商业银行的中小企业信贷政策分析

洪艳

摘要：随着经济全球化的发展，中小企业早已登上历史舞台，无论在我国还是在其他国家，都发挥着重要的作用，各国的政府也已经把发展中小企业提上日程，重点发展。我国政府不断出台有关中小企业发展的政策措施，鼓励中小企业的发展，另外也以一直敦促商业银行关注中小企业，扶持中小企业。目前，各商业银行陆续展开对中小企业的服务，为中小企业提供资金等各方面的支持，使中小企业的发展更加顺畅。但是，商业银行和中小企业的问题由来已久，中小企业的信用、商业银行的信贷业务等等都需要双方努力去解决。如果商业银行和中小企业的关系能更加融洽和谐，中国的经济必将会更好更快的发展。

关键词：商业银行；中小企业；信贷政策

中图分类号：F830.31 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2017）01-0104-03

一、引言

21世纪，随着中国经济的快速发展，中小企业渐渐成为推动国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量。近年来，中小企业逐渐受到社会各界的广泛认同，对经济稳定增长的作用超过人们的预期，在抑制经济下滑、缓解经济下行压力，解决城乡就业、促进社会和谐稳定，活跃国内市场、扩大国内需求中发挥了重要作用，为“保增长、保就业、保民生”的大局作出了积极贡献。

然而，中小企业在其发展过程中也存在着很多问题，这些问题使得商业银行在作出贷款决定时思虑良多。就其两者之间的信贷关系而言，要想中小企业有更好的发展，两者必须依据双方困难想出解决的方案，从而达到双赢的局面。2010年，根据银监会提出的“鼓励与规范并重，培育与防险并举”原则，商业银行加大了小企业金融服务的创新力度。

二、中小企业概述

随着经济的发展，中小企业如雨后春笋般崛起，截至2010年底，全国中小企业工作体系已拥有120家省、市、县的中小（民营）企业协会、促进会、联合会，中国中小企业协会会员达到15万家。据统计，中小企业提供了近80%的城镇就业岗位，创造的产值占GDP的约60%，上缴税收占全国总税收的约50%，全国65%的发明专利和80%的新产品都是由中小企业研发的。以上数据足以表明中小企业已经成为经济发展的生力军，对推进经济快速发展有着不容忽视的作用。

在传统观念上，中小企业被大家公认的就是规模小、资金少、制度不健全，但是更详细的可以总结为一些几点，一是生产规模中等或微小，因而投资较省，建设周期短，收效较快。二是对市场变化的适应性强，机制灵活，能发挥“小而专”，“小而活”的优势。三是经营范围的广泛性，行业齐全，点多面广，成本较高，提高经济效益的任务艰巨。四是中小企业是成长最快的科技创新力量。五是抵御经营风险的能力差，资金薄弱，筹资能力差。

由于这些固有特点的限制，一直以来，中小企业的发展既有优势又有劣势。2008年金融危机，中小企业经营发展遭受了沉重打击，对经济增长及就业的拉动力快速下滑。为促进中小企业尽快从危机中恢复，中央先后出台了一系列鼓励中小企业发展的政策措施。在房地产和政府融资平台贷款规模受到控制的情况下，银行经营理念发生了积极的变化，对中小企业的信贷明显增加，使得中小企业融资难问题得到了一定缓解。

中小企业的发展离不开政策的支持和鼓励，由于中小企业融资有障碍，使中小企业的发展往往限制在狭小的范围内，发展潜力和发展速度都受到制约。在中小企业发展过程中会遇到一个瓶颈时期，如果得不到有效的救助，将会面临破产。国家政策以及商业银行对中小企业的一些优惠待遇将对中小企业的发展有重大影响。

自从我国大力促进中小企业发展以来，商业银行和中小企业的依存关系就变得比较密切。

一方面，中小企业的发展离不开商业银行。经济的发展促使中小企业快速发展壮大，对金融服务需求旺盛。中小企业也成为银行业业务发展速度最快的客户群体。对济宁市297家样本企业的调查显示，银行信贷资金仍是中小企业融资首要渠道。调查数据表明，以银行信贷资金作为首要融资渠道的中小企业占比达到21.9%，其次为自有资金，占比为6.4%。在被调查的294家有贷款的企业中，28家企业在一家银行有贷款，109家企业在两家银行有贷款，157家企业在三家或三家以上银行有贷款，由此可以看出，银行信贷资金仍然是中小企业融资渠道的首要选择。

另一方面，商业银行的发展离不开中小企业。随着商业银行竞争日益激烈，优质大企业的信贷业务市场越来越难开发。相比较而言，选择和培育优质中小企业，不断提升中小企业客户结构占比，成为了商业银行业务扩展的新契机。因此，商业银行客户结构从优质大型企业为主向优质大型、中型和小型企业并重方向调整势在必行。我国商业银行贷款向优质中小企业倾斜的趋势和中小企业压抑已久的融资意愿相吻合。银企双方意愿的契合，无疑将极大地推动我国商业银行的深化改革与产业经济的进一步发展。

最后，随着社会经济的发展，中小企业会是比大企业更具有优势、更适应生产力发展，从而成为代表社会经济发展方向的一种主流产业组织形式。同时，我国商业银行也面临着越来越激烈的竞争，迫切需要进行战略转型。因此，商业银行与中小企业的可持续发展成为当前我国金融经济界共同关注的热点问题和重点问题。

