返乡农民工创业的金融支持体系探析

唐逸馨　周宇飞

摘要：随着农民工返乡意愿的逐渐强烈和政府扶持政策的积极颁布使返乡创业现在成为一种社会潮流，原来外出打工的农民工收拾好自己的行李踏上回家的火车，开始自己创业养家。但由于返乡创业还处于初级阶段，一些政策体系并不成熟，农名工往往容易被一些现实问题束缚了创业的脚步，其中金融支持体系的不完善是一个主要的问题。文章研究返乡创业的金融支持体系现存的主要问题，从宏观和微观角度分析了现在金融支持体系存在问题背后的原因，相继提出了实质性的可优化农民工返乡创业的扶持政策和建议。

关键词：返乡农民工；金融支持体系；创新抵押；风险担保

受2008年美国次级贷款危机引起的金融危机的影响，美国乃至世界主要国家的经济都受到了不同程度的打击。中国经济也受到严重影响，导致大量外出打工的农民工失业返乡。据最新统计数据显示，受内外经济危机影响，在1.3亿的中国农民工中，以有2000万人因金融危机失业返乡，这给农村社会稳定带来了压力，影响新农村建设，减缓城镇化进程。农民工去城镇打工就业或者安家是城镇化发展的主要形式，但当前的中国处于经济危机和产业转变的双重背景之下，农民工返乡的就业问题成了政府部门的头疼大事。为了解决这一难题，国家开始鼓励返乡创业，以创业带动就业，促进社会和谐化发展。

和传统经济相比，创业型经济是一种打破常规的经济模式，它使知识、技术、管理、资本等多种要素与企业家精神互动融合，突破了传统农业经济中经济增长的逻辑，通过广泛的创业活动推进一个国家或地区的繁荣。可如今，第一代返乡农民工有一定的积蓄，但是就创业而言，农民工仍然面对着资金短缺、理论支撑、技术支持、项目合作、信息流通、融资困难、基础设施等重重难题。此时，一套较完善的对返乡创业的农民工有实质意义的金融支持体系就显得尤为重要。

自改革开放以来，我国的返乡创业一直处于逐步推进状态，但毕竟发展年限较短，各个单位政府或个人的经验不足，现在我国的返乡创业还是处于初步阶段，农民工返乡意愿的强烈程度与相应的扶持体系不能成正比关系，所以要找到关键问题所在之处作为突破口，其中金融支持体系政策的不完善正是返乡创业的绊脚石。

一、农民工返乡创业过程中金融支持体系中存在的问题

（一）金融服务及质量方面

1. 农村金融机构数量较少。很多银行认为在农村设立一个或几个较完善的网点投入较大，比如大比例的人力，物力和财力，但设立后可得到的存款数额可能相对较少，不能满足自身的盈利目的。所以他们直接选择城市作为立足地，全面支持城市现代化建设，而不会过多考虑乡村。根据一份权威调查所示，全国还有2000多个乡镇地区没有设立一家金融机构。可见返乡创业者若想办理信贷服务，或者融资借款是很困难的，且其可选择范围也是过于狭窄。这样巨大的分歧会使城乡差距越来越大，可能会使一些农民工有返乡创业的想法却没有返乡创业的决心，所以依然待在城市辛苦打工，这样不利于新农村的建设。

2. 在农村专门服务于农民工返乡创业的专业人士几乎没有。大部分返乡创业者由于缺乏一定的知识技能，对当地金融机构提供的一系列业务和政府的支持政策并不了解，没有相关的专业人士适时提供一些帮助和指点，或者为他们解读政策，农民工很容易盲目跟风贷款，结果造成花了时间和财力，并没获得自己的贷款需求。

3. 返乡创业者融资渠道单一。大部分农民工依靠银行贷款，主要为农村信用社，但同时很多银行在担保方面要求严格，他们需要农民工提供较高的抵押金额或者能提供给农民工的贷款项目很少。农民工无法在银行取得相应贷款，他们的创业就不能顺利地进行下去，这也是阻碍了返乡创业的进程。

（二）信用贷款方面

1. 信贷种类缺乏。返乡创业者一般有三种资金来源渠道，一是自己本身的积蓄；二是向亲朋好友借款；三是利用银行贷款项目。其中农村信用社是主要的资金来源。农民工需要的是适合自身创业特色，条件和需求，自己能承担后期风险或者满足抵押要求的贷款项目，但目前形势和农民工的需求似乎相反，金融机构的融资渠道单一，符合农民实际情况且满足农民工相应需求的信贷品种较少，也缺少有层次性，能满足农民工自身创业特点的有优势性的金融产品。农民工难以从已提供的贷款项目中选出符合自己要求和特色的产品。

2. 信贷利率偏高。金融机构的渠道比较狭窄，而想要借款的农民工人数却很多，导致借贷失衡，供不应求的现象发生，于是一些信贷机构只能通过发布比较高的贷款利率去协调这个局面。比如农村信用社，作为最主要的金融机构，往往会收取很高的贷款利息去控制贷款人数。其次，一般来说返乡农民工偿债能力较差，银行便认为其相应贷款风险较高，金融机构只能制定较高的贷款利率为了保障自己的利益。

3. 贷款过程的手续繁锁。每一笔贷款业务需要通过层层审批检查，牵扯的相关人员较多，导致办理贷款的过程过长。由于需要农民工去提供大量的相关证明文件和担保物，一些合同的條款也需要逐条向农民工解释清楚，中间环节自然较多复杂，相应的成本也增加，导致贷款利率上升。

