农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的障碍和对策研究

吕娜

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）01-000-02

摘要农村信用社是我国农村发展的重要经济支撑体，但由于我国目前农村经济发展的不够完善，其在为农村经济发展提供服务时还存在许多障碍。本文通过对这些障碍的深入研究，并结合农村经济的实际情况，提出了具体的解决对策，希望能对农村信用社有所裨益。

关键词农村经济发展障碍农村信用社

改革开放以来，我国经济得到了飞速发展，人民生活水平得到了很大提高。但经济的发展并不能掩盖产业结构不合理、城乡居民收入差距拉大、农村金融基础薄弱等问题。同时，作为经济发展的重要资金来源，金融业发展也取得了长足发展。但尽管我国金融发展较为完善，但地区分布不合理，从全国地区分布来看，东南沿海及京津冀等经济发达地区的金融发展较为发达和完善，而西南和东北等内陆地区的金融发展则相对落后。从各地区局部发展来看，城市金融发展相当完善，金融资金比较充裕，但农村金融则发展缓慢，个别农村地区因为城镇化的推进，出现停滞甚至倒退。农村信用社作为农村金融的重要支持平台，承担着农业发展贷款、三农金融服务、农民短期融资等金融服务，是农村金融发展的重要力量。但是，农村信用社由于自身原因在为农村经济发展提供服务时存在着诸多障碍。本文将就这一问题展开深入研究。

一、农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的障碍

（一）官僚主义作风严重

由于农村信用社脱胎中国农业银行，但却未进行彻底的改革，特别是文化方面，还存在很严重的官僚主义作风，未将服务三农落到实处，在服务时依然一副我是“官老爷”的做派，服务意识差。甚至出现个别农村信用在贷款给农民时“吃拿卡要”，贷款给乡镇企业时，明码标价要回扣等有损农村信用社社会声誉和服务宗旨的恶劣现象。

（二）产权结构不清晰

目前农村信用社产权结构不清晰，在改革的过程中也一直没有明确下来，信用社产权究竟属于国家、还是属于集体或是属于全体社员，都没有最终作为一项制度固定下来，这导致，在发展过程中遇到了很大的瓶颈，同时，在遇到问题时，责任也不明确，没法落实责任人。因此产权结构不清晰也成为农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的一项制度性障碍。

（三）国家政策支持落后

农村信用社的贷款由于国家政策限制不能带个一般的制造类企业，只能用于三农扶持、乡镇企业小额贷款等农村服务项目，不能将贷款贷到利润率高的企业。同时，农村信用社作为专门服务于三农的企业，国家应该有相应的扶持政策，税收优惠等。但是现在国家不但限制农村信用社的业务范围，而且在税收上与其他银行一样，没有任何优惠。这样的政策也极大的限制了农村信用社的发展，进而阻碍了农村信用社为农村经济的深度支撑。

（四）不良资产比率不断增加

由于近年来，中国经济持续下行，导致企业整体经济环境恶化，特别是乡镇企业由于经营管理不科学，成本控制不规范等问题，正在勉力支撑，没有多余资金来偿还农村信用社贷款。同时，另外一个主要的贷款方——三农贷款，也因为农业的高风险低附加值而产生了大量逾期欠款。这两方面导致农村信用社不良贷款率不断增加，农村信用社随时存在倒闭风险。

（五）金融服务产品单一

由于农村信用社服务的特殊性，服务对象单一，金融产品有限，其他商业银行可以经营的业务又不准农村信用社经营，这导致了农村信用创收能力不足，风险过于集中，阻碍了农村信用社的进一步发展。

（六）金融服务人员素质不足

农村信用社由于历史原因，从业人员普遍素质不高，这主要从两个方面体现：一方面是农村信用社管理层普遍为社员，没有经过系统的金融管理学习和从业经历，工作人员也通常未经过培训就直接上岗，服务技能不高。另一方面，农村信用由于通常都扎根农村，金融人才大多都不愿到农村信用社工作，基本上都流向了大中型商业银行。这就造成了在为农村金融服务时，常常出现服务不专业的情况，这也成为了农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的人才障碍。

