将“两点论”的哲学思想应用于我国电子银行的发展中

孙琦，李媛

（沈阳工业大学马克思主义学院，辽阳沈阳 110000）

1 电子银行定义及特点

1.1 电子银行的定义

《电子银行业务管理办法》中，中国银行业监督管理委员对电子银行进行了如下定义：电子银行业务指的是银行业金融机构（商业银行等）面向全体公众开放的通迅通道以及开放型的公众网络，同时还包括银行为自助服务设施亦或是重要客户建立的专用网络，通过这些网络为客户提供金融服务。

1.2 电子银行业务的产生与发展

自20世纪90年代以来，我国的信息通讯技术得到了飞速发展，其在银行业中被广泛使用，这使得在知识经济的时代下，银行业成为新技术运用最为显著的行业。“安全第一网络银行”是世界首家网络银行，通过网路为客户办理金融业务。网上银行优势之一——方便快捷成为了吸引客户使用的首要优势。随着客户规模的急剧增加，安全第一网络银行也随之扩大了自身的应用范围。后来的十年中，电话逐渐进入了普通民众的生活，手机的迅速普及使得手机用户的数量呈指数增加。相比于国内的电子银行发展环境来看，国外的电子银行凭借着其先进的信息网络技术以及良好的信用发展环境，已经成为了银行的标志性业务，对银行的整体发展来说具有非常重要的战略地位。

1.3 电子银行业务的特点

1.3.1 对使用时间和使用空间有突破

电子银行并不规定用户的使用时间，其日益进步的电子手段帮助用户突破了使用的时间限制以及空间限制。电子银行通过网络开放以及自助使用的方式帮助突破传统的使用方法，使用户在使用过程中更加快捷高效。同时，用户可以在家、办公室以及任何地方，通过网络访问电子银行，从而轻松的办理相关的金融业务，彻底实现了时间和空间上的突破和创新。同时，电子银行可以帮助银行实现将柜台转移到电子渠道的目标，极大地节约了人力物力，并且还可以通过电子渠道进行广告宣传以及公共信息发布等功能，最大化地扩大了受众范围并且拓宽了自身的业务范围。

1.3.2 降低了交易成本，节约交易时间

电子银行作为线上金融业务办理渠道，并不需要固定的交易场所，因此，对银行来说，电子银行的运用可以帮助节约大量的营业网点，节约下的巨大成本包括营业网点的构造、维护以及管理等费用，这对银行节约经营成本来说具有重要作用。本文通过资料统计得到以下信息，美国的传统银行网点的单向交易成本约为1.07美元，电子银行的单向交易成本为0.1美元，而电话银行的单向交易成本为0.54美元，从数据来看，电子银行能够为银行节约单向交易成本约10%。对于客户来说，通过使用电子银行业务，能够省去自己往来银行间的时间成本，从而提高办事效率和用户满意度，能够提高社会整体的运行效率。

1.3.3 融合了综合化服务以及个性化服务

截至目前，通过电子银行的相关功能，用户可以轻松的了解本人名下的账户信息。此外，电子银行为了更加方便用户在手机上进行操作，还会通过用户的点击习惯进行记录总结，根据数据分析的结果对服务菜单的设计进行优化更新，从而设计出用户使用更方便、操作更加顺畅的服务菜单。

2 两点论的哲学思想

毛泽东在《矛盾论》一文中指出:“任何过程如果有多种矛盾存在的话,其中必有一种是主要的,起着领导的、决定的作用,其他处于次要和服从的地位。因此,研究任何过程,如果是存在着两个以上矛盾的复杂过程的话,就要用全力找出它的主要矛盾。捉住了这个主要矛盾,一切问题就迎刃而解了。

矛盾包括两个方面，其中一个方面是主要的，另一个方面是相对次要的。主要的方面即矛盾起主导的方面。而事物的性质，在绝大多数情况下是由其支配地位的矛盾所衡量和决定的。必须要承认的是，毛泽东提出的以上论述内容是正确且需要我们遵守的重要战略方法。但即便如此，我们也不能只对主要矛盾和次要矛盾这两类问题上进行研究，需要进一步对主要矛盾和非主要矛盾以外的其他方面进行深入探析，对矛盾的各个方面的作用进行深入研究。

3 国内电子银行业务发展现状分析

我国电子银行自2000年起，出现了爆发式的增长态势，用户规模增长速度较快，随之带来了更快的交易规模以及人均交易金额。电子银行的红利使得各家银行都加大了促进电子银行发展的力度，银行的电子银行业务对于银行来说具有非常重要的战略意义，电子银行的稳定发展能够帮助银行整体提高自身的自我竞争力。

