浅谈经济新形势下银行存款业务的发展策略

邹琳琳

【摘要】当前，我国宏观经济发展处在下行期，经济结构有待进一步优化，经济运行仍存在不少突出矛盾和问题。经济增长内生动力不足、企业经营景气度下降、地方政府财政收支压力加大、土地收入及融资平台融资能力受限等情形，给银行在稳存增存工作带来了很大的压力。如何在当前经济形势下，有效扩大存款市场份额，是摆在各银行面前的一个迫切且核心的问题。

【关键词】经济形势 存款业务 发展策略

一、我国经济新形势对银行存款业务的冲击

对银行业来说，经营环境随国家经济形势正发生变化，其中，银行存款业务主要面临三个方面的冲击：一是经济下行的冲击。目前，我国经济正处于高速增长向中高速增长的换挡期，2016年我国经济增长6.8%，较去年同期下降0.4个百分点，在新旧模式和新旧产业转型升级中，企业经营风险进一步上升，从而影响银行业存款来源。二是利率市场化的冲击。下一阶段，金融改革的核心目标是实现金融要素价格市场化，充分发挥金融在优化资源配置中的作用，十八届三中全会以来，利率市场化进程加快，毫无疑问，银行在保持原有资产负债结构不变的情况下，盈利水平将出现大幅下降。三是开放市场准入的冲击。为丰富金融体系，提高金融业效率，增加金融供给，外资银行设立分行的标准以及经营人民币业务的最低时间要求有所降低，民资和外资的进入促进了多层次银行体系的形成，在满足多方面金融需求的同时，也带来了银行业存款业务竞争加剧。

二、我国银行存款业务存在的问题

（一）地方融资平台清理

银行存款下降与地方政府融资平台贷款清理存在一定关系。融资平台类客户，由于担心日后拿不到贷款，习惯积存大量存款，形成企业存贷双高的局面。伴随融资平台清理，部分企业存款需要偿还一定贷款，银行存款量受到极大影响。此外，当融资平台开始用款，因结算账户开立在大行，平台企业存在股份制银行的资金很可能会流向国有银行，这必将加大商业银行存款业务压力。

（二）贷款新规的影响

银监会发布的“三个办法一个指引”，旨在从根本上改革传统贷款支付方式，变“实贷实存”为“实贷实付”，从源头上全面提升商业银行信贷管理水平。然而，贷款新政实施之后，引起的直接结果就是货币流通速度下降，银行创造货币的功能也受到不同程度的减弱。随着各家银行贷款新政的贯彻落实，政策效应逐渐显现，这也是成为影响新增存款增加的重要原因。

（三）同业竞争加剧

同业存款竞争一方面能促进银行创新金融产品，另一方面也给银行存款业务带来了巨大压力。随着外资银行的大规模进入和股份制银行的迅速扩张，城市金融业务成为竞争焦点，而对公存款业务的竞争则成为重中之重。对于国有商业银行，传统业务竞争优势日益弱化。股份制商业银行作为市场新入者，对公存款竞争能力迅速增强，其间也出现一定的不正当竞争，打乱了银企间的存款规定，影响同业的业务开展。

（四）企业自身因素

国家对金融实施宏观调控，及时调整了信贷政策，对开发区贷款、房地产贷款从严控制，同时，着重支持大中型企业，使得一批中小型企业向银行融资难度加大，从而制约了中小企业存款的增长。此外，原材料价格的持续上涨、社会资金趋紧、央行货币投放减缓等因素，也造成企业应收款回笼速度放慢，制约了企业在银行存款的增长。

（五）存款业务创新难

存款产品由期限和利率两个要素构成，但在我国实际上只有一个要素，即期限。当前我国存款利率受到中国人民银行管制，利率由存款期限决定，存款期限一定，其相应的利率也就确定了，银行不能完全独立地确定存款利率，这就导致银行存款产品要素单一，存款产品创新能力不足，产品同质化现象严重等问题。

三、解决银行存款业务问题的措施

（一）重点开发优质大客户存款业务

银行要充分利用自身产品优势，把优质大客户作为发展对公存款业务的营销重点，根据业务发展需要配备专职客户经理，有针对性地制定大客户金融服务方案，集中营销，维护客户关系。瞄准高速公路、市属重点工程等重大项目客户，做好增存稳存工作。主动上门拜访，争取客户支持。调动一切积极因素，有步骤吸收新客户存款。此外，还可通过不定期召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会议等方式，加强银企、银政合作，多方捕捉公存信息。

（二）大力开发贷款业务，以贷引存

以贷款为抓手，加强与贷款客户的全面合作。在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快发展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。一方面把深入做好无贷款客户的稳存和增存列为发展对公存款业务的重点，深入做好大公司无贷户客户营销工作，积极拓展重大基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客戶基础，另一方面加大对优质项目的贷款投放力度，从开发新项目资源入手，制定具体工作方案，全力开展项目储备，实现以贷引存。

（三）提升银行存款业务产品吸引力

银行经营产品单一化决定了存款市场的局限性，在局限的环境中，银行同业间对存款客户的竞争难度可想而知。要想在竞争中占据市场一席之地，唯有开发出新的特色产品吸引客户注意力才可能成功。在开放的市场经济形势下，银行存款产品的特点、银行服务水平、质量和利率都已成为客户选择的标准，客户根据需求选择有竞争力的银行以及存款产品。只有提供符合客户个性化需求的产品，才能有效吸收存款，否则客户尤其是大客户群体会将存款存入产品更丰富、服务更优秀的其他银行。

（四）建立健全好自身经营管理体系

从根本上建立健全合规经营体系，避免盲目追求利润，不考虑后果，仅重视指标的增长，不注意控制存款成本，导致违规行为的发生。只有建立健全一整套规范合理的经营体系，才能在竞争中提升自我约束，助力行业建立良好的金融秩序。此外，银行可通过借鉴国内外银行解决相关问题的成功经验来解决内部体系问题，给存款业务营造出一个团结安全的内部环境。

四、结论和建议

存款是各家银行获取利润的一个重要工具，也是经营资金的主要来源。存款业务状态直接影响银行利润收入和资金管理水平，对银行开展借贷业务、金融服务业务和投资业务起着至关重要的作用。银行只有从建立健全自身经营体系出发，在根本上营造安全稳定的存款环境，重点维系优质大客户，大力开发贷款项目，提升存款业务品种的市场吸引力，多方满足客户需求，才能有效实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能提高存款的综合效益，实现利润最大化，也才能在激烈的同业竞争中取胜。