浅谈农业银行的工商物业贷金融创新产品

【摘要】在金融市场发展过程中，面对利率市场化和互联网金融的冲击，传统商业银行通过对金融创新产品的不断研发提升金融竞争力。从国际金融体系看，利率市场化是我国利率改革的主要方向，利差收窄会对我国传统商业银行的盈利能力产生影响。而金融市场中衍生品金融市场的规模不断壮大，传统商业银行的竞争优势也越来越体现在对中间业务的开发。农业银行注重小微企业的金融需求，争对小微企业的融资问题，推出了新的金融创新产品，小微企业工商物业贷系列产品满足小微企业的融资需求，成为农业银行在金融创新方面的一个典型案例。通过对小微企业工商物业贷系列产品的研究，可以分析出农业银行对市场需求的细分，对金融产品的研发。在经济环境不断变化，金融市场竞争愈发激烈的情况下，农业银行只有不断推出适合市场需求的产品，满足消费者需求，才能在金融市场上占据一席之地。

【关键词】金融产品创新 农业银行

一、商业银行金融创新的背景

随着经济的发展，金融体系对经济的运行越来越重要。面对国际金融体系在金融创新和金融监管的改革，我国需要走出适合中国经济国情的金融创新之路。金融市场分为传统金融市场和衍生品金融市场。二者相互补充，互相促进，共同推进我国经济发展。当前我国利率政策的不断调整使商业银行的中间业务开始担负起增加盈利的任务，商业银行所面临的盈利模式和资产优化问题都要通过金融创新解决。之前我国政府多年对金融政策的限制，使得金融创新动力不足，市场上金融产品种类单一，同质化现象明显。自中国加入了世界贸易组织之后，相关金融政策也随之放开，新的金融创新理念逐渐被引进，不断发展的金融市场需要越来越多的金融创新产品。而商业银行的经营环境的不断变化，即使得商业银行的传统经营模式出现不适应的地方，也为商业银行的金融创新创造了条件。结合我国经济情况看，经济运行的一个突出问题就是中小企业融资难问题。商业银行传统放贷业务对企业资质的审核和放贷流程，使得中小企业融资难度高，资金流转不及时，影响了中国经济的运行，埋下了一大隐患。

二、应对举措

为解决这一问题，我国商业银行需要提高金融产品的灵活性。我国商业银行与其他行业相比，有着很大的不同。信息技术的发展为金融创新提供了硬性支持，商业银行的客户也会因此得到全新的体验。随着科学技术的发展，互联网金融为消费者带来了比商业银行的服务更灵活便捷的消费体验。而外资银行也凭借着其先进的创新理念，相对成熟的管理操作系统吸引着消费者的目光。在各方面竞争愈发激烈的情况下，商业银行只有不断提高自身的金融创新能力，为消费者提供更人性化更细分的服务，才能保住市场份额以致开拓国外市场份额。

经济环境的不断改变推动着中国商业银行提供更多样化金融产品以满足我国人民随着生活水平的提高日益增加的消费需求。商业银行提供的标准化的产品需要转变为个性化的产品因此，企业要拥有更加快速的金融创新能力。

三、农业银行的金融创新案例

小微企业工商物业贷系列产品是农行近来推出的金融产品，由工商物业租金贷、工商物业置业贷和工商物业经营贷三个子产品组成，主要满足广大小微企业租赁、购置和经营工商物业的资金需求，具有贷款额度高、贷款期限长、还款压力小、适用范围广的特点，有效破解了小微企业购置物业融资难题，对改善企业的融资结构，降低企业发展阶段的财务成本起到了良好的作用。

“工商物业置业贷”是为小微企业购置工商物业进行生产经营提供按揭贷款融资服务的融资产品。支持购置一手和二手工业、商业用房；贷款金额根据工商物业抵押价值确定，最高可达3000万元；贷款期限最长可达10年，可按月还款，企业自有资金占用少，资金周转压力小。产品功能满足小微企业购置工商物业的融资需要，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。

“工商物业经营贷”是为满足小微企业经营中涉及物业维护、改造、装修等资金需求的融资产品。据了解，全国农行首笔“工商物业经营贷”就是常州农行为双桂坊美食街办理的。该行根据双桂坊美食街地处市中心繁华地段、租金收入稳定的特点，结合其运营情况，仅用15天时间，便为其发放了1800万元“工商物业经营贷”，贷款期限为8年，可按月还本付息，及时满足双桂坊改扩建工程资金需求的同时，还为企业灵活安排经营资金留出充足空间。

