商业银行金融创新和风险管理

【摘要】金融创新作为金融市场深度发展的主要标志之一，已经成为现代金融业的热点议题。商业银行是改革和创新的排头兵，以创新谋求发展已成为我国商业银行发展的必由之路，而金融产品创新是商业银行创新的最直接、最典型的表现形式，对金融、经济的发展具有重要意义。然而，金融创新是一把双刃剑，金融产品创新与金融风险是天生的一对，在金融产品创新带来逐利机会的同时也带来了不能忽视的相关金融风险。本文正是从这一难点出发，揭示了我国商业银行在经营中存在的问题，深入分析了金融风险的成因和表现，并提出了金融产品创新中风险规避。

【关键词】金融创新 风险管理 商业银行

一、商业银行金融创新风险的成因和表现

（一）金融创新风险的成因

金融创新从字面上来看是非常容易理解的经济学名词，就是一切与金融相关的风险。因此不管是发生在金融市场中的风险、由一定金融产品引起的风险还是因商业银行造成的风险都可以看做是金融风险的内容。倘若一间商业银行出现了金融风险，严重时将会以极快的速度影响整个行业的正常健康发展。具体可以这样解释，如果一间商业银行在对经济交易工作进行处理时发生了问题及风险，从长远角度来看，日后将会使得这间商业银行的发展停滞不前，甚至会造成极大的发展隐患。这之后，一间商业银行的管理不善将会对整个金融行业的正常运作造成负面影响。因此我们可以得出结论，一旦市场上的商业银行发生风险，将会致使整个行业的發展陷入僵局，严重甚至会危害到社会秩序的健康发展，继而产生新的经济和政治危机。

在金融业的发展和成长过程中，针对金融风险的管理工作非常重要。21世纪，经济全球化早已成为非常明显的经济发展趋势，再加上经济一体化的适时转变，我国金融市场所可能面临的金融风险种类也逐渐变得多样和复杂，因此，针对金融风险的管理工作变得尤其重要。首先，我们应当对即将发生或已发生的金融种类有较为正确和清晰的认识，在此基础上，对由风险可能造成的损失进行适当的估量，在完成了这一系列工作后，应当结合当时的经济政策制定可行的控制方案。经济市场中，金融风险一旦发生，很大程度上会为本国或全世界带来一定程度的负面影响，在这一影响过程中，很难准确估量其有可能造成的一系列影响和损失，中国甚至全世界内，绝大多数相关企业以及商业银行都在对能够有效应对金融风险的政策和方案进行探寻，这其中甚至包括国家监管部门，大家都希望能够对将来可能面临的金融风险有较为明确清晰的认识，力争做到把握其影响程度以及制定出可行的应对方案。

（二）金融创新风险的表现

1.降低成本，追求利益最大化。金融创新的支配因素是降低交易成本。银行作为一个独立经营、自负盈亏的微观经济个体，自然是要降低交易成本，从而使利润最大化，增加收益，这便是银行对于金融创新的首要动机。交易成本的递增由于金融业务的需求越来越高，一方面是最为传统的存贷业务，作为较为稳定的主要收入来源，在今年来随着利率市场化发展空间越来越小，难以维持高的收益；另一方面是随着市场化的进程，社会环境下商业银行会选择自主的创新，由此金融创新的业务便诞生了。

2.同行竞争外部压力。伴随着快速发展的市场经济，同行之间的竞争也愈演愈烈，据调查，银行利润的60%是源于10%的老顾客，并且非常优质，因此能否根据客户的需求适当推出令人满意的产品和服务便是关键。不仅仅国内本土的银行，外资银行也有着竞争关系，而外资银行具有良好的发展经验，其主要着力于中间业务的发展上，在资金、技术、人力等多元素更具有优质，所以金融创新尤为重要，配合中间业务的发展才能改变弱势的条件。此外，从中长期看来，随着科学技术的不断应用，交易成本的下降，许多非商业银行利用技术优势参与到市场竞争之间，因此为了保持有力的地位，可以试着发展零售业务。通过零售业务扩大对其他业务的辐射面，再发挥我国本土的优势，各商业银行不断推陈出新，在竞争中立于不败之地。

二、利用金融工程对商业银行金融风险进行防范

（一）利用商业银行资金流动性减少金融风险

我国商业银行目前仍存在着大额度的不良债权，这是在长期的发展历史中不断积累多产生的，正在伴随着金融市场的发展逐渐暴露。我国所承受的金融风险有其独有的特征，可以用“内忧外患”来进行简单概括。我国国内金融市场上所遭受的风险大多是由于国有商业银行有较多不良贷款，再加上不恰当的证券市场管理以及各种非法的金融犯罪。美国的次贷危机的爆发便是低估了借款人的信用风险，从而造成了危机的爆发，因此一个完善的征信体系十分重要。在授信过程中容易出现信息的不对称产生的误导现在，容易造成纠纷，因此建立和完善征信体系刻不容缓。根据客户的信息和客户的信用高低，依照完善的征信体系，可以定制与信用度挂钩的中间业务，既可以实现高收益，又能保障其安全性。

（二）树立正确的金融创新风险观念和思路

从金融创新和金融风险的逻辑关系进行思考，这两者间的关系是矛盾的，也正因为二者互相影响的复杂关系，我们在制定相应的金融创新方案或者推出金融产品前，应当正确认识二者的深刻内涵和影响机制，在此基础上，对商业银行金融创新和金融风险的关系做出较为客观的正确评价，也必须采取正确的措施面对由金融创新导致的金融风险。不能完全依赖通过金融创新来解决金融风险，也不能因为考虑不到金融创新有可能导致新的金融风险，便完全放弃对金融创新的研究和应用。商业银行金融创新工作中的计算机技术以及通讯技术应用取得了比较显著的成果，能够有效解决一定程度的金融风险，在一定时间内，可以保证金融风险不对市场造成大的影响。但是在进行金融操作过程中，仍是会偶尔触发金融风险，在这种情况下，商业银行进行金融创新仍然是比较明智和有效的解决措施。为了有效预防和规避金融风险，我们应当对商业银行金融业务的整套工作流程有正确清晰的认识，思考其涉及的每个工作细节和流程。加强金融行业管理工作，金融市场的健康持续发展不是独立的，而是依靠着国家相关政府部门的引导和管理。

三、结语

综上所诉，金融创新作为金融业发展的一个主力军，带来收益的同时也带来了风险。商业银行要对事实进行了解，科技的发展和外资银行的进入，商业银行已不再是稳坐高收益，必须要不断改革和创新，认清自我，提高金融服务的质量才能在市场中站稳脚跟，立于不败之地。当然，目前我国商业银行以商业银行为例在激烈的市场竞争环境中，更着力于金融创新方面，为了拉拢优质客户提供了多样性、多功能的金融服务，并且稳步实现与金融接轨。

参考文献

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作者简介：张白愚（1968-），广西北海人，本科，毕业学校：湖南大学，经济师，现供职于中国建设银行北海分行，研究方向：金融创新和风险管理。