菌专业合作社

（1）融资方面，推广使用农民专业合作社贷款等信贷产品，支持食用菌专业合作社建设生产基地和仓储设施，满足其季节性、临时性资金需求。鼓励食用菌专业合作社围绕产业化经营和延伸产业链条，借助农业产业化龙头企业等相关农村市场主体作用，扩大成员融资的担保范围和融资渠道，提高融资效率。

（2）结算与代理方面，对规模较大、竞争力和带动力强的专业合作社，积极提供代理或流动上门服务，探索发展手机银行业务。

（3）理财及其他方面，依托银行覆盖城乡的服务网点和先进的电子银行系统，向专业合作社提供市场信息和金融咨询、理财业务等金融服务。

26 食用菌产业配套企业

（1）融资方面，支持符合条件的仓储物流企业建设仓库、冷库等仓储设施，为企业融资提供贷款支持，对符合条件的印刷、食品、原材料、辅料经营等配套企业的经营主体提供资金周转需求，发挥其在食用菌产业方面的示范指导作用。

（2）结算与代理方面，借助银行科技和网络优势，配合产业上下游企业建设企业信息化平台，推动银行交易结算系统和企业物流监测系统对接，协助实现食用菌质量安全可追溯。大力支持食用菌产业流通企业在食用菌生产基地实施连锁经营，为食用菌产业配套企业安装自助机具，满足全国各地客户就近进货、放心购货的需要。

（3）理财与其他方面，为企业有针对性地提供本外币对公理财服务，推介财务顾问和黄金交易服务，拓宽客户资金增值渠道。积极为企业办理开放式基金、保险代理、企业年金、代发工资等服务。

开展食用菌产业金融服务是一项系统工程，是县域金融机构深化服务“三农”工作的重要内容，针对产业链中的不同客户，金融机构必须进一步拓展服务“三农”的深度和广度，通过创新产品服务、配套政策制度、健全保障机制等，不断提升服务能力，更好地为食用菌产业客户提供全方位、多层次的综合金融服务，促进食用菌产业可持续健康发展。

参考文献：

古田县人民政府2015古田县政府工作报告[EB/OL].http：//wwwahmhxccom/gongzuobaogao/3932html.