4. 抵押物担保严格。农民工在为自己的创业项目申请贷款时，担保困难俨然也是一个严峻地问题。他们在申请贷款的过程需要提供相匹配的担保物，而银行规定的担保物类别一般只是银行存折，有价值的证券，自己拥有的机械设备和居民房产证。于是，大部分农民工反映他们可以提供的抵押物很少，难以承担过高的抵押费用，他们无法满足相应的贷款要求而获得贷款。

二、影响农民工创业金融支持体系的因素

可从宏观和微观两个层面去分析其影响因素：

（一）宏观层面

政策颁布和当地的经济发展是影响农民工返乡创业的两个主要宏观因素。就政策颁布而言，一是国家积极鼓励农民工返乡创业，并出台了一系列的就业扶持政策。主要有在《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》；《国务院办公厅关于切实做好当前农民工工作的通知》和《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》等一些支持文献。但同时，金融机构提供的相应贷款项目限制很多，要求很高，同时贷款利率也高。于是这两者相互矛盾，从而阻碍了金融体系的建设和完善。

其次，由于各地区的经济水平不一，相应的贷款成功率也参差不齐。同一个省市或者自治区，由于一些地方收入偏高经济水平较高，其相应的贷款需求较少，所以贷款成功率也高。但相对贫穷的乡镇，经济发展水平相对落后，当地需要的贷款较多，可能出现供不应求的现象，于是贷款的成功率也降低。

（二）微观因素

可从年龄，文化程度和市场背景进行分析。

1. 年龄阶段。据调查所示：返乡创业农民工的人群主要是青年人群，他们的年龄一般集中在30～45岁之间。年龄为20岁或以下的村民很少，因为这一年龄阶段的人一般是刚从学校毕业，还没有过多接触社会，没有社会经验和经济基础，所以他们更多的是去一线或者二线城市打拼，积累一些经验、提升自己的技术能力和扩大自己的人脉圈。而20～40岁这个年龄阶段的人数相对多，因为他们是经过一些社会打拼的，有了一定的阅历，已经积累了不少技术支持和社会经验，也有了一定的经济基础。同时，他们一般是家里的核心经济支柱，需要承担家庭责任，所以迫切希望积累更多的财力让家里人的生活水平得到改善。他们会愿意选择自己创业来实现这一目标。40岁以上的创业者较少，因为对他们来说，孩子基本上都长大成人，不会再去考虑自己重新创业，而是把希望寄托在自己的孩子身上，希望他们能有所作为。因此，银行主要集中对在30～40岁的青年农民工提供贷款项目，而对少年及老年的贷款项目相对较少。

2. 文化程度。根据调查报告可知，农民工的学历背景差距很大，从小学、初中、高中、大学甚至研究生学历的都有。但总体来看返乡创业的农民工的知识背景或者文化水平普遍偏低，其中小学和初中的比例还是最高的，两者合计约占了总体的62%，所以说明大部分返乡农民工难以理解和很好的利用相应的扶持政策和措施。

3. 家庭背景。据统计显示如果家里的亲朋好友的社会层次比较高，如机关干部或者国家公务员，或是有稳定工作和固定收入的人时，农民工获得贷款的成功率会高一些。因为一些金融机构会认为他们到期有能力去支付相应贷款数额，所以贷款风险较低。

三、優化返乡农民工创业金融支持体系的建议

（一）提高返乡创业者的文化素养和相应技能

政府要组织一些教育培训活动并积极宣传鼓励返乡农民工参加，农民工也可以参加一些有针对性的专门的培训，从而不断地推进知识和技术技能，提升自己文化水平。其次，一些创业企业要建立一套管理培训体系，让企业有自己独特的企业文化和企业制度，这样内部的员工会心甘情愿的为公司的整体目标而奋斗。最后，农民工在选择创业项目时，要选择适合自己且有优势的创业项目，而不是盲目跟风选择一些似乎大众的但不恰当的创业项目。

（二）改善金融机构的服务质量

商业银行应该逐渐的在农村设立一些网点来支持农村现代化产业的发展。其次银行可以建立绿色通道，缩短办理时间，简化贷款手续，多设立几个专职窗日、专职人员，从而实现返乡创业者一到银行就能借款，需要资金时就能借到款。

（三）丰富担保物的种类

针对贷款过程中出现的担保困难，银行可以调查农民现有的所持资产，根据现实情况，相应地扩大抵押担保的设定范围。当地金融机构应根据当地实地情况，积极创造各项动产和不动产的抵押贷款项目，如农民住房、农户宅基地、土地经营权等，从而扩大农民工贷款有效担保范围，尽可能让农民工成功的融资到自己想要的金额。

（四）发展多样化的金融机构

农民工在返乡创业过程中主要是靠向银行借款来融资，但银行严格的贷款制度并不能满足农民相应的贷款要求，造成农民工贷款难的局面，这时各种微型金融机构可以抓住机会而迅速发展起来。金融机构可以拓宽融资渠道，逐步放宽贷款政策，吸引更多的农名工选择这种融资方式，引导民间借贷成为农村金融市场可以与银行相竞争的一种贷款方式，同时为农民提供多种贷款额度，成为返乡农民工创业的坚实后盾。

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（作者单位：湖南农业大学商学院）