互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策

王翘楚

[摘 要]如今随着互联网的日益发展，互联网已经渗透至金融行业，并形成了互联网金融这一新领域。互联网金融直接挑战了商业银行的传统业务，传统经营服务模式面临着改革的要求。商业银行为缓解互联网金融造成的冲击，进行改革创新已迫在眉睫。因此，商业银行应及时进行互联网金融与传统业务的融合，减小互联网金融化过程引发的震荡，加速业务转型发展，充分利用互联网金融环境的优势，促进行业的发展。

[关键词]互联网金融；商业银行发展；商业银行业务

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.04.070

[中图分类号]F724.6；F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2017）04-0-02

1 互联网金融的概念和特征

互联网金融是一种新兴金融，凭借计算机技术等互联网工具，可实现资源配置、资金融通、信息中介等目的，是传统金融与互联网进行多方面结合的一个新兴领域。与传统金融相比，互联网金融不仅业务渠道与媒介有所差别，而且由于具有开放透明、合作共享的特点，具有更加多样化的功能与模式，如在线理财产品销售和金融电子商务等，从而使传统金融业务操作更加便捷、参与度更加高、受众更加广泛、成本更加低廉，促进了其发展。

2 互联网金融对商业银行业务的影响

互联网金融这颗“新兴之星”具有开放透明、灵活方便的特点，突破了传统金融服务地理和时间的局限。它的燃起在多方面对商业银行产生了影响，其中对商业银行传统业务的影响意义最为重大。

2.1 互联网金融对支付结算业务的影响

支付结算业务是商业银行充当中介作用的一个功能业务，是最为基础和久远的一个功能。但是在互联网模式下，人们已经习惯了“移动支付”，其快捷方便性深入民心，通过网上数据交易就可以进行商品支付，但是却使商业银行的支付业务出现了“脱媒”现象，商业银行资金中间人的作用在不断下降。随着国家慢慢发放第三方支付的牌照和互联网的进一步发展，知名的互联网公司腾讯、阿里巴巴等以其更加豐富的货币汇兑和支付功能，冲击着商业银行的支付结算业务。

商业银行支付业务并没有退出历史舞台，只是传统商业银行的方式没有跟上时代的发展潮流，然而促使银行支付业务从线下延伸到线上是大势所趋。但由于现在互联网支付市场已经被占据了一大部分，商业银行若只凭借单一的资金传递作用，并不能获得更好的发展空间，但总体来说，传统支付结算业务得到了推动与发展。

2.2 互联网金融对存款业务的影响

如果说银行是资金的源泉，而存款就是其最大的宝库。在互联网金融出现之前，市场上的信贷业务是比较少的，与现在的模式相比是十分单一的，当时存款利率也是相当的高。由于信贷资源没有被更好的利用，人们更加倾向于定期存款。在互联网金融发展以后，一种方便快捷、信息透明、低门槛、成本低的信贷资源被开启，人们纷纷地把资金源头指向了互联网金融。以“余额宝”这个吸取存款资金较多的数据分析，从2013年1月到2014年3月底，某行累计6 128万客户与支付宝、财付通等互联网支付平台发生了资金交易，存款净流出4 137亿元，月均存款下降5.95%。而且有机构以2013年中期的数据测算，假如有1%的活期存款转化为货币基金类理财，对银行2014年利润的影响是2%。从数据可以看出，存款的极速减少，使利率市场化改革加速，随着市场变化的利率使互联网公司能从这个变动利率中套利。与此同时，互联网金融促进了存款业务的发展，使存款业务与其他业务相配对，改变了存款的低利用率，使银行与金融公司相互合作，共同获利。

2.3 互联网金融对贷款业务的影响

贷款业务是将银行存款以一定利率贷出的业务，是商业银行最为重视与盈利最多的业务之一。商业银行作为中介，利用信息的不对称将贷款利息差作为自身的收益，减去相关的人工手续费后的所得为其净利润。随着P2P与众筹等融资方式的出现，这些网络融资方式利率较低，加上网络金融十分快捷且门槛比较低，审批时间也比商业银行要短，在风险控制上，可以利用大数据分析对资金融通等商业行为，运用相应合理的评估模型，考察企业的信用评级，决定是否发放贷款，更加适应了社会的运行，这在很大程度上对商业银行的主场地位发起了挑战。

3 商业银行发展互联网金融服务的风险分析

与传统金融服务相比较，互联网金融服务更加开放透明、业务丰富、方便快捷、受众广泛，但相随而来地是一些新型的风险因素和特征。因此，互联网金融体系仍然需要进一步完善信用机制、监管体系和法律法规等。