二、解决农村信用社为农村经济发展提供服务的各项障碍的对策研究

（一）继续深化农村信用社改革

1.加快省联社改革步伐。继续推动农村信用社纳入省联社，将未纳入省联社的信用社加入到省联社中去，明晰产权结构，构成政府主导下的多方控股的股份制模式，引入现代企业管理模式，借鉴现有商业银行的管理制度和运营机制，努力向现代化商业银行靠拢。

2.努力革除旧文化。在农村信用社改革的基础上，对现存在农村信用社中的官僚作风进行一次彻底的革除，引入新的企业文化，树立以客户服务为宗旨的新文化。这就需要对现有人员进行系统的培训，打破其原有的固化思维，转变其工作方式和服务态度，使其从内心接受新文化，而不是虚与委蛇，做表面文章。

（二）降低资产风险

1.完善贷前审查机制。因为农业收入的不确定风险较多，天气、水源、土地等都有可能对农业产生较大影响，因此，再为农民的农业生产资料准备进行贷款业务时，应该进行贷前的审查，查看该农民的还贷信用、有无贷款逾期、是否有不良嗜好等，将这些情况查明之后，在决定是否进行下一步贷款审核，以便从源头上降低贷款风险。

2.坚决执行贷款抵押和担保制度。为降低信贷风险，在第一步贷款审查通过的情况下，要坚决执行贷款抵押担保制度。要求贷款人以有价实物资产进行抵押，因为有价实物资产易变现、可保值，这样在贷款人无力偿还贷款时，可以依法对抵押物进行抵账，弥补或减少贷款损失，降低信贷风险。同时，也可采用担保人制度，找到担保人进行担保，一旦贷款人不能及时还款，可以找到担保人进行还款，从而减低贷款风险。

3.对贷款进行再保险。农村信用社因为业务单一，抵御风险能力较弱，可以引入再保险制度。通过再保险公司为贷款保一份险，从而将贷款风险进行转移，降低自身风险。这一方式可以有两种方式，一种是通过借款人自己买保险，转移借款人风险；另一种是信用社买保险，转移自身风险。从最终目的来看，两种途径没有明显差别，都可以降低贷款风险，减少坏账率。

（三）加大业务创新

农村信用社业务品种单一，造成了一旦现有业务出现问题，资金风险将急剧增加。因此，为了降低业务风险，应加大业务创新力度，创新出其他业务品种，分摊资金风险。这就要求农村信用社的工作人员立足实际，深入调研，开发出适合农村经济的业务新品种，从而分散业务风险，使农村信用社在為农村经济服务时更加得心应手。

（四）加强业务培训，合理引进金融人才

针对农村信用社因为历史遗留，业务人员普遍存在金融知识缺乏、业务技能不熟练、学历较低、学习能力差等问题，应根据现有问题进行针对性解决。首先，举行定期和不定期培训，其中定期培训应该包括一些定期的金融业务培训和金融知识讲座，并进行考试来检验培训成果。不定期培训应该主要针对农村信用社新开发的金融业务进行及时培训，帮助业务人员更好的理解新业务。其次，鼓励工作人员进行学历再教育，但所读专业应该以经济和管理类为主。最后，定期外派学习。农村信用社应该防控自己的视野，定期组织优秀员工到其他省份学习优秀的经营理念和业务产品，取长补短，不断完善自身业务，从而促进本社发展。农村信用社如果能认真执行以上三点，将会从根本上解决其为农村经济发展提供服务的人才障碍。

三、结语

通过以上的分析和研究，农村信用社为农村经济发展提供服务时仍然存在在很大的障碍，但是，如果农村信用社能够根据自身条件，并结合本文提出的建议和对策进行积极的解决，相信未来农村信用社在为农村经济发展提供服务时将会更加得心应手。

参考文献：

[1]牡丹江银监分局课题组.对农村信用社支持“三农”经济发展情况的调查[J]，黑龙江金融，2008（3）：40-43.

[2]温铁军，杨春悦.综合性农村专业合作社的发展问题[J]中国农民合作社，2010（6）：26.

[3]李益群.论农村信用社不良资产形成与化解对策[J]中南林业科技大学学报，2013.6（3）：40-48.