浅析互联网金融的内涵、本质、影响及发展策略

摘要：互联网金融是一种新兴的金融模式，是对传统金融的补充、升级与创新。本文首先介绍互联网金融的内涵及本质，分析了互联网金融对我国金融体系产生的影响，最后对互联网金融的发展策略进行了阐述。

关键词：互联网金融；内涵；本质；影响；发展策略

一、引言

以信息技术为主要标志的“第三次工业革命”，使人类社会在政治、经济、文化等领域发生了重大变革。大数据、移动互联网、云计算等信息技术的广泛应用，推动了我国互联网金融突飞猛进的发展。国家互联网金融技术平台的监测数据显示，2016年8月底已检测到8490家互联网金融平台，互联网金融活跃用户达到6.18亿户，2016年6月，我国有7.10亿网民，互联网金融用户占中国网民的比例为87%，2015年底我国互联网金融交易总额超过12万亿元，接近GDP总量的20%，2016年上半年P2P累计成交额达到了8423亿元。互联网金融的产生改变了人们的消费理念和支付方式，因此，我们有必要对互联网金融的内涵、本质、对我国金融的影响以及发展策略做深入细致的分析。

二、互联网金融的内涵及本质

《中国金融稳定报告（2014）》指出，“互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式”。秉承便捷化、多元化、低成本的服务理念，在互联网平台上开展金融服务，是对传统金融的补充、升级与创新，运用互联网技术可以拓宽金融服务渠道，转变经济发展方式，深化中国金融体制改革，优化升级经济结构，弥补国民经济薄弱环节。

三、互联网金融对中国金融体系的影响

（一）互联网金融各业务模式在相关领域的影响

互联网技术为传统金融业务夯实了信息化服务的基础，在对其实现完善与补充的同时，保持了传统金融服务的竞争力和可持续发展，以余额宝为代表的互联网货币基金对货币基金及银行的存款业务起到了极大的促进作用。互联网金融在一定程度上优化金融的“资源配置”功能，依托信息技术，可以化解经济活动中信息不对称问题，提升金融风险识别能力。第三方支付体系补充完善了金融体系基础设施，改善了现行的以商业银行为主题的支付体系，不受时空约束，其集约化处置业务的方式提高了支付清算体系的效率，增强了资金的流动速度，保证交易双方的利益。在与银行体系合作的同时也对银行业务产生了一定的冲击。互联网信用业务方面的影响是有限的，尚处在初步发展阶段，对整个金融体系影响较小。

（二）互联网金融对银行部门的影响

互联网金融的产生将加速传统银行对自己经营理念的反思与思考，在经营过程中，重视中小型企业及公众的需求，升级产品品质去吸引更多的客户群体，满足受众的多样化需求。互联网金融产品的资金管理、产品种类和运营方式方面较为灵活，因而能吸引众多的资金融入进来，这就要求传统银行要创新服务意识与运营模式，以多元化的方式参与到金融市场的竞争中来。传统银行在吸收存款、发放贷款过程中充当资金运转媒介的作用，经常受到营业时间及排队等候等限制，而互联网金融加速了“金融脱媒”进程，使不同客户群之间在虚拟的媒介上完成业务办理，资金流转的过程大大简化，提高了资金的传输效率以及对客户的信息反馈。互联网金融在这些方面的长期的潜在的影响都将迫使银行在理念上必须重新审视资金流、信息流、客户群， 整合商务链条，重塑自己的服务体系和经营模式，以适应新形势下金融市场的激烈竞争。

（三）互联网金融对整个金融体系的影响

作为第三种金融业态的互联网金融的发展和演进使整个金融体系在结构、主体、产品、市场和风险分布等方面均发生明显变化，在一定程度上影响了服务思维与模式、金融政策、金融创新和价格市场化。互联网金融的产生将推动金融体系的创新步伐，来适应客户的多元化需求。促进传统金融行业的转型升级，改变以往国有银行独占资金支付和传统信贷单一的信贷供给格局。促进金融要素价格市场化，银行长期享受较高利差收益的格局将被打破，新机制的确立将在市场层面使资金价格的定价更加合理化，加速金融体系向横向综合化和纵向专业化的趋势发展。

四、发展互联网金融的策略

（一）推进互联网技术与传统金融的融合发展

互联网与传统金融的结合，将从根本上改变传统金融的商业模式，使其经营业态不断发展壮大起来。传统经营模式应在先进的信息技术的驱动下，分解和重组金融的各项功能，商业模式实现升级与优化，通过自身变革服务于实体经济。

（二）创新商业模式促进市场繁荣

互联网金融要不断创新商业模式，推进金融市场的繁荣。根据金融市场环境，准确定位平台战略；以客户需求为导向，科学把握客户的需求，注重客户体验，使金融产品对客户有足够的吸引力；优化互联网金融盈利模式；发展和完善为互联网金融服务的品牌策划、营销方案、交易系统、支付系统、信用认证、安全认证技术开发、第三方证据存管服务等第三方技术。

（三）实现向移动互联网金融的转型升级

大数据、云計算等信息技术与金融的结合，减少了金融行业的信息不对称现象，随着移动互联网的迅猛发展，移动互联网金融将成为未来互联网金融的发展方向。目前工行、农行、交行、中信等银行借助信息技术相继开通微信银行，使传统金融与互联网行业在交易层面进行了整合与优化，未来将会开发出更多的互联网金融产品。

（四）优化互联网金融生态系统

优化互联网金融生态系统，可以从几方面入手：（1）创新产业链合作模式，通过收购、控股、战略联盟、产业联盟等方式打造多元化的产业生态系统；（2）规范互联网制度平台，强化互联网金融平台经营；（3）构建相关机构信用评级公示和风险提示制度，建立互联网金融消费者保护体系。（4）完善互联网金融监管体系与运行规则，加强互联网金融生态链的管理，确保生态系统有序进行。

参考文献：

[1]张春辉.我国互联网金融的发展态势分析[J].中国商论，2016（11）

[2]中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》

作者简介：

张沐，女，吉林长春人。