3.1 品牌效应逐步显现

我国电子银行近年来发展迅猛，由于电子银行本身具有很多优势，使得各家银行在提高自身电子银行实力的同时，积极扩宽自身的其他业务，例如进行宣传而营销自身品牌，希望能够获得更多的客户并得到相应的认可。1997年，“一网通”网站由招商银行建立，在发展过程中审时度势、谨慎根据市场反应逐渐形成了一系列独特的网上银行服务体系以及服务制度，包括企业网银、个人网银、网上支付以及网上商城等不同类型和不同功能的操作系统，这使得招商银行提高了自身的认知度和美誉度。此外，建设银行也积极建设了自身的电子银行“E路通”，其独特的品牌宣传点帮助建设银行扩大了自身的影响力，起到了不错的营销效果。

3.2 创新意识逐渐增强

电子银行问世初期，信息咨询、用户账户状态查询、转账汇款等基础功能成为了各家银行服务提供的主要功能，其操作较为简单、系统构成也并不复杂，从实际上看只是将线下的服务搬移到线上而已。但随着用户数量的不断增加以及用户交易规模的指数级提高，如何创新自身业务，为用户带来更加方便快捷的体验，成为了各家银行的工作重点和工作难点。各家银行以满足用户多样化需求为目标，推出了一系列其他相关功能。

4 从两点论的哲学思想看我国电子银行发展的现存问题

4.1 解决银行忽视电子银行业务过于重视线下业务的矛盾

电子银行作为各家银行在市场中竞争的重要业务，对全局起到了战略性的作用，其自身的发展关系到各家银行甚至是银行业的整体发展。目前，线下办理金融业务的劣势较为明显，例如前台业务办理流程复杂、柜台压力较大、客户时间成本较高等。电子银行的发展和应用不仅能够解决以上问题，还能够节约人力成本、降低整体运营成本、缓解柜台压力，对银行来说具有非常大的间接效益。因此，电子银行的业务运营不容忽视。然而，目前各家银行在建设电子银行上并没有投入应有的资源和力量，存在着过于关注存款、贷款和收入等直接经济效益指标,而忽视了电子银行所能够带来的间接经济效益，电子银行在大多数银行中充当着弥补柜台力量不足的角色，各家银行在电子银行上的营销策划宣传较为不足。

4.2 解决电子银行业务产品种类少创新不足的矛盾

随着电子与网络通讯技术的不断发展，近年来，各家银行对电子银行的关注程度有所上升，也为此进行了相关的人员配置以及投入了一定的研发力量，但整体来说，各家银行只是将传统业务由线下转移到了线上，在业务方面并没有更多的创新，也没有结合目前网络通讯技术的特点进行资源的相关整合，有特色的电子银行产品较少。多家银行的电子业务趋于一致，特色业务尚未开始研发。

4.3 解决银行将售后资源完全投入线下业务的矛盾

电子银行是人们办理金融相关业务的新渠道，需要更多渠道铺设以及渠道关怀。虽然目前网络技术进行千家万户，但面对新兴的电子银行时，客户在最初使用的过程中难免会产生陌生感，这需要用户度过一段适应期。因此，这需要电子银行的售后服务到位，给予用户使用过程中的相关协助。很多银行只看重用户数量增长的幅度，但并不关注用户在使用过程中的体验以及是否存在一些使用问题，售后服务并不到位，无法解决用户的相关问题。

4.4 解决电子银行账号安全性较低的矛盾

电子银行作为新兴产物，体现了现代信息技术发展的速度，并且融合了许多金融产品的特性。而金融产品以及现代信息技术在经济发展的过程中起到的至关重要的作用无法被替代。因此，安全问题成为用户关注的重点，然而目前各大银行缺少相关的安全保护，用户的账号信息无法得到保护。

5 通过两点论思想解决我国电子银行现存问题

5.1 加强组织管理,提高电子银行重视程度

首先，各大银行应结合自身的实际情况成立自身的电子银行业务指导委员会,目的在于提高银行各部门对电子银行业务发展重要性的重要意识，包括财务部门、信息技术部门、员工个人以及公司整体，努力维护好全行共同努力发展电子银行的新局面。其次，对全行的考核指标体系进行相应的修改和调整。最后，还应以银行为单位，加大对电子银行的宣传力度，创新宣传方式，重点对电子银行的特色业务和特色产品进行营销宣传。

5.2 加大业务创新,丰富电子银行产品功能

首先，银行应将线下较为复杂、耗费时间精力的业务转移到线上，除此以外，银行业应当提高自身的行业敏锐度并且顺应目前金融发展的重要趋势，对业务品类进行创新发展。其次，电子银行客户体验中心的成立是非常有必要并且非常有意义的，银行可以邀请客户在新产品上线前进行充分体验后，银行可根据客户的反馈信息对产品进行跟踪改进，优化产品特性。

5.3 健全服务体系,提升电子银行服务水平

首先，专门的电子售后服务团队是银行必须进行组建并且妥善管理的重要部门，需要银行扩大售后服务的范围并且最大程度提高售后服务的质量。其次，银行需要对电子银行的工作人员进行充分的知识培训以及技能培训，不仅使他们了解电子银行是什么，还需要使他们能够熟练操作电子银行、对系统进行熟练使用，从而能够更加方便地为客户进行指导。

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