保险消费促进经济增长的行为金融机理分析

摘要：近年来，我国国民经济不断提升，人们生活得到了极大的改善，安全意识愈发明显，对保险产品需求量越来越大。保险作为一种金融服务产品，能够通过分散风险，实现保障目标。全球经济一体化趋势下，保险消费对于经济增长产生的积极影响受到了广泛关注。通过对保险消费对经济增长行为金融机理的分析，进一步了解保险消费对经济的促进作用。

关键词：保险消费；经济增长；行为；金融机理

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

我国正处于市场经济转型阶段，经济增长方式发生了根本性变化，消费在经济活动中占据的重要位置日渐提升。其中保險业发展速度飞快，并成为居民家庭资产配置中的一部分，保险消费能够缓解人们对于未来预防性心理制约，增强消费信心，鼓励居民将手中的剩余资金进行合理的消费，以此来推动经济快速增长。了解保险消费对经济增长的金融机理，能够透过现象掌握该经济现象的本质，从而更好地利用保险消费，优化和重组保险资源，从而带动我国经济快速发展。

一、保险消费对经济增长行为金融机理分析

1.静态模型分析

保险作为一种安全性服务，应纳入到人们消费范围当中，将保险消费划分为生产与生活两类，前者多以生产要素进入生产领域后的产出为保险对象，促进经济增长。而后者多是围绕着养老、医疗等风险为主，与人们生存存在密切联系。无论哪种保险类型，都具有保障作用，能够满足人安全心理需求，提升人们的幸福指数，且能够弥补社会保障方面的缺陷[1]。从某种意义上来看，保险消费具有稳定作用。在研究中，我们假设生产要素是必要条件，保险赔偿将成为一种事前准备。因此物质资本与保险消费具有较强的替代性。具体函数如下：

其中K为物质资本。资本与0越接近，资本的边际产品趋向无穷大。

2.协状态相位关系

一般来说，当财富资本存量递增，则财富资本的边际生产力递减，边际生产力较小，生产消费中的保险处于递增趋势。生产与生活消费保险存在密切联系，二者呈反比关系，前者越多，后者越少，反之，后者越多，前者越少[2]。消费品价格对应的影子价格积累的资本量，会对人们消费结构产生一定影响。

3.敏感性分析

针对保险消费对于经济增长稳态方面来看，非货币性固定资产折旧率，对于资本存量的影响判断难度较大，而针对消费品价格的影响更为直观。同时，贴现率与时间偏好率等也会对产生相应的影响，如贴现率具有负向影响。

4.动态机理

随着时间的推移，人口数量随之增加，在一定时间范围内，有效劳动力难以确定。在稳定状态下，人均生产消费保险与普通消费增长额既定增长率并不会保持在稳定水平，受到诸多因素的影响，会发生巨大的变化[3]。保险总消费弹性增加，会影响消费增长，使得经济发展缓慢。

二、研究结论

人口规模保持稳定时，经济系统中存在保险消费最优点，且最佳配置条件是生产保险消费与边际成本保持一致。如果贴现率提高，将会造成物质资本边际成本下降，进而使得保险产品在市场的投入减少，在很大程度上阻碍保险业持续性发展。另外，嵌入保险消费中，促进经济增长效果更佳明显，但是持久性不长。而调节嵌入保险消费缓慢，但是作用效果更为明显。究其根本是，人们生活水平提升，对于保险消费支出更大，积极购买保险产品，为保险市场注入了更多活力，且能够带动经济增长。人口变动时，人均总消费递增推动经济发展目标能够实现。通常来说，贴现率越低，保险费用需求会上升，导致保险商品价格增加，能够实现对保险资源的重新优化和配置，以最少资源投入，创造更多的产出。随着国民综合素质的提升，人们风险意识愈发增强，将保险消费纳入到家庭开支当中，对于保险消费的贡献率有所提升，拉动经济增长[4]。嵌入生产和生活性保险对于经济增长的积极作用较为明显，且能够产生较高的人力资本增加效应。

可见，保险作为金融服务产品，具有较强的特殊性，是社会经济发展的必然产物，其存在于企业、家庭等方面，前者能够促进投资、保障生产，为企业持续性发展解决后顾之忧。而后者能够减少不良预期，改善消费意愿，增强人们消费信心，激活原有储蓄资金，为经济发展奠定坚实的基础[5]。二者共同构成了嵌入性投入，虽然数量不大，但作用机制具有特殊性、复杂性，与化学催化剂具有相似之处。虽然保险消费作为一种全新的消费增长点，并没有实体对经济促进效果明显，但是其间接推动作用巨大，不容忽视。因此，我们要充分认识保险消费的重要作用，充分利用保险消费，促进社会公共服务管理创新，适当放宽保险资金运用限制，促进保险资金流通，能够创造更高的经济效益，且能够为企业和居民提供更多实质上的保障。

三、结语

根据上文所述，金融业在高速发展经济中占据关键角色，金融服务是后起之秀，也是社会经济发展的必然发展趋势。本文从不同角度对保险消费促进经济增长的行为进行了分析，最后总结出保险消费的积极促进作用。未来，我国还应大力发展资本市场，促进保险资金能够积极参与到经济建设中，同时，加强的地域性保险业务的协调，使得保险消费能够在广度和深度进一步深化，从而充分发挥自身对经济产生的正向影响。

参考文献：

[1]蒲成毅，潘小军.保险消费促进经济增长的行为金融机理研究[J].经济研究，2012，（S1）：139-147.

[2]曾智，姚鹏，杨光.我国保险市场非线性经济增长效应分析——基于ACE算法的实证研究[J].保险研究，2014（12）：14-23.

[3]肖攀，李连友，苏静.保险业发展水平门槛与中国经济增长的动态均衡[J].山西财经大学学报，2015（10）：33-43.

[4]张静，李星敏，解鹏.保险发展促进我国经济增长的路径探讨——基于VAR模型和岭回归的实证分析[J].商业时代，2014（21）：84-85.

[5]潘小军，蒲成毅.嵌入保险消费的动态经济增长效应模型分析[J].财经科学，2013（01）：57-64.

作者简介：娄天哲（1996-），女，本科，主要从事金融保险研究。