“工商物业租金贷”是在工商物业出租方（持有人）提供抵押担保的前提下，帮助物业承租小微企业一次性缴纳1～3年租金，从而获得物业持有人租金优惠的融资产品。该产品按照经营所需缴纳的租金确定贷款额度，既可让物业持有人一次性收取多期租金，加快前期投入资金回笼；又让承租人以优惠价格一次交清多期租金，锁定租赁成本，节省了财务费用。

小微企业工商物业贷系列产品具有几点鲜明的特点。第一，贷款额度高。贷款金额根据工商物业抵押价值确定，最高可达3000万元。第二，贷款期限长。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，最长可达10年。第三，还款压力小。采用分期还款方式，借款人按月还本付息，还款压力小，为客户灵活安排生产经营留出充足的空间。

四、农业银行金融产品的缺点

农业银行的营销渠道并不完备，使得小微企业工商物业贷系列产品的市场知名度不高，品牌效应不强。而服务面的限制也会是农业银行对客户的需求的认知存在偏差。此类金融产品更需要重视售后服务。农业银行应当改善重视产品开发、忽视产品维护，重视售前工作、轻视售后服务的现象，对金融新产品进行必要的跟踪反馈和售后服务，这既提高了客户的体验，也有利于打造农业银行的品牌效应。

农业银行的管理层次也应及时适应市场要求并及时做出相应的调整。由于管理方面的不足会在推广营销金融新产品时，形成当下农业银行进行金融型产品营销时虽然报道多，但大多重视形象宣传，忽视业务宣传和产品宣传，使产品营销环节脱节。

另外农业银行的产品创新的基础较差，理念和技术条件都比较落后。尤其是农业银行的电子化建设并不能满足日益发展的金融创新需求。从当前一些行现有的计算机网络系统来看，都有着起步时间短，等级低的情况，无法适应眼下金融创新产品发展。而且农业银行的科技人员储备也相对不足，电子化建设相对缓慢，这将对极度依赖信息技术发展的金融产品创新带来困扰。这也是当前农行产品创新落后于其他行的最直接的原因。

五、政策建议

我们应该清醒的认识到农业银行的经营目的是以盈利为主，需要根据这一经营理念来开拓市场、创新金融产品。要认真核算产品的投入产出，尽量减少不必要的成本。在金融产品的创新研发过程中，要依托农业银行原有的市场体系，高效有目的性的研发有盈利价值的产品，尽可能的减少不必要的支出。

农业银行在进入市场上缺乏品牌认可度，在巩固和开拓市场份额时会缺乏优势。当前金融创新的大趋势就是注重个性化和特色经营，品牌效应的缺失会带来十分明显的影响。如果农业银行在金融市场上有所作为，就必须拥有一个在金融市场上具有影响力的品牌。從其他行的发展看，如工行建行中行以及其他一些商业银行的产品品牌优势形成，都需要艰苦的奋斗和多周期的准备。这并不是一项简单的工程，需要农行通过尽早树立品牌意识，准确定位市场角色，打造住影响市场的标杆产品，才能尽可能扩大农行的市场竞争力。

农业银行与专业银行经营理念的最大的差别就在于农业银行要根据市场的走向制定业务计划，但是专业银行需要根据计划任务来规划业务。人均的农业银行经营理念仍存在着计划经济的痕迹，基层将金融创新看作是上级分配的任务，而上级把他视为获得政绩的手段。无法妥善应对市场和客户需求的变化，在市场经济中往往处于劣势地位，可有可能逐渐失去原有的市场份额。当农业银行进行金融创新是，应当明白这是农业银行发展的必经之路，是农业银行提升经济能力，扩大市场份额的必然选择。总而言之，农业银行要把满足消费者需要放在首位，要赶上市场发展的潮流。

参考文献

[1]叶卫东.农行金融产品创新论.

[2]陈学光.商业银行金融产品创新研究——以农业银行惠农产品为例.

[3]赵敢.中国商业银行金融产品创新研究.

作者简介：韩文（1996-），女，汉族，安徽滁州人，就读于安徽财经大学，研究方向：金融学。