P2P网络借贷的风险与监管研究解析

摘 要：P2P网络借贷平台近些年在我国发展的极为迅速，2011年以来，我国P2P网络借贷行业每年都呈现出多倍增长态势，到15年初，我国P2P网络借贷以达到936家。P2P网络借贷有效推动了我国金融业的发展，为中小企业提供更多融资渠道。但P2P网络借贷平台在长期运作中的风险问题不断，给客户财产带来了安全隐患。因此，监管部门必须要针对此类问题采取一定措施，提高P2P网络借贷平台的安全性，进而保障我国金融行业健康发展。

关键词：P2P网络借贷平台；风险；监管部门；措施

P2P网络借贷平台的兴起依托于信息技术的发展与进步。近些年，我国P2P网络借贷平台迅速发展、交易规模不断扩大、影响范围越来越广。如今已经形成具有中国特色的网络借贷模式。P2P网络借贷平台具有手续简单、操作方便等特点，为人们提供了多元化融资渠道，有效补充银行业贷款复杂等问题，是银行业的补充。但我国P2P网络借贷平台还面临着诸多问题，例如法律定位、发展走向、风险评估等，都是当今社会各个阶层的焦点话题。因此，有关部分必须要加强监管力度，采取相应的促使来完善P2P网络借贷平台体系。

一、当今P2P网络借贷平台所面临的风险

P2P网络借贷平台是小额贷款所衍生出来的，随着我国互联网技术不断发展与普及，贷款模式也是从线下模式转变为”双线“（线上和线下）发展，这也是P2P网络借贷平台运作的主要方式。该平台的主要特点为：风险分散、直接透明、信用甄别，通过P2P网络借贷平台，让需求者可以根据自身需求，合理配置自己的闲置资金，实现多方资金流动。但是，由于多种因素，P2P网络借贷平台依旧存有诸多交易风险，其主要表现在：

1.政策上的风险

诚然，我国对网络层面上的法律法规还不够健全，依旧存在诸多缺陷，在日常网络应用中我们即可发现。因此，当下我国P2P网络借贷平台的业务活动法律保障并不完善。由于P2P网络借贷平台缺乏政策上的规范与支撑，使得P2P网络借贷平台存在诸多漏洞，例如非法吸收公众款、非法集资等，很容易出现集资人”跑路“现象。与此同时，当今P2P网络借贷平台没有明确的准入制度，一些具有一定法律知识和资金的人即可注册P2P网络借贷平台，在资金注册上也存在很大差异，进而降低了网络借贷平台的整体质量，风险因素也随之提高。

2.监管风险

现如今，我国并未正式出台有关P2P网络借贷平台的监管责任制度，使得P2P网络借贷平台运行的随意性比较强，由于缺乏监管制度的制约与规范，这对我国P2P网络借贷平台发展有着极其负面影响，国家有关部门也难以掌握网络借贷数据或所掌握的数据不够全面。如果P2P网络借贷平台长时间没有约束与监管、没有行业统一标准，那么P2P网络借贷平台的信用度会持续降低，也难以在我国持续发展。

3.洗钱风险

P2P网络借贷平台用户准入制度还不够完善，由于该平台并未建立全面的客户辨别与交易报告制度，可以说P2P网络借贷平台的进入平台非常低，只需要银行卡与身份证即可借贷。因此，很多不法分子也可以成为借贷参与者，在平台中将非法获得的钱财再次贷发给他人，将大额资金打散成为小额资金，通过借贷渠道让非法获得的资金变得合法，利用法律的漏洞逃脱自己的罪责。

4.操作风险

由于P2P网络借贷平台还没有被列入到征信系统的管理范围内，这在很大程度上弱化了P2P网络借贷平台借款的信用审核。资金管理制度还存在诸多漏洞，并且在当下P2P平台中并未实现投资资金与自由资金分开管理，在管理中很容易出现资金混淆问题。同时，P2P平台的通常都是第三方担保机构，虽然这些担保机构具有一定权威，但依旧存在很多不可测因素，资金保障无法获得有利保障。甚至有些担保机构没有行业执行标准和专管机构，这一系列的问题都给P2P平台带来了很大的操作风险。

5.网络风险

P2P平台主要依托于信息网络技术，但网络自身就存在着一定风险。先进的数据挖掘技术与信息整合技术是网络金融的最有力支撑，但需要大量资金给予补充。而P2P平台的自发性比较强，无法保障多项技术应用，这就会使P2P平台出现很多安全漏洞，例如病毒、木马、黑客攻击等。同时，P2P平台发展只有10年左右，缺乏完善的风险评估与风险控制系统，对用户的信息安全、资金安全产生巨大威胁，对用户的隐私安全、财产安全产生重要影响。

