分析住房公积金的风险管理

2017-03-29烟台市住房公积金管理中心王淑红

财经界(学术版) 2017年19期

烟台市住房公积金管理中心王淑红

分析住房公积金的风险管理

烟台市住房公积金管理中心王淑红

城市化发展建设进程不断加快，高房价成为了困扰当前购房者的一个重要的问题。在这一难题面前，公积金制度本身的重要性也就得到了更好地体现。住房公积金是为解决和改善住房问题的重要资金保障，直接关乎老板姓的实际利益。做好住房公积金的风向管理工作的意义也是无需赘言的。

住房公积金风险管理制度问题

一、引言

对于老百姓来说，公积金制度是帮助改善其住房条件的一个重要制度。住房公积金本身具有累积性、普遍性、专用性、强制性以及长期性的重要特点，同时其本身在提取上也具有很多的限制，资金在使用上相对封闭。住房公积金的风险也是客观存在的，做好对住房公积金风险的分析，提升管理和规避能力，可以有效地让住房公积金的效用得到最大限度地发挥，抱住广大人民群众的切身利益。

二、住房公积金的风险分析

住房公积金的风险大多集中于周期风险、市场风险、信用风险以及贷款风险等几个方面。

首先，周期较长。住房公积金贷款本身具有较强的政策性特点，整体流动风险高，贷款年限较长，贷款金额大。部分地区的住房公积金贷款的最长年限可大30年之久，在这样一个较长的时间跨度之下，存在很多影响因素。在经营周期过程中，部分贷款中的相关担保和房屋保险工作落实效果有限，进而导致了风险防范的效果受到影响，很难对风险进行有效分散和转移。

第二，市场风险。在金融市场中，物价、放假处于快速变化，对于一些负债率较高的家庭来说，他们自身也面临着很大的还款风险。在当前各类限贷限房政策不断推出的情况下，房价的走势是不确定的，如果房价下跌到一定程度，那么就会产生金融风险。

第三，信用风险。现阶段，我国个人信用记录体系还有待进一步的完善，对于借款人的信用分级管理上不够精确。住房公积金机构对于借款人信用评估上很难保证足够的准确，同时存在一定脱节的问题。个人信用风险的出现，是由于借款人主客观因素所造成的。

第四，贷款风险。部分信贷人员在展开相关工作的过程中，不能严格进行把关，对于相关材料的审查不够严格，并且操作不够规范，这就引发了贷款的风险。

三、住房公积金的风险管理思路

为了更好地实现对住房公积金风险的控制应对能力，我们要对于上述的风险进行正确对待，提升对风险防控的重视程度和理念。本文就从提升认知、推进征信管理、加强人员管理以及构建风险管控机制的角度入手，分析了如何实现对住房公积金风险的有效规避。

第一，提升认知，对于风险管理工作产生足够的重视。对于住房公积金风险的控制来说，提升认知，重视风险控制的理念是非常必要的。在展开住房公积金风险管控中，只有从思想层面上提升了认知程度，这样才可以对后续的相关工作进行落实。在内部管理上，要对于操作流程进行不断地优化和调整，规范内部工作流程和体系。在贷后管理上，要做好跟踪管理，并且设置专门的负责人员和部门对贷后问题进行解决。

第二，推进征信管理。当前对于贷款风险的管理分级方式来说，住房公积金的风向管理工作上也可以进行借鉴，对于内部征信体系进行更好地推进完善。现阶段，在对于相关风险管理上，我们要对于风险信息进行科学采集，同时也要对于指标进行科学评价。在对于风险管控上，要做好评级管理控制，并按照国际既有经验，可以操作分成正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款几个不同的级别。在具体操作中，对于不同级别要展开不同的管理监控方式。

第三，加强人员管理。在当前公积金制度不断推进和完善的形势下，相关工作队伍人员素质成为了制约公积金管理风险控制效果的一个重要的指标。在展开相关的风险管理工作中，我们要重视对人员的全面管理。通过定期展开相应培训工作，对于在岗人员的贷款业务能力进行提升，并且提升他们的职业道德感，让他们保证规范的操作意识。只有经常展开针对性的培训，这样才能让人员队伍的业务能力和素质不断满足新时期公积金管理工作的既定需求。