当前我国寿险行业发展的瓶颈和机遇

张德贤 首都经济贸易大学

当前我国寿险行业发展的瓶颈和机遇

张德贤 首都经济贸易大学

2016年以来，我国也首先为主的保险行业实现了近些年来的快速发展。寿险作为我国保险行业的重要内容，它的稳定发展对于整个保险业的发展尤为重要。文章将从我国当前寿险业所面临的问题出发，探讨未来寿险行业发展的机遇。

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一、我国寿险行业发展所面临的瓶颈

（一）大众对于寿险的错误观念认识

在我国，保险业起步晚，发展缓慢，现在还处于初级发展阶段，加上当前寿险行业在营销手段上的失误和错误，导致大众对于保险一直以来存在比较大的误解。普遍来看，在我国，大众缺少对于保险的信任，认为保险是一种骗钱手段，当人们真正想要获得保险赔偿时，保险又不能真正的给予赔偿。另一方面，由于老一代人认为购买寿险产品是不吉祥的。总之，多种原因导致我国当前大众对于寿险行业存在很多错误的观念认识。

（二）我国寿险业发展区域不平衡。由于我国保险业发展晚，虽然近年来寿险业取得了较大的发展，但是在我仍然存在地区发展不协调的情况。在我国经济发展水平高，人均收入水平高的地区远远要高于经济水平落后的地区，东部地区的保险密度要远远大于我国西部地区的保险密度。这种低于之间的发展不均衡也在严重地制约着我国寿险业的整体长远发展，是我国首先发展的一大瓶颈。

（三）我国寿险业的粗放式发展。当前我国寿险公司普遍追求的是利益，追求的是公司的当前利益，并没有形成长远的目标规划，因此寿险公司追求大量投保客户，追求速度而忽视了服务质量。这种情况虽然使得寿险公司获得了当前规模的扩大，但是不利于寿险公司获得良好口碑，因此不利于寿险公司的长久发展。

（四）寿险行业尚未形成市场化结构，竞争模式尚未形成。我国寿险行业存在比较大程度的集中，寿险业务排名前十的寿险公司在2016年占据整个寿险业保费收入的76.9%，虽然与之前相比，寿险集中度有所下降，但与西方发达国家相比，还存在较大差距。在我国寿险公司之间的竞争普遍依靠的是寿险产品价格之间比拼，通过低价格的寿险产品来吸引更多的客户，扩大自己的市场份额。对于这种竞争模式，不利于寿险行业未来长久良性发展。对于优化，创新寿险产品，提高公司的服务质量等方面形成良性竞争这些竞争模式存在严重的发展不足，这也是制约我国寿险业良好发展的障碍。

二、我国寿险行业当期发展所面临的机遇

（一）当前经济的快速发展，人均收入水平提高为寿险业提供了大力支持。当前我国国民经济水平不断上升，人民的生活水平不断提高，城乡收入水平差距也在不断缩小，人均可支配的收入也越来越多，这些良好的发展态势都为寿险业的发展提供了有利条件。一方面，良好的经济发展大环境带动了我国寿险业的发展，促进寿险行业稳步增速，另一方面，人均收入大大提高，是的我国居民追求生活质量，越来越看重自己的长远发展，有资金有能力有可能为未来做打算，使得他们有能力来购买保险产品。这些都大大提高了我国寿险行业的快速发展。

（二）人口结构老龄化为我国寿险的发展带来机遇。依据联合国的标准，一国超过60岁以上的人口占全国总人口占比超过10%，或者65岁以上人口与全国总人之比超过7%，则这个国家就进入了老龄化社会。截止2015年，我国超过60岁的老年人口达到了24242万人，占总人口的18.5%，其中65岁以上人口达到了17855万人，占总人口的11.1%；慢性病以及空巢老人都已经突破了一亿。人口结构的老龄化使得对于寿险的需求将大大增加，这毕竟大大提高我国寿险行业的发展水平，因此无疑为未来寿险行业的发展提供了机遇。

（三）“新国十条”的颁布为寿险业的发展提供良好的环境。“新国十条”的颁布是我国保险行业重要条文的颁布，这为我国保险行业的发展带来历史性的机遇。说明国家越来越重视我国寿险行业的发展，也表明国家对于保险行业的信心与对保险行业发展的大力支持。“新国十条”意在加强民生保障，完善社会保障体系，同时强调保险行业的未来发展应该深入到社会生活的方方面面。强调未来保险行业应该探索保险新产品，提高保险服务质量，完善投保，赔偿等一系列程序的规范化。保险行业未来应该是专业化程度高的行业，并且应该合理，充分利用保险资金，加强保险行业公司之间的差异竞争，个性化服务。有了国家政策方面的大力支持，一定会为我国寿险行业未来的发展提供一个良好的大环境。

（四）我国经济结构的调整。当前我国国民经济水平不断上升，人民的生活水平不断提高，城乡收入水平差距也在不断缩小，人均可支配的收入也越来越多，为此当前我国经济发展不仅追求快速发展，还追求经济的可持续发展，健康发展。我国政府也制定了一系列配套政策来粗精我国经济结构的调整。首先，我国政府正进行利率市场化改革，并且对寿险行业的税收提供了优惠政策，增加居民对寿险的需求，通过收入效应和替代效应来广泛性想群众对寿险的偏好。加大社会对寿险的广泛需求。另外，当前社会存在通货膨胀，政府也在进一步通过一系列财政政策和货币政策来调控，从而减小经济发展水平的波动。从而保障我国宏观经济发展，稳定对寿险的需求，增加寿险产品的保障性，通过一系列举动来推动我国寿险行业的发展。

三、我国寿险行业的未来发展趋势

随着我国经济水平的进一步提高，人民生活水平的进一步提高，以及人均可支配收入的越来越多，以及我国经济未来发展的新常态特点，我国寿险业的未来发展也应该在经济发展新常态的大趋势下，实现寿险行业的新常态发展，用新的眼光和创新手段来解决当前我国寿险行业所面临的瓶颈和问题，解决当前寿险行业发展过程中的矛盾，在当前经济发展给寿险行业带来的机遇形势下，改革与发展并从。未来的寿险业会进入高景气的发展周期，寿险行业势必会以更加积极的态度和技术，实现信息化的快速发展，利用互联网的快速发展，促进寿险行业的快速便利发展，时的操作更加简单便捷；未来也会转变寿险的发展模式和经营模式，完善寿险公司之间的竞争模式，从而促进寿险行业的快速稳定健康发展。

[1]武萧.中国寿险业发展的问题及对策研究[J].人力资源管理，2016.

[2]张彩芳.人寿保险行业市场结构与效率研究[D].湖南大学，2015.