防范互联网金融风险的思考

黄怀兵

摘要：随着互联网技术的飞速发展，互联网与金融的融合日益深化，已深深嵌入到人们的日常生活，第三方支付、网络信贷、网上银行等互联网金融迅猛发展，对国家经济发展、个人生活的影响日益增大，同时互联网金融风险也日益呈现出来，对国家的金融政策和消费者的权益产生重要影响。本文通过对互联网金融发展过程中体现出的特点进行分析，就互联网金融健康发展提出相关監管建议。

关键词：互联网金融；监管；思考

当前，以第三方支付、网上银行、大数据为代表的互联网金融蓬勃发展，在给我们的生活带来便利的同时，也深刻影响着传统金融业的经营和运行模式。

一、互联网金融定义

互联网金融是传统金融与互联网相结合的产物，参与者秉承互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，借助互联网、移动互联网等工具，使传统金融具备透明度强、参与度高、协作性好、中间成本低、操作上便捷等特征。

二、互联网金融特点

（一）交易成本低、效率高

在互联网金融中，资金交易各方通过互联网交易平台自行完成筛选、匹配和交易，运营成本较低，消费者通过对比可以根据自身需要，选择适合自己的金融产品，提高了业务透明度和用户满意度。由于通过计算机进行处理交易信息，业务操作完全标准化，消费者不需排队，业务办理速度快、客户体验好。

（二）覆盖广、发展快

消费者突破了时间和地域限制，在互联网上可以找到自己需要的金融产品，服务更直接，依托大数据和互联网企业，互联网金融发展迅速。

（三）机制灵活

互联网企业运作机制灵活，决策依据更贴近实际，受管理制度、传统理念影响较小，能及时适应市场变化，采取集体决策，使决策过程更为理性。

（四）延迟支付

第三方支付公司可以在消费者交易过程中代为保管货款，充当中间人角色，通过系统实现买家在收到并查验货物后再将货款支付给卖家，有效降低信息不对称造成的潜在欺诈风险。 三、互联网金融存在的主要风险

（一）监管风险

互联网金融增加了金融系统的不稳定性，监管部门无法跟上互联网金融创新的步伐，对互联网金融新业务的合法性无法准确定义，由于没有明确的信息安全监管条例，无法将用户信息安全监管落到实处，互联网金融交易方式的虚拟化、边界模糊化，突破了时间和地域限制，监管机构间配合不力，不能共享信息，范围不清，极易造成监管漏洞和重复监管，不利于有效控制金融风险。

（二）系统风险

互联网金融依托计算机网络系统，网络系统缺陷、开放式系统、密钥管理和加密技术的不完善、TCP/IP协议的安全性问题、计算机病毒、黑客的攻击都会给互联网金融带来风险，软硬件系统受制于国外企业，极易造成金融系统紊乱，影响国家金融系统稳定。

（三）信用风险

互联网金融交易双方互不见面，只通过网络发生关系，这使得对交易者的身份、真实性验证的难度加大，身份确认、信用评价的信息不对称增大了信用风险。当互联网金融支付系统发生问题时，社会公众对是否通过互联网进行金融交易产生疑虑。

（四）结算风险

互联网金融向客户提供全天候、全方位服务，突破地域性限制，带来支付、结算国际化的同时，也提高了结算风险，网络系统故障会影响全国金融系统的正常运行和结算，并造成严重的经济损失。

（五）法律风险

目前金融法制体系已不适应互联网金融的发展，造成交易双方权利、义务不明确，应尽快完善金融法律法规，明确准入、退出机制，建立完善的互联网金融监管体系，保护交易双方合法权益。

四、应对互联网金融风险防范措施

（一）加强互联网金融安全体系建设

改善互联网金融运行环境，加强网络系统的防病毒、防攻击能力，保证系统软硬件设备安全正常运行；设置对互联网金融门户网站访问权限，采用多种登录方式限制非法用户登录交易网站；制订技术规范，提高监测水平；利用数字证书、短信认证、UKEY认证等多种手段为交易主体提供安全保障；重视自主产权信息技术开发，提高计算机软硬件设备的安全防御能力，降低对国外技术、设备的依赖，保障国家金融系统安全。

（二）加强风险管理体系建设

互联网金融本质也是防范金融风险，完善互联网金融参与机构的内部组织结构、风险防范制度、操作规程，充实科研力量，建立防范金融风险专业队伍；完善社会信用体系，降低市场选择风险；监管机构通过建立征信系统，尽可能完善个人、企业非银行信用信息，建立客观全面的信用评估体系，指导客户对互联网金融业务做出正确选择。

（三）加强法制建设

监管机构应及时制定相关法律法规，在网络交易的合法性、安全性、数字签名、电子凭证等方面明晰交易双方的权利和义务；及时完善现有法律法规中有关互联网金融的部分，明确发生互联网金融风险时，涉案人员应承担的法律责任；在数字识别、交易凭证保管、个人信息保存、明确责任等方面作出详细规定。

（四）加强互联网金融监管体系建设

加强市场准入管理，把互联网设备水平、关键技术掌握、内控和操作规程、风险管理水平作为准入条件，对互联网金融业务的开展进行严格管理；定期对经营主体进行现场、非现场金融监管检查，防范金融风险，同时对互联网金融创新业务在风险可控的前提下进行有效扶持；互联网金融的发展已突破传统金融界限，现有监管模式已不再适应互联网金融的发展，对互联网金融监管应打破地域限制，加强国际间合作，学习国际先进管理经验，协调业务发展过程中产生的跨国金融风险，站到全球化经济的视角对互联网金融进行监管。

（五）提高互联网金融企业经营管理水平

互联网金融企业在内部管理、组织架构、流程再造和企业文化等方面进行改革，同时适应外部环境变化，解决业务发展中的新问题，发掘客户新需求，提高其经营管理水平。

参考文献：

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[2]曹越.互联网金融的监管思路是建立立体式风控体系[J].国际融资，2017-01-15.

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