3.1 安全风险

与传统金融服务相比，互联网金融服务在更加便捷高效、开放透明的同时，存在着很多不确定的因素。如业务流程设计不完善、系统风控环境不稳定、设备防御能力不够强都可能使用户的信息与交易面临着安全风险。

3.2 监管风险

如今我国在互联网金融领域发展迅猛，但是金融监管机制仍然不够健全，监管机构和法律法规不够完善。互联网金融的方便快捷产生了大量的客户需求，商业银行为了迎合客户的需求与趋势，产品创新有可能延伸至无监管的空白地带，构建的部分业态或者环节甚至可能触及法律的红线，产生监管风险。

3.3 业务风险

如今国际上互联网金融的发展突飞猛进，模式创新呈现多样化。在大力开拓互联网金融领域、发展互联网金融服务的同时，很多投入了大量资本进行开发、构建相关服务的互联网金融企业，成为了商业银行面临的强有力的竞争对手。商业银行开拓的产品服务如果过度创新或者创新不够，都会造成成本增加、业务流程阻塞、用户体验下降，从而造成产品、业务模式创新失败，产生大量损失。

4 传统商业银行发展互联网金融的应对策略

在互联网金融领域，起步较早的阿里巴巴、京东、腾讯等企业仍然活跃在大众的视野内。尽管传统商业银行在互联网金融业务领域的开发已经小有成果，但仍然有很多方面需要进一步完善。面对互联网金融企业的激烈竞争，商业银行的优势在于资金、客户基础、信用品牌和物理网点等方面，面临的威胁一大部分在于互联网金融公司快速更新的产品和服务。因此，在策略上，其可以利用资金优势，以客户为导向，顺应互联网金融发展的大趋势，并使其成为商业银行在互联网化进程中始终不渝的理念。充分利用商业银行的传统优势，吸纳互联网企业的新技术与快速反应机制，以多方位的金融创新为立足点，发挥金融主力军作用，打造互联网金融服务品牌。在促进自身产品业务和盈利模式改进与升级的同时，推动互联网金融领域的进一步延伸和扩展。

4.1 丰富与完善互联网金融服务体系的建构与功能

面对互联网金融领域正在突飞猛进的时势，传统商业银行为应对互联网化趋势产生的冲击与影响，应大力进行流程创新、产品创新、模式创新等，降低运营成本，提高服务效率。传统商业银行可以通过计算机、云技术等新技术建立互联网金融综合服务平台，通过提供丰富优质的交易产品满足用户的财务管理需求，并整合生活资源满足用户对生活服务支付的需求，全面提升用户体验和平台的竞争力，打破传统业务的时间、空间限制和存、贷款的业务壁垒，高效地进行信息融通和资源整合，促进行业全面健康发展。

4.2 促进互联网金融与传统服务融合

如今互联网金融商业环境日新月异，产品服务创新层出不穷。商业银行应当建立互联网融资平台和金融信息共享平台，这不仅可以方便、快捷地匹配资金供给者与需求者进行资源配置和资金融通，而且通过互联网技术还能将信用评级、风险监管等信息进行开放透明管理，合理合法共享，可以进一步提高互联网金融业务的服务效率。在智能手机和个人电脑发展的时代，商业银行应当尽快转变营销格局，将传统金融服务与互联网化的智能网点相融合，将业务服务转移共享至智能终端，全面优化用户体验，拓宽服务渠道，进一步推动商业银行的转型升级，进一步加强传统业务和互联网金融业务的融合，促进商业银行和互联网领域双赢局面的形成。

4.3 顺应时代潮流实施大数据发展战略

在现在这个信息化的时代，商业银行想要成功转型升级，必须要抓住互联网金融服务的核心基础——大数据分析。商业银行应当全面提升大数据分析水平，提高整合各类业务数据的能力，以大数据的量化管理概念为基础，结合自身的特点，制定最为合理、最适合自己的战略方法，推动、融合量化理念的转型升級。

4.4 加强互联网金融体系的风险管理

加强对网络环境风险的防范与控制，增强系统设备的防御能力，构建互联网金融服务平台的安全体制，完善身份认证系统，为客户的信息安全和交易安全提供保障。通过各种媒介普及互联网金融知识，提高用户的风险防范意识。与此同时，进一步完善相关的法律法规，建立更加完善的互联网金融服务风险管理体系。

主要参考文献

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[3]郭颖梅，王嘉娴.网络金融管理问题探析——以余额宝为例[J].经济师，2015（3）.