6.信用风险

信用风险主要体现在三大方面，即借款者、平台、贷款者。借款者虽然具有银行流水单、营业执照、个人信息等，但这些内容的真实性无从辨别，存在一定的信用风险；如果P2P平台没有履行相应的审核义务，为了自身或相关利益发布一些虚假信息，进而提高借贷中的不确定风险；由于无法明确贷款者信息，贷款者是否有洗钱嫌疑也无从得知。

二、强化P2P网络借贷平台监管的有效措施

1.完善P2P平台的法律法规

国家监管部门首先要对P2P市场进行调研，进而分析P2P市场现状，严谨的提出并制定相关的法律法规。明确P2P平台借贷属于民间借贷行为，明确非法集资行为与洗钱行为，并加强对P2P平台的规范力度，表明P2P平台的经营性质、业务范围、注册标准、经营方法等，确定注册者的合法身份。其次，要设立P2P平台专有的监管岗位并设置监管人。在我国，P2P借贷属于资金业务，由银监会监管；但在国外被归属为证券业务行列，由证监会监管。因此，由于我国实行金融分管制，P2P平台从本质上说是小额贷行为，所以，P2P平台可以由多方联合指导，如证监会、银监会、中国人民银行等，进而建立统一管理规范，并下发专业的管理人。

2.突破P2P平台的发展瓶颈

首先要将P2P平台归属到中国人民银行征信系统中，并由征信系统统一管理。由于P2P借贷属于线上信用活动，在交易过程中会涉及到大量信用信息，借貸人的信用状况对最终交易有着重要影响。因此，将P2P平台归纳到征信系统中，不仅能够全面放映借贷方的信用状况，同时也能够扩展征信服务，推动网上金融征信机制发展。其次，要建立健全评价系统，包括借贷人评价、交易评价、服务评价等，进而形成统一的评价标准。这样能够减少借贷人在P2P平台实施不法活动，降低P2P平台运行风险。最后，要建立公正、公开、公平的资格评价体系，公开披露P2P平台中的薄弱指标，评价P2P平台的综合实力，让借贷方可以根据披露内容来把控投资风险，进而将此信息反馈到P2P平台中，让有关负责人进一步完善P2P平台，以此来降低P2P平台的金融风险，推动网络金融行业健康发展。

3.完善横向交流合作平台

加强金融界的合作交流能够起到联动效果，进而降低信用风险。加强监管部门与金融业合作，能够扩大P2P平台对小额贷领域的影响，进而推动P2P平台长足发展。因此，要充分利用互联网协会与小额贷协会等行业组织，进而加强行业间的资源共享与业务沟通，推动行业协会建立步伐。通过加强自律、他律作用同时，加强行业与政府之间的沟通。在P2P网络借贷行业中，要充分发挥龙头企业作用，建立完善的管理制度与风险控制制度，确立P2P平台行业标准，优化网络借贷环境，让互联网金融机构履行社会责任。同时，P2P平台应加强与正统金融机构的合作力度，例如银行、证券等。

4.完善P2P平台内部管理

随着我国市场经济不断发展，市场环境变得愈加复杂。因此，在外部环境不断变化的前提下，P2P平台必须要顺应市场发展需求，不断完善平台的内部管理，提高业务运作水平，规范平台操作管理。首先，P2P平台应树立社会责任意识，公布经营证明、信息资料、信用报告，保障内容的真实性与合法性；其次，要严格审核接待人的个人信息，防治虚假借贷行为；再次，加强平台信息公开披露制度，让投资者对平台信息更加了解，提高项目审核力度与交易成功率；最后，要加强个人信息与财产保障力度，提高网络安全性与交易安全性，使网络借贷交易更加高效、安全。

三、结束语

随着网络信息技术不断发展，P2P网络借贷平台是时代发展的产物。P2P平台能够为中小企业、个人提供更多的融资渠道，也给予人们更多的投资机会，实现闲散资金的灵活配置。因此，针对P2P平台现有的风险问题，有关部门必须要加强监管力度，采取一定的措施来提高借贷安全性，降低交易风险，进而推动我国网络金融健康发展。

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作者简介：廖江彤（1990- ），性别：男，籍贯：湖南省醴陵市，民族：汉，单位：上海大学经济学院，国际商务专业，学历：在读硕士研究生，研究方向：国际商务