公积金贷款存在的风险及规避措施探讨

摘要：在追求生活质量和生活态度的现代社会里，住房成为有效提高人们生活质量，提升生活满意度的有效措施，人们的这一追求带动了对房屋的极大需求。在人们进行房屋购置之时，由于公积金本身对其有一定程度的资金支持，以及通过公积金贷款利率较低这些情况，导致了住房公贷款的规模也随之扩大，在越来越频繁的公积金贷款活动中，如何有效地提升公积金贷款管理水平，降低贷款风险，成为当前我国住房公积金制度急需解决的重要问题。

关键词：公积金贷款；风险；规避

一、公积金贷款存在的风险及原因

在一定程度上，公积金贷款和住房公积金有一定的相同点，住房公积金是我国的保障制度，而公积金贷款同样也是政府所实行的政策性的住房贷款。两者的发放对象都是当前在职的城镇员工，同时也都是为了减轻这些员工的购房压力和生活压力而存在。对于公积金贷款来讲，其存在的风险大致有以下几个方面：

1.市场风险

这里的市场风险所针对的是以房屋建造和销售的房地产业，具体来讲，房地产业的发展，离不开人们的购房需求以及资金支持，而房地产的发展恰好又为社会经济、社会金融的发展提供了有利的条件，假如公积金管理单位在批准使用住房公积金的同时，为获取收益，加大住房公积金使用率，放松公积金贷款额的规定以及放宽条件，就会导致房地产业在强有力的资金支持下快速发展，也会影响房屋价格的不断上涨，从而形成地产业的泡沫经济，最直接的影响就是无法收回已经贷出去的款项，或由于房产抵押等无法收回本金。

2.制度风险

制度风险所针对的是由于公积金贷款相关制度条件下而引起的贷款风险。具体来讲，当前我国公积金贷款出现制度风险的主要原因是因为现如今我国供仅仅贷款的具体运营模式。根据我国相关法律规定，公积金贷款业务是公积金管理部门通过委托银行而进行的贷款等业务，而由于公积金贷款所产生的风险则由住房公积金管理部门承担。首先对于银行来讲，可能公积金贷款的利润与其其他的金融业务利润相差较大，银行很可能轻视公积金贷款工作，在工作过程中不重视不认真，从而加大了风险的出现；其次由于公积金贷款的风险由公积金管理部门承担，银行对其几乎不用考虑风险的出现，很可能造成银行对于公积金贷款条件下的贷款金额收回不积极，力度不足等。

3.政策风险

我国的相关政策规定，假如购房人员本身属于低收入人群，并且拥有政府的最低生活保障，那么当该对象无法进行贷款还款，政府则不应该强行使其迁出。在这样的条件下，尤其对于公积金贷款来讲，其会在处理抵押物的时候产生一系列的障碍和阻碍。值得注意的是，对于公积金贷款本身来讲，公积金贷款所倾斜的对象其实在一定程度上是中低收入的家庭和员工，那么也就在某种意义上肯定了公积金贷款可能出现贷款人偿还能力不够的情况。同时，公积金贷款由于贷款实践较长，假如在该期限内国家利率发生变化，存贷差改变，那么也就是说住房公积金管理机构很大程度上是无法保证预期的利息收入的，严重可能会出现亏损。

4.信用风险

所谓的信用风险，所针对的是利用公积金进行贷款的贷款人，一般由于贷款人信用问题产生的一系列无法按时还贷等行为的，就是信用风险的出现。首先是贷款人的还贷能力出现问题。在贷款人家庭出现问题或者变故的同时，很可能会导致贷款人不再拥有还贷能力。例如贷款人出现严重意外伤害或疾病，造成身体残疾不在具备劳动力能或收入能力下降的时候；或者贷款人出现意外死亡或者由于贷款人出现刑事风险等；第二是贷款人不愿意进行还贷。这种情况一般都是由于贷款人自身的素质道德引起的，这个时候的贷款人基本上仍然具备还贷能力，但是其不愿意继续履行其还款义务。对于后者来讲，在一定程度上是可以进行规避的，因为在对相关人员进行公积金贷款放贷的过程中，会对那些信用程度不够或者信誉不良的客户拒绝放贷；最后是由于住房公积金管理机构本身的信息掌握度不够。也就是说在进行公积金貸款之时，由于公积金管理机构自己对贷款人员没有真是详细的资料，很可能在评估过程中加大信用风险的出现。

5.操作风险

操作风险主要是由于在公积金贷款操作过程中，由于工作人员工作不认真，或者本身操作系统出现严重漏洞，系统出现故障等一系列的外部原因所形成的风险。人为风险是由于在贷款过程中由于人的疏忽，而造成的风险；流程风险则是因为本身贷款流程，贷款制度存在一定程度的不合理或者不够严格，进而引发的风险。

二、公积金贷款存在风险的规避

1.建立严格专业的贷前审查制度

当相关人员想要进行公积金贷款的同时，其事先必须要对公积金管理机构送达相关材料以及相应申请。在这种情况下，公积金管理机构要严格对其进行审查和研究，要切实地从审查个人到其抵押物，全面系统的进行有效地审查工作，针对这一情况可以建立专门的审查制度：可以在机构内实行责任制，也就是说将责任划分到人，假如后期出现贷款风险，就要追究相关人员责任；要加大带钱审查的广度和深度，要从多角度，多方式对申请人进行审查，从而降低风险；可以同银行进行沟通，在与其合作的同时要求其注重其工作质量，只有在质量合格范围内才予以支付相应服务费用。

2.监理严格的贷中审核制度

在批准公积金贷款申请之后，要时刻关注贷中的审核。要结合人民银行的征信系统等，通过对贷款人严格的审核及考察，对信用不良的用户拒绝放款等，尽可能地降低公积金贷款存在的风险。

3.监理完善的贷后管理制度

在公积金贷款发放之后，要时刻关注贷款人还款的时间，以及贷款管理，首先要将贷款人的资料都详细记录，同时还要对贷款人的具体还款记录，通过有序的管理价格低公积金贷款的风险。

参考文献：

[1]高路.住房公积金贷款风险防范对策探析[J].经营管理者，2013（20）

作者简介：

吕辉（1965.05- ），女，汉族，吉林省榆树市，经济师，大专，经济专业。