婴幼儿商业综合医疗保险险种分析

迟欣欣

山东外国语职业学院

一、引言

我国人口增速下降，许多年轻父母出于家庭经济状况考虑放弃生育二胎甚至不要孩子。如何减轻抚育下一代的压力，增加我国人口红利是一个长远的问题。

疾病和意外是婴幼儿的两大杀手，给家庭经济也造成很大的负担，社会保险只能减轻家庭的一部分负担，许多家庭求助于商业保险，3岁以上幼儿园及中小学生可以投保中小学生平安保险，覆盖医疗和意外保障，但是0-2岁婴幼儿商业保险品种繁多，选择较为困难，长期保险保费较高，所以本文针对0-2岁婴幼儿短期的综合医疗保险进行相关研究。

文章选取2017年保险市场排名前三的三家公司的主流医疗保险产品进行险种分析，为父母选择提供建议，同时为创新我国婴幼儿商业综合医疗保险险种提出相关建议。

二、对比分析

本文选取中国人寿保险的慧安心少儿医疗保险计划(简称“慧安心”)、太平洋保险的慧择安心保少儿疾病住院医疗保障(简称“慧择安心保”)、平安保险的平安少儿综合保险(简称“平安少儿”)进行分析。

1.相同点：

(1)在投保年龄上，三款产品差别不大，都规定出生满30天或31天的婴儿就可以投保，在最高投保年龄的规定上略有不同，“慧安心”最高年龄是17周岁，“慧择安心保”最高年龄是18周岁，“平安少儿”分两个年龄段，最高年龄是18周岁，对本文研究0-2岁婴幼儿保险来说，差别不大。

(2)保险费方面，“慧安心”200元，“慧择安心保”264元，“平安少儿”280元三款产品都在200-300元之间，基本不会影响投保人的选择。

(3)保险期限都是一年。

2.不同点：

(1)身故/伤残给付方面，“慧安心”和“慧择安心保”意外身故/伤残保险金额都是2万元，“平安少儿”保险金额是10万元，“平安少儿”给付较高，在婴幼儿出现意外时给家庭更高的经济保障。“慧安心”还提供疾病身故/全残给付限额5000元，“平安少儿”提供疾病身故给付5万元，因注射疫苗48小时内身故给付翻倍，“慧安心”提供的疾病给付比较全面，而“平安少儿”提供的疾病身故给付尤其是因注射疫苗身故给付较高，近年来，疫苗注射造成的危险事故较多，“平安少儿”对家长的吸引力可能更大。三款产品比较而言，偏向经济保障的投保人应选择“平安少儿”。

(2)医疗费用方面，“慧安心”提供意外医疗门诊住院保险金额共计3000元，100元免赔，80%赔付；提供疾病住院费用保险金额3万元，100元免赔，等级赔付；“慧择安心保”提供意外门诊保险金额5000元，100元免赔，90%赔付，疾病住院36000元，100元免赔，按比例给付；“平安少儿”提供意外门诊限额5000元，住院限额共计60000元，50元免赔，80%赔付，疾病住院6万元，但仅承保疫苗疾病住院，100%赔付。三款产品提供的医疗费用保障相差较大，“慧安心”保险金额较小，但提供意外住院保障，保障范围最广；“慧择安心保”保险金额中等，但只提供意外门诊费用保障，保障范围偏小，对大意外事故不提供保障；“平安少儿”相对保障额度最高，意外门诊住院都提供保障，但是疾病住院仅承保疫苗疾病住院，疾病保障范围最小。相比较而言，意外事故方面，“平安少儿”提供的经济保障最高；疾病医疗方面，“慧择安心保”提供的保障范围广，金额相对高。由于“平安少儿”提供较高疫苗住院给付，认为注射疫苗风险大的投保人可能会偏向于选择投保“平安少儿”。

(3)意外住院津贴方面：仅有“平安少儿”提供意外住院津贴，补偿家长看护不能工作的经济补偿。

(4)疾病等待期方面，三款产品各有不同，“慧安心” 等待期为30天，0-3周岁等待期延长至60天；“平安少儿”等待期为30天，“慧择安心保”疾病住院等待期最长，为90天，可能会降低投保人的投保意愿。

三、问题及建议

从以上三款产品的对比分析中，发现市面上的婴幼儿综合医疗保险的一些问题并提出相关建议。

1.保险的交费期限大多从婴儿满月之后开始，同时规定疾病的等待期，把新生儿的一些常见疾病，如黄疸等排除在外，这种做法可以降低保费，但同时降低了险种的保障程度，建议在险种设计上进行多样化的选择，把新生儿的医疗保障列入可选范围。

2.三个险种中，只有“平安少儿”提供多样化的选择，承保年龄分为两个年龄段，身故/残疾和医疗费用提供多样的选择，投保人可以选择不投保或者不同额度的保险金额，可以选择性投保意外住院津贴或者少儿重大疾病保障，给予投保人更多的选择，笔者认为这种做法值得其他保险公司借鉴。

3.从上文的比较分析中可以看出，婴幼儿保险条款多样，比如等待期、免赔额。赔付比例各不相同，投保人缺乏知识和时间去分析条款，选择最适合自己的险种，可能只是根据代理人的推荐或自己简单浏览进行选择，难以达到资源的最优化配置。建议相关部门出台相关政策法规，对婴幼儿保险市场进行进一步规范，统一某些类似条款，降低投保人的选择成本，减轻家长的焦虑，增进社会效率。