三、商业银行的中小企业信贷政策

（一）大型商业银行的中小企业信贷政策

我国大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国交通银行五大银行。五大行的实力以及其他各個方面和其他银行相比都更强一些，业务和客户范围更广一些，所以，如果大型商业银行能对中小企业给予更多的帮助，那么对于中小企业将是最大的帮助。

随着银监会支持商业银行进一步改进小企业金融服务具体细致的激励和指导措施的颁布，看到了中小企业贷款高额的利润增长的大型商业银行在政策的鼓励下加强了对中小企业的贷款力度。

以中国工商银行为例，作为国内最大的商业银行之一，它率先推出了一系列政策支持中小企业的发展，在早期建立了专门的中小企业金融服务与营销队伍，并不断发展壮大，为中小企业量身定制了评级和授信办法，实行信贷业务标准化作业，开展产品和服务创新，为中小企业提供全面的金融解决方案，可满足生产制造业、商贸流通业小企业客户在采购、运营、销售等经营环节的融资需求。目前，工商银行建立了相对完整的小企业融资体系，在全国各地组建了1200多家小企业金融业务专营机构，配备了小企业信贷专职客户经理，能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。

相比中国工商银行设立专门为小企业服务的金融机构，建设银行推出速贷通业务，成长之路业务，以及中小企业联贷联保业务和小企业额度抵押贷款业务，这些都是为中小企业的融资提供服务。中国银行推出个人投资经营贷款业务，个人信用循环贷款业务，为中小企业经营者提供便利服务。

大型商业银行在风险管理方面有比较完整的体系，对中小企业贷款有两方面的优势，一是银行现金收入流的稳定可以保证银行可以持续地为经营较好的中小企业提供融资，使其少受地区经济危机或金融危机的冲击。二是大型银行在管理风险方面具有优势，管理风险的成本较低，其风险态度更接近中性，也就有能力降低对中小企业贷款的抵押要求，或者减少对风险溢价的要求，降低对中小企业的贷款利率。

（二）股份制商业银行的中小企业信贷政策

股份制银行是以盈利为目的最为显著的商业银行，在对待中小企业信贷方面，股份制商业银行还没有真正建立起中小企业信贷的组织架构、定价技术以及信贷流程，这形成股份制商业银行经营的内部约束，从而加大了商业银行的信贷风险，在一定程度上对中小企业的发展形成阻碍。

随着股份制银行的不断强大，业务范围越来越广，对中小企业的信贷融资开始关注，许多股份制银行针对中小企业量身定制了一些政策措施。以民生银行为例，民生银行的商贷通乐收银业务结合现代化设施，针对批发贸易类小微商户定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合传统POS和第三方电话支付终端产品的优点，集刷卡收款、转账付款等功能于一身。这样极大方便了中小微企业支付结算业务，可以足不出户解决很多支付往来项目。另外民生银行的企业网上银行服务企业，在安全性、专业性、功能性都为企业提供可靠的服务，极大便利了客户的业务流程。

（三）城市商业银行的中小企业信贷政策

城市商业银行立足于当地，为当地的金融业服务，经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。

以山西的晋商银行为例，立足于山西，优先考虑山西的发展。目前，晋商银行也出台了很多政策来支持中小企业，一个小企业产品体系，其中有基本信贷产品，标准融资产品，集群服务方案三大块。都深入了解中小企业的需求，为其提供最合适，最有效的扶持。在基本信贷产品中有流动资金贷款，设备购置贷款以及各种票据的贷款等，在标准融资产品中有信融通，物业通，保融通等，在集群服务方案中有针对连锁经营型企业的服务，也有针对商会会员企业的服务等等，晋商银行为中小企业的融资提供了系列的服务，并且设立专门的客户经理和宣传册让中小企业更清楚地了解。

（四）商业银行的中小企业信贷政策分析

1.政府的政策支持力度不够。迄今为止，我国还未出台一部完整的有关中小企业的法律，导致各种所有制性质的中小企业在法律和权利上的不平等。在我国，虽说目前中小企业受到了政府的重视和政策方面的倾斜，但是中小企业受限局面仍然没有本质上的改变。在融资方面，商业银行还没有真正把中小企业的发展重视起来，没有建立完善的体系和制度。

2.金融机构体系的缺陷。在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，我国四大国有和国家控股的商业银行在贷款市场上处于主导地位，然而绝大部分银行追求贷款规模效益和风险平衡不愿为中小企业提供贷款，从而减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了中小企业的发展。

3.信用担保环境在一定程度上影响着中小企业的融资。目前，全国虽有各类中小企业担保机构3700多家，担保总额接近2000亿元，累计为中小企业提供1.35万亿元贷款，但仍不能有效满足中小企业的担保需求，迫切需要进一步加强信用担保体系建设。信用担保体系的欠缺和不完善在一定程度上影响着中小企业的融资。尽管我国一些地方在尝试建立中小企业信用担保体系，但都处于初级阶段。在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。

四、总结

我国中小企业起步较晚，和国外相比，我国政府和商业银行对中小企业的政策支持也相對落后。但是商业银行和中小企业之间的问题由来已久，也是一个世界性难题。近几年，中小企业飞速发展，商业银行竞争越来越大，各自都需要对方的帮助，商业银行需要中小企业为其创造利润，中小企业需要商业银行为其提供资金，扩大规模。现在，商业银行和中小企业的关系越来越密切。

[责任编辑